Après une carrière complète au Smic, ta retraite totale tourne autour de 1 230 € bruts par mois, soit environ 1 174 € nets. La retraite complémentaire Agirc-Arrco en représente environ 326 € bruts (2 720 points environ à 1,4386 € le point), le reste vient de la retraite de base, relevée à 903,93 € bruts par le minimum contributif 2026. Ces montants supposent tous tes trimestres cotisés et un départ au taux plein ; le simulateur ci-dessous les recalcule pour ta situation.
L’essentiel en 30 secondes
- Retraite complémentaire au Smic : environ 64 points Agirc-Arrco par an en moyenne de carrière (69 points pour une année au Smic d’aujourd’hui), soit environ 326 € bruts par mois pour 42,5 ans.
- Retraite de base : 50 % du salaire annuel moyen des 25 meilleures années, environ 840 € bruts, relevée à 903,93 € par le minimum contributif si tous tes trimestres sont cotisés.
- Total : environ 1 230 € bruts, sous le plafond de 1 410,89 € qui limite le minimum contributif.
- Net : environ 1 174 € avec la CSG à taux réduit (3,8 %), soit près de 79 % du Smic net actuel (1 477,93 €).
- Carrière incomplète : décote, minimum contributif réduit ou perdu, la pension peut tomber sous 1 000 €. L’Aspa garantit au plus 1 043,59 € par mois de ressources à une personne seule.
Simulateur : ta retraite au Smic en une minute
Renseigne ton salaire moyen de carrière (par défaut le Smic actuel), ta génération et tes trimestres. Le calcul applique les règles 2026 : taux plein, décote, minimum contributif avec son plafond, points Agirc-Arrco, puis prélèvements sociaux selon ton revenu fiscal de référence estimé.
Hypothèses affichées : salaire annuel moyen retenu = 90 % de ton salaire annuel actuel (revalorisation des salaires passés, voir plus bas) ; points Agirc-Arrco = salaire annuel x 6,20 % / 20,1877 € x 0,93 par année cotisée ; valeur du point 1,4386 € ; minimum contributif 756,29 € et 903,93 € ; plafond 1 410,89 € ; revenu fiscal de référence estimé à 90 % des pensions annuelles plus tes autres revenus. La minoration Agirc-Arrco en cas de départ sans taux plein n’est pas intégrée. Estimation indicative, ton relevé sur info-retraite.fr fait foi.
Le calcul complet d'une carrière au Smic, étape par étape
Prenons le cas type : un salarié né en 1964, payé au Smic toute sa carrière, qui a cotisé ses 170 trimestres et part à 62 ans et 9 mois. Ta retraite se construit en quatre étages, toujours dans cet ordre.
Composition de la retraite au Smic, rapportée au plafond de 1 410,89 €
Base 840,16 € Minimum contributif 63,77 € Complémentaire 326,04 € Marge sous le plafond 180,92 €
| Étage | Calcul | Brut mensuel | Net mensuel |
|---|---|---|---|
| Retraite de base | 20 165 € x 50 % / 12 | 840,16 € | 865,06 € |
| Minimum contributif | 903,93 € moins 840,16 € | 63,77 € | |
| Complémentaire Agirc-Arrco | 2 720 points x 1,4386 € / 12 | 326,04 € | 308,76 € |
| Total | sous le plafond de 1 410,89 € | 1 229,97 € | 1 173,82 € |
Le net suppose une personne seule sans autre revenu : son revenu fiscal de référence (environ 13 300 €) tombe dans la tranche de CSG à taux réduit. Rapporté au Smic net actuel de 1 477,93 €, cela donne un taux de remplacement d'environ 79 %. C'est proche de l'objectif de 85 % du Smic net fixé par la loi de 2003 pour une carrière complète au Smic, sans l'atteindre.
Les fourchettes « 1 000 à 1 200 € » que tu lis ailleurs reposent souvent sur un salaire moyen sous-estimé (16 500 ou 17 500 €) et sur des valeurs 2024 ou 2025 du minimum contributif et du point. Avec les règles en vigueur au 4 octobre 2026, le haut de la fourchette est plus réaliste.
Retraite de base au Smic : 50 % d'un salaire moyen revalorisé
La pension de base du régime général se calcule ainsi : salaire annuel moyen x taux x (trimestres validés / trimestres requis). Le taux est de 50 % au taux plein. Le salaire annuel moyen (SAM) est la moyenne de tes 25 meilleures années, chaque salaire étant revalorisé par un coefficient fixé au moment de ton départ.
Quel salaire annuel moyen pour une carrière au Smic ?
Le point clé est la revalorisation. Les coefficients appliqués aux salaires passés suivent l'inflation, alors que le Smic a progressé plus vite que les prix depuis 25 ans. Un Smic de 2001 revalorisé vaut donc moins qu'un Smic de 2026. En reconstituant les 25 années de Smic à temps plein de 2001 à 2025 avec les revalorisations annuelles des pensions, on obtient un SAM d'environ 20 200 €, soit environ 90 % du Smic annuel actuel (22 404,20 €). La base ressort alors autour de 840 € bruts par mois.
C'est sensiblement plus que les 687,50 € ou 729 € annoncés par les estimations qui prennent une moyenne non revalorisée, et moins que les 933 € obtenus en appliquant 50 % au Smic d'aujourd'hui. Dans tous les cas, la base reste sous le minimum contributif majoré : c'est lui qui fixe ta pension de base.
Âge et trimestres requis selon ta génération
Depuis la suspension de la réforme de 2023, l'âge légal et la durée requise sont gelés pour les assurés nés entre 1963 et mars 1965, puis reprennent leur progression.
| Année de naissance | Âge légal | Trimestres pour le taux plein |
|---|---|---|
| 1961 (janvier à août) | 62 ans | 168 |
| 1961 (septembre à décembre) | 62 ans et 3 mois | 169 |
| 1962 | 62 ans et 6 mois | 169 |
| 1963 à mars 1965 | 62 ans et 9 mois | 170 |
| avril à décembre 1965 | 63 ans | 171 |
| 1966 | 63 ans et 3 mois | 172 |
| 1967 | 63 ans et 6 mois | 172 |
| 1968 | 63 ans et 9 mois | 172 |
| 1969 et après | 64 ans | 172 |
Source : service-public.gouv.fr, fiche vérifiée le 14 août 2026. À 67 ans, le taux plein est acquis quel que soit le nombre de trimestres.
Le minimum contributif, le vrai filet des carrières au Smic
Le minimum contributif (MiCo) garantit un plancher à la retraite de base de ceux qui ont cotisé sur de faibles salaires. Il est versé automatiquement, sans démarche, à condition de partir au taux plein et d'avoir demandé toutes tes retraites, base et complémentaires. Il a été revalorisé de 1,18 % au 1er janvier 2026.
| Situation | 2025 | 2026 |
|---|---|---|
| Taux plein, tous les trimestres requis cotisés | 893,66 € | 903,93 € |
| Taux plein, moins de 120 trimestres cotisés | 747,69 € | 756,29 € |
| Taux plein, plus de 120 trimestres cotisés | 756,29 € + (147,64 € x trimestres cotisés / trimestres requis) | |
| Départ à 67 ans sans tous les trimestres | 756,29 € x trimestres validés / trimestres requis | |
| Plafond du total des retraites (base + complémentaires) | 1 394,86 € | 1 410,89 € |
Exemple officiel : né en 1964 avec 135 trimestres cotisés sur 170, ta base ne peut pas être inférieure à 873,53 € bruts. Le plafond de 1 410,89 € évolue comme le Smic : si tes retraites cumulées le dépassent, le MiCo est réduit d'autant. Pour une carrière au Smic (environ 1 230 €), il reste une marge de 180 € : le plafond ne joue pas. Il concerne surtout les assurés qui cumulent plusieurs régimes ou une complémentaire plus élevée que leur base.
Montants bruts mensuels. Source : service-public.gouv.fr, actualité du 12 février 2026 et fiche « Montant de la retraite du salarié du secteur privé » vérifiée le 1er septembre 2026.
Retraite complémentaire Agirc-Arrco au Smic
Ta retraite complémentaire se calcule en points : points de l'année = salaire brut x taux de calcul (6,20 % sous le plafond de la Sécurité sociale) / prix d'achat du point. Le prix d'achat est de 20,1877 € en 2026 (inchangé depuis 2025). Tu cotises en réalité davantage (taux d'appel de 127 %), mais ce surplus finance le régime sans donner de points.
Pourquoi 64 et pas 69 points ? Comme le Smic a progressé plus vite que le prix d'achat du point au fil des années, une année au Smic rapportait un peu moins de points dans le passé. Nous retenons 93 % du rythme actuel, cohérent avec les 65 à 66 points annuels cités par les sources de place.
| Années cotisées au Smic | Points cumulés | Complémentaire brute / mois |
|---|---|---|
| 20 ans | 1 280 | 153,43 € |
| 30 ans | 1 920 | 230,14 € |
| 35 ans | 2 240 | 268,50 € |
| 40 ans | 2 560 | 306,86 € |
| 42,5 ans (170 trimestres) | 2 720 | 326,04 € |
| 43 ans (172 trimestres) | 2 752 | 329,87 € |
Trois points à connaître pour un smicard :
- Plus de malus : le coefficient de solidarité (minoration temporaire de 10 %) ne s'applique plus sur aucune retraite depuis le 1er avril 2024. Si tu pars au taux plein, ta complémentaire est versée sans abattement.
- Revalorisation : la valeur du point est fixée chaque année par les partenaires sociaux pour le 1er novembre. Au relevé du 4 octobre 2026, la décision pour novembre 2026 n'était pas publiée : nos calculs gardent 1,4386 €.
- Points gratuits : chômage indemnisé, arrêts maladie de plus de 60 jours, maternité et invalidité donnent aussi des points, ce qui limite la casse pour les carrières hachées.
Pour projeter tes points avec un autre salaire ou des points déjà acquis, notre simulateur de retraite Agirc-Arrco est fait pour ça : il traite la complémentaire seule, pour tous les niveaux de salaire, alors que cette page chiffre la pension totale au Smic avec le minimum contributif.
Du brut au net : CSG, CRDS, Casa et cotisation maladie
Les montants versés par l'Assurance retraite et l'Agirc-Arrco sont bruts. Les prélèvements dépendent de ton revenu fiscal de référence (RFR) de l'avant-dernière année : pour 2026, celui de 2024 figurant sur l'avis d'imposition 2025.
| Parts | Exonération | Taux réduit 3,8 % | Taux médian 6,6 % | Taux normal 8,3 % |
|---|---|---|---|---|
| 1 | jusqu'à 13 048 € | 13 049 à 17 057 € | 17 058 à 26 472 € | plus de 26 472 € |
| 1,5 | jusqu'à 16 532 € | 16 533 à 21 612 € | 21 613 à 33 538 € | plus de 33 538 € |
| 2 | jusqu'à 20 016 € | 20 017 à 26 167 € | 26 168 à 40 604 € | plus de 40 604 € |
À la CSG s'ajoutent la CRDS (0,5 %) dès que tu n'es pas exonéré, la Casa (0,3 %) aux taux médian et normal, et une cotisation d'assurance maladie de 1 % sur la seule complémentaire. Un retraité au Smic seul, sans autre revenu, paie en général 4,3 % sur la base et 5,3 % sur la complémentaire. En couple avec un autre retraité modeste (2 parts), il peut être totalement exonéré.
Côté impôt sur le revenu, une personne seule avec 1 230 € bruts de pension est en principe non imposable, mais tout dépend des autres revenus du foyer.
Source : service-public.gouv.fr, fiche CSG et CRDS vérifiée le 1er juin 2026 ; Agirc-Arrco, page prélèvements sociaux.
Carrière incomplète, temps partiel, chômage : ce qui change
Il te manque des trimestres
Si tu pars à l'âge légal sans tous tes trimestres, le taux de 50 % baisse de 0,625 point par trimestre manquant (décote, au plus 20 trimestres, et jamais plus que les trimestres qui te séparent de 67 ans), la pension est proratisée, et surtout tu perds le minimum contributif. Exemple au Smic, né en 1966, 160 trimestres sur 172 au départ à 63 ans et 3 mois : environ 664 € de base et 307 € de complémentaire, soit 971 € bruts, avant la minoration propre à l'Agirc-Arrco. Attendre 67 ans redonne le taux plein et un MiCo proratisé.
Tu as travaillé à temps partiel au Smic
C'est le cas le plus méconnu. Un trimestre est validé dès 150 heures payées au Smic, soit 1 803 € de salaire brut en 2026. Un mi-temps au Smic (environ 11 200 € par an) valide donc ses 4 trimestres, tous cotisés. Résultat : ta base est faible (environ 420 €) mais le minimum contributif majoré la porte à 903,93 €. Avec environ 165 € de complémentaire, une carrière complète à mi-temps donne autour de 1 069 € bruts, à peine 160 € de moins qu'un temps plein.
Chômage, maladie, maternité
Ces périodes valident des trimestres pour la base, mais ce ne sont pas des trimestres cotisés : ils ne comptent pas pour la part majorée du minimum contributif. Côté Agirc-Arrco, le chômage indemnisé donne des points calculés sur ton ancien salaire.
Carrière longue
Si tu as commencé à travailler jeune, le dispositif carrière longue peut te permettre de partir avant l'âge légal, sous conditions de trimestres cotisés avant 16, 18, 20 ou 21 ans. Les conditions dépendent de ta génération : vérifie-les sur ton espace info-retraite.fr.
Quelle retraite pour 1 300, 1 500, 1 700 ou 1 800 € net ?
Mêmes hypothèses que le simulateur : carrière complète de 172 trimestres tous cotisés, salaire constant en euros d'aujourd'hui, personne seule sans autre revenu, conversion net vers brut à 79 % (ratio du Smic).
| Salaire net | Base (avec MiCo) | Complémentaire | Total brut | Total net |
|---|---|---|---|---|
| 1 300 € (temps partiel) | 903,93 € | 290,75 € | 1 194,68 € | 1 194,68 € |
| 1 478 € (Smic) | 903,93 € | 329,87 € | 1 233,80 € | 1 177,45 € |
| 1 500 € | 903,93 € | 335,48 € | 1 239,41 € | 1 182,76 € |
| 1 600 € | 911,39 € | 357,84 € | 1 269,23 € | 1 211,08 € |
| 1 700 € | 968,35 € | 380,21 € | 1 348,56 € | 1 286,77 € |
| 1 800 € | 1 025,32 € | 402,57 € | 1 427,89 € | 1 362,46 € |
| 2 000 € | 1 139,24 € | 447,30 € | 1 586,54 € | 1 464,66 € |
Retraite nette estimée selon le salaire net de carrière
Deux enseignements. Entre 1 300 et 1 500 € nets, la pension est presque identique : le minimum contributif écrase les écarts, et à 1 300 € l'exonération de CSG compense même la complémentaire plus faible. Au-delà de 1 600 €, la base dépasse le MiCo et chaque euro de salaire compte de nouveau. Le taux de remplacement net passe de 80 % au Smic à 73 % à 2 000 €.
La plus petite retraite possible : minimum contributif, Aspa, versement unique
Il n'existe pas de pension minimale universelle. Trois mécanismes jouent :
- Le minimum contributif : de 756,29 € à 903,93 € bruts pour la base, mais seulement au taux plein ; à 67 ans sans tous tes trimestres, il est proratisé (756,29 € x 140 / 170 = 622,83 € pour 140 trimestres).
- L'Aspa (ex-minimum vieillesse) : à partir de 65 ans, elle complète tes ressources jusqu'à 1 043,59 € par mois pour une personne seule et 1 620,18 € pour un couple (montants 2026). Elle est récupérable sur la succession au-delà de 108 586,14 € d'actif net.
- Le versement unique Agirc-Arrco : si ta complémentaire vaut 100 points ou moins, elle est versée en une seule fois ; entre 100 et 200 points, une fois par an.
Une carrière complète au Smic dépasse donc le plafond de l'Aspa pour une personne seule. Ce sont les carrières incomplètes au Smic qui basculent sous ce seuil.
Comment améliorer une retraite au Smic
Leviers efficaces au Smic
- Vérifier ton relevé de carrière avant 55 ans (trimestres de chômage, d'apprentissage, de service militaire oubliés).
- Travailler au-delà du taux plein : surcote de 1,25 % par trimestre sur la base et points Agirc-Arrco en plus. Vérifie le gain réel sur ton estimation info-retraite, car il interagit avec le minimum contributif.
- Le cumul emploi retraite après le taux plein, qui crée désormais de nouveaux droits.
- Une épargne de précaution défiscalisée et disponible, comme le Livret A.
Leviers souvent peu adaptés
- Le rachat de trimestres : coûteux, il se rentabilise mal quand le MiCo relève déjà la base. Chiffre-le avec le simulateur de rachat de trimestres.
- Le PER : son atout est la déduction d'impôt, quasi nulle si tu n'es pas imposable. Le comparatif des meilleurs PER détaille pour qui il vaut le coup.
Si ton salaire dépasse le Smic et que tu veux savoir combien épargner pour garder ton niveau de vie, notre simulateur retraite niveau de vie calcule l'écart à combler et l'épargne à constituer, une question différente du montant de pension traité ici.
Vidéo : comprendre le calcul de sa retraite
Vidéo tierce sélectionnée pour compléter cet article, elle n'engage pas notre analyse.
Questions fréquentes
Quelle est la retraite d'une personne qui a travaillé toute sa vie au Smic ?
Avec tous ses trimestres cotisés et un départ au taux plein en 2026, environ 1 230 € bruts par mois : 903,93 € de base grâce au minimum contributif et environ 326 € de complémentaire Agirc-Arrco. En net, environ 1 174 € pour une personne seule soumise à la CSG à taux réduit.
Combien touche-t-on de retraite complémentaire au Smic ?
Environ 326 € bruts par mois pour 42,5 ans au Smic (2 720 points environ x 1,4386 €), 307 € pour 40 ans, 230 € pour 30 ans. Une année au Smic 2026 rapporte 68,8 points.
Quelle retraite complémentaire pour un salaire de 1 500 € ?
Pour 1 500 € nets (environ 1 900 € bruts) sur une carrière complète, environ 335 € bruts de complémentaire par mois. La pension totale avoisine 1 240 € bruts, 1 183 € nets.
Quelle retraite pour un salaire de 1 700 ou 1 800 € net ?
Sur une carrière complète, environ 1 287 € nets pour 1 700 € et 1 362 € nets pour 1 800 €. À ces niveaux, la retraite de base dépasse le minimum contributif, il ne s'applique plus.
Quel est le montant moyen d'une retraite avec complémentaire ?
La pension moyenne de droit direct publiée par la DREES, tous régimes confondus, tourne autour de 1 600 € bruts par mois. Une carrière complète au Smic reste donc environ 25 % en dessous de la moyenne.
Quelle est la plus petite retraite que l'on peut toucher ?
Aucun plancher universel n'existe. Au taux plein, le minimum contributif garantit 756,29 € à 903,93 € bruts de base. Sans taux plein, la pension peut être bien plus faible ; à partir de 65 ans, l'Aspa complète les ressources jusqu'à 1 043,59 € par mois pour une personne seule.
Le minimum contributif est-il automatique ?
Oui. Il est attribué sans démarche si tu pars au taux plein et que tu as demandé toutes tes retraites de base et complémentaires, en France comme à l'étranger. Il ne peut pas porter le total de tes retraites au-delà de 1 410,89 € bruts par mois.
La retraite au Smic est-elle de 1 200 € ?
Elle s'en approche en brut (environ 1 230 €) pour une carrière complète entièrement cotisée, mais pas en net (environ 1 174 €). Avec des trimestres de chômage ou de maladie, la part majorée du minimum contributif baisse et le total peut descendre sous 1 200 € bruts.
Un temps partiel au Smic donne-t-il une petite retraite ?
Moins qu'on le croit : un mi-temps au Smic valide et cotise 4 trimestres par an, donc il ouvre droit au minimum contributif majoré. Sur une carrière complète, la pension totale avoisine 1 069 € bruts.
Sources et date de relevé
Données relevées le 4 octobre 2026. Smic : service-public.gouv.fr, fiche vérifiée le 1er juin 2026 (12,31 € brut de l'heure, 1 867,02 € brut et 1 477,93 € net par mois). Minimum contributif et plafond : service-public.gouv.fr, actualité du 12 février 2026 et fiche retraite du salarié vérifiée le 1er septembre 2026. Âge légal et trimestres : service-public.gouv.fr, fiches vérifiées le 1er janvier et le 14 août 2026. Agirc-Arrco : prix d'achat 2026 et valeur du point au 1er novembre 2025 (agirc-arrco.fr), suppression de la minoration temporaire depuis le 1er avril 2024, versement unique et prélèvements sociaux. CSG : service-public.gouv.fr, fiche vérifiée le 1er juin 2026. Aspa : service-public.gouv.fr, fiche vérifiée le 23 juin 2026. Salaire annuel moyen reconstitué, moyenne de points par an et montants des exemples : calculs ILT, à titre indicatif ; ton relevé de carrière et ton estimation sur info-retraite.fr font foi.
Rédigé par Loïc H, l-investisseur-long-terme.fr. Approche documentaire : chaque chiffre est relevé sur une source officielle et daté, les hypothèses de calcul sont affichées.
Ce contenu est informatif et ne constitue ni un conseil en investissement ni une recommandation personnalisée. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Certains liens peuvent être sponsorisés, cela n'affecte pas notre sélection éditoriale.