La meilleure assurance vie en 2026 est Linxea Spirit 2 pour la majorité des épargnants qui veulent gérer eux-mêmes : 0,50 % de frais sur les unités de compte, plus de 1 100 supports dont environ 200 ETF, et des fonds euros Spirica à 3,08 % et 3,26 % nets en 2025. Lucya Cardif complète le podium pour les profils prudents (fonds euros à 2,75 %, porté jusqu’à 4,25 % avec 45 % d’unités de compte), et Lucya CNP pour ceux qui investissent surtout en ETF et veulent les frais les plus bas du marché (0,30 % par an). Les sept autres contrats du classement répondent à des besoins plus précis : actions en direct, fonds euros à 4,10 %, client d’une banque en ligne ou gestion entièrement déléguée.
Comparatif rédigé par Loïc H à partir de la documentation publique des assureurs et des distributeurs (conditions générales, documents d’informations clés, communiqués de taux 2025), du rapport annuel de l’ACPR publié le 30 juin 2026, du Code général des impôts et du Code des assurances. Données relevées le 4 octobre 2026, mise à jour 2026.
Réponse en 30 secondes
- Or, Linxea Spirit 2 (Spirica, Crédit Agricole Assurances) : le plus complet pour un épargnant autonome. Frais UC 0,50 %, environ 200 ETF, une trentaine de SCPI, fonds euros 3,08 % à 3,26 % en 2025, dès 500 €.
- Argent, Lucya Cardif (BNP Paribas Cardif) : pour une grosse poche en fonds euros. 2,75 % en 2025, 3,95 % avec 30 % d’UC et 4,25 % avec 45 % d’UC.
- Bronze, Lucya CNP (CNP Assurances) : pour un portefeuille 100 % ETF. Frais UC de 0,30 %, les plus bas du marché ; fonds euros plus faible (2,33 %).
- Le critère qui pèse le plus : les frais. Sur 100 000 € placés 30 ans, 0,50 % de frais au lieu de 2 % laisse environ 132 000 € de plus (simulateur plus bas).
- Repère marché : 2,63 % de rendement moyen des fonds euros en 2025 selon l’ACPR. Sous ce niveau, un fonds euros est en retard.
Classement des 10 meilleures assurances vie en 2026
Le tableau compare les dix contrats retenus sur les données qui font réellement la différence à long terme : frais annuels sur les unités de compte, meilleur fonds euros accessible en 2025, profondeur de l’offre ETF et ticket d’entrée. Tous sont souscrits en ligne, sans frais d’entrée ni frais sur versement. Faites défiler horizontalement sur mobile.
| # | Contrat (assureur) | Frais UC / an | Meilleur fonds € 2025 (net) | ETF | Ticket | Note ILT | Idéal pour |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Linxea Spirit 2 (Spirica) | 0,50 % | 3,26 % (Objectif Climat), 3,08 % (Nouvelle Génération) | ≈ 200 | 500 € | 9,2/10 | Épargnant autonome, ETF + SCPI |
| 2 | Lucya Cardif (BNP Paribas Cardif) | 0,50 % | 2,75 %, jusqu’à 4,25 % avec 45 % d’UC | ≈ 50 | 500 € | 9,0/10 | Profil prudent, gros fonds euros |
| 3 | Lucya CNP (CNP Assurances) | 0,30 % | 2,33 %, bonus jusqu’à 2,70 % | 60 à 130 selon décompte | 500 € | 8,9/10 | Portefeuille 100 % ETF |
| 4 | Meilleurtaux Liberté Vie (Spirica) | 0,50 % | 3,26 % / 3,08 % (mêmes fonds Spirica) | Oui | 500 € | 8,6/10 | Alternative Spirica, SCPI et non coté |
| 5 | Placement-direct Vie (SwissLife) | 0,50 % (0,80 % actions) | 1,90 % à 3,45 % selon bonus | ≈ 50 | 500 € | 8,4/10 | Actions en direct (≈ 300 titres) |
| 6 | Bourse Direct Horizon (Generali) | 0,65 % | Netissima 3,00 % | Oui, large choix | 300 € | 8,2/10 | Clients Bourse Direct |
| 7 | Fortuneo Vie (Suravenir) | 0,85 % max | Opportunités 2 : 3,00 %, objectif 3,50 % en 2025 et 2026 | Oui | 100 € | 8,0/10 | Petit ticket, client Fortuneo |
| 8 | BoursoVie (Generali) | 0,75 % max | Euro Exclusif : 3,00 % | Oui | 300 € | 7,8/10 | Clients BoursoBank |
| 9 | Corum Life (Corum Life) | 0 % | Corum EuroLife : 4,10 % (25 % du contrat max) | Très peu | 50 € | 7,6/10 | Fonds euros + SCPI Corum |
| 10 | Yomoni (Suravenir), gestion pilotée | 1,60 % tout compris max | Non pertinent (mandat ETF) | 100 % ETF | 1 000 € | 7,5/10 | Déléguer entièrement |
Sources : sites et documentations des distributeurs (linxea.com, lucya.com, placement.meilleurtaux.com, placement-direct.fr, boursedirect.fr, fortuneo.fr, boursobank.com, corum.fr, yomoni.fr), communiqués de taux 2025 des assureurs. Le nombre d’ETF de Lucya CNP varie selon la méthode de comptage des comparateurs (67 chez finance-heros, 127 chez avenuedesinvestisseurs) : vérifiez la liste des supports avant de souscrire si vous visez un indice précis. Les taux 2025 sont nets de frais de gestion, bruts de prélèvements sociaux.
Pourquoi ce classement diffère un peu de celui des grands comparateurs ? Finance-heros et avenuedesinvestisseurs placent Lucya CNP en deuxième position pour ses frais à 0,30 %. Nous la plaçons troisième parce que son fonds euros (2,33 % en 2025) est sous la moyenne du marché : elle est imbattable pour un portefeuille 100 % ETF, moins adaptée dès qu’une poche sécurisée importante est nécessaire. Inversement, Lucya Cardif gagne une place grâce à un fonds euros bonifié parmi les plus élevés des contrats multisupports ouverts à tous.
Pour voir ce que donne ce comparatif en vidéo, cette analyse indépendante passe en revue les principaux contrats en ligne et les critères de choix.
Vidéo tierce sélectionnée pour compléter cet article, elle n’engage pas notre analyse.
Les chiffres clés du marché de l’assurance vie
Ces cinq chiffres résument la logique du classement. Le rendement moyen sert de point de repère : selon l’ACPR, la moitié des encours a été rémunérée entre 2,3 % et 2,9 % en 2025, et l’autorité anticipe une stabilité autour de 2,6 % pour les années à venir. Un contrat qui fait mieux durablement apporte un vrai supplément. Les frais, eux, sont certains et s’appliquent chaque année sur l’ensemble de l’épargne en unités de compte. Enfin, la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 a relevé la CSG sur la plupart des revenus du capital (prélèvements sociaux portés de 17,2 % à 18,6 %) mais a laissé l’assurance vie en dehors de cette hausse : c’est un avantage relatif nouveau de l’enveloppe face au PEA et au compte-titres, que la plupart des comparatifs n’ont pas encore intégré.
Comment le classement a été construit
Une assurance vie est un contrat souscrit auprès d’une compagnie d’assurance agréée et contrôlée par l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution). Le site qui vous la propose (Linxea, Lucya, Meilleurtaux Placement, Placement-direct, Fortuneo, BoursoBank, Bourse Direct, Yomoni) n’est qu’un distributeur : l’argent est confié à l’assureur, Spirica, Cardif, CNP Assurances, SwissLife, Generali Vie, Suravenir ou Corum Life. Un même courtier peut donc vendre des contrats de qualité très différente selon l’assureur qui les porte.
Chaque contrat reçoit une note sur 10 calculée sur cinq critères pondérés, identiques pour tous :
- Frais (30 %) : frais sur versement, frais de gestion annuels des unités de compte et du fonds euros, frais d’arbitrage. Note maximale pour 0 % à l’entrée et 0,30 % à 0,50 % de gestion UC.
- Fonds euros (20 %) : taux 2025 comparé à la moyenne de 2,63 %, en tenant compte des conditions d’accès (part minimale d’UC, plafond d’investissement).
- Unités de compte (20 %) : nombre et qualité des ETF, SCPI, titres vifs et fonds non cotés accessibles.
- Assureur (15 %) : agrément, adossement à un grand groupe, ratio de solvabilité publié dans le rapport annuel sur la solvabilité et la situation financière (SFCR).
- Service (15 %) : qualité du parcours en ligne et avis clients publics du distributeur. Exemple relevé le 4 octobre 2026 sur Trustpilot : Linxea 4,7/5 sur 1 853 avis, Lucya 4,3/5 sur 113 avis.
1. Linxea Spirit 2 : le contrat en ligne le plus complet
Fiche contrat
- Distributeur : Linxea, courtier créé en 2001
- Assureur : Spirica (Crédit Agricole Assurances)
- Frais : 0 % versement et arbitrage en ligne, 0,50 %/an sur les UC
- Fonds euros 2025 : 3,08 % (Nouvelle Génération), 3,26 % (Objectif Climat)
- Supports : plus de 1 100, dont environ 200 ETF et une trentaine de SCPI
- Gestion pilotée : OTEA Capital (+0,20 %) ou Yomoni (+0,70 % sur les UC)
- Ticket : 500 €, versements programmés dès 100 €
Pour qui
Oui si vous construisez vous-même un portefeuille ETF, voulez y ajouter des SCPI et garder un fonds euros correct pour la poche prudente.
Non si vous voulez être conseillé au quotidien ou n’investir qu’en fonds euros : d’autres contrats font mieux sur ce seul critère.
Note ILT : 9,2/10
Linxea Spirit 2 reste la référence des contrats en ligne pour une raison simple : il n’a pas de point faible majeur. L’offre d’ETF (environ 200 selon les décomptes de finance-heros et avenuedesinvestisseurs) suffit à construire n’importe quel portefeuille passif, des grands indices mondiaux aux marchés émergents, et les SCPI référencées permettent d’ajouter une poche immobilière dans l’enveloppe. Les deux fonds euros Spirica ont servi 3,08 % et 3,26 % nets en 2025, nettement au-dessus de la moyenne de 2,63 %. Spirica a par le passé conditionné certains versements sur ses fonds euros à une part minimale d’unités de compte : vérifiez les conditions en vigueur le jour de votre versement.
Son principal concurrent sur les frais est Lucya CNP (0,30 % contre 0,50 %). Sur 100 000 € placés 30 ans à 5 % brut, cet écart représente environ 22 000 € en faveur de Lucya CNP. Linxea compense par un fonds euros nettement meilleur et une offre plus large. Pour aller plus loin, notre avis détaillé sur Linxea Spirit 2 et notre sélection des meilleures SCPI de Linxea Spirit 2 entrent dans le détail des supports.
2. Lucya Cardif : le meilleur fonds euros bonifié
Fiche contrat
- Distributeur : Lucya (anciennement Assurancevie.com)
- Assureur : Cardif Assurance Vie (BNP Paribas Cardif)
- Frais : 0 % versement et arbitrage, 0,50 %/an sur les UC, 0,70 % sur le fonds euros
- Fonds euros 2025 : 2,75 %, 3,95 % avec au moins 30 % d’UC, 4,25 % avec au moins 45 % d’UC
- Supports : environ 2 300, dont une cinquantaine d’ETF et une vingtaine de supports immobiliers
- Gestion pilotée : oui
- Ticket : 500 €
Pour qui
Oui si une part importante de votre épargne doit rester sécurisée et que vous acceptez 30 % à 45 % d’unités de compte pour décrocher le bonus.
Non si vous cherchez un indice de niche ou un ETF factoriel précis : la sélection d’ETF est plus courte que chez Linxea.
Note ILT : 9,0/10
Lucya Cardif reprend les codes des contrats en ligne (aucun frais d’entrée, 0,50 % sur les UC) en s’appuyant sur BNP Paribas Cardif, l’un des plus gros assureurs vie français. Son intérêt principal tient au fonds euros : 2,75 % net en 2025 en version standard, mais 3,95 % si au moins 30 % de l’épargne est investie en unités de compte et 4,25 % à partir de 45 %. Un bonus de +1,50 % sous conditions est aussi annoncé pour 2026 et 2027. Pour une allocation équilibrée de type 55 % fonds euros et 45 % ETF, c’est l’une des meilleures combinaisons du marché. Le détail est dans notre avis sur Lucya Cardif.
3. Lucya CNP : les frais les plus bas pour investir en ETF
Fiche contrat
- Distributeur : Lucya
- Assureur : CNP Assurances
- Frais : 0 % versement et arbitrage, 0,30 %/an sur les UC, 0,70 % sur le fonds euros
- Fonds euros 2025 : 2,33 %, bonus jusqu’à 2,70 %
- Supports : environ 1 200, une large sélection d’ETF et une dizaine de SCPI
- Gestion pilotée : oui
- Ticket : 500 €
Pour qui
Oui si vous investissez à 90 % ou plus en ETF sur 15 ans ou davantage : chaque dixième de point de frais compte.
Non si le fonds euros représente une part importante de votre allocation : 2,33 %, c’est sous la moyenne du marché.
Note ILT : 8,9/10
Lucya CNP a reçu en 2026 la Victoire d’or « Payer moins de frais » du magazine Le Particulier, et ce n’est pas un hasard : 0,30 % de frais annuels sur les unités de compte, c’est le plancher actuel du marché. Pour un épargnant qui place tout en ETF, l’écart avec un contrat à 0,50 % se creuse année après année. La limite est le fonds euros, à 2,33 % en 2025. La bonne stratégie consiste souvent à combiner deux contrats : Lucya CNP pour la poche ETF de long terme, un contrat à meilleur fonds euros (Linxea Spirit 2 ou Lucya Cardif) pour la poche prudente. Notre guide des meilleurs ETF en assurance vie aide à choisir les trackers à y loger.
Les 7 autres contrats du classement
4. Meilleurtaux Liberté Vie : l’alternative Spirica
Distribué par Meilleurtaux Placement et assuré par Spirica, ce contrat donne accès aux mêmes fonds euros que Linxea Spirit 2 (3,08 % et 3,26 % en 2025), avec 0 % de frais d’entrée et d’arbitrage et 0,50 % sur les UC. L’offre compte plus de 700 supports, avec un accent sur les SCPI, SCI, produits structurés et le non coté. Il est un peu moins riche que Linxea en ETF, mais constitue un excellent deuxième contrat Spirica pour multiplier les dates fiscales sans changer d’assureur. Meilleurtaux Placement distribue aussi Meilleurtaux Essentiel Vie (La France Mutualiste), dont le fonds euros a servi 3,50 % en 2025, pour les profils très prudents.
5. Placement-direct Vie : pour acheter des actions en direct
Contrat historique de SwissLife distribué en ligne par Placement-direct. Sa particularité est l’accès à environ 300 actions en direct, rare en assurance vie, en plus d’une cinquantaine d’ETF et d’une vingtaine de supports immobiliers. Les frais sont de 0,50 % sur les ETF et fonds, 0,80 % sur les actions et 0,60 % sur le fonds euros. Le fonds euros a servi entre 1,90 % et 3,45 % en 2025 selon les bonus sur versement : le taux de base est modeste, le taux bonifié est dans le haut du marché. Une gestion déléguée est proposée via SwissLife Banque Privée. Voir notre avis sur Placement-direct.
6. Bourse Direct Horizon : le prolongement d’un compte de courtage
Assuré par Generali Vie, ce contrat s’ouvre dès 300 €. Il donne accès au fonds euros Netissima (3,00 % net en 2025, à dominante immobilière) et au fonds Eurossima, à éviter (1,67 %). Les frais UC sont de 0,65 % en gestion libre et 0,85 % en gestion pilotée, 0,75 % sur les fonds euros : un peu au-dessus du plancher. Il se justifie surtout si vous êtes déjà client Bourse Direct pour votre PEA ou votre compte-titres. Generali porte aussi d’autres contrats en ligne présentés dans notre avis sur l’assurance vie Generali.
7. Fortuneo Vie : petit ticket et fonds euros bonifié
Assuré par Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa), Fortuneo Vie s’ouvre dès 100 €. Le fonds Suravenir Opportunités 2 a servi 3,00 % en 2025, avec un objectif de rendement de 3,50 % net affiché pour 2025 et 2026 et des bonus ponctuels qui ont pu porter le taux jusqu’à 6,50 % sur certains versements. Le fonds Suravenir Rendement 2 est plus modeste (2,10 % en gestion libre, 2,50 % en gestion pilotée). Les frais UC peuvent monter jusqu’à 0,85 %, ce qui le place derrière les leaders pour une stratégie ETF de long terme. Détails dans notre avis sur Fortuneo Vie.
8. BoursoVie : la simplicité pour les clients BoursoBank
Contrat Generali distribué par BoursoBank, accessible dès 300 €. Le fonds Euro Exclusif a servi 3,00 % en 2025 (taux plus élevé pour les clients bénéficiant de l’avantage BoursoFirst), contre 1,67 % pour Eurossima. Frais de 0,75 % maximum sur les UC comme sur le fonds euros. Pratique pour centraliser son épargne dans sa banque en ligne, moins compétitif qu’un contrat de courtier spécialisé sur les frais. Voir notre avis sur l’assurance vie BoursoBank.
9. Corum Life : le fonds euros le plus rémunérateur, mais plafonné
Corum Life affiche le meilleur fonds euros du marché grand public en 2025 avec Corum EuroLife à 4,10 % net (après 4,65 % en 2024), et aucun frais de gestion sur les unités de compte. La contrepartie : le fonds euros est plafonné à 25 % des investissements du contrat, et l’univers d’UC se limite essentiellement aux SCPI et fonds de la maison Corum. C’est un excellent complément pour doper une petite poche sécurisée, pas un contrat principal pour un portefeuille diversifié. Voir notre avis sur Corum Life.
10. Yomoni et Nalo : déléguer entièrement
Yomoni (assureur Suravenir) gère votre contrat en ETF selon un profil de risque : 0,70 % de frais de gestion Yomoni, et des frais totaux plafonnés à 1,60 % par an en incluant l’assureur et les ETF, à partir de 1 000 €. Nalo (Generali) suit une logique proche autour de 1,40 % de frais. Ce surcoût d’environ un point par an par rapport à une gestion libre se paie sur la durée, mais il peut valoir la peine si l’alternative est de ne pas investir du tout. Notre comparatif meilleure assurance vie en gestion pilotée détaille ces offres.
Taux des fonds euros 2025 : le comparatif
Les taux ci-dessous sont nets de frais de gestion et bruts de prélèvements sociaux, pour le fonds euros principal de chaque contrat du classement. En vert, au-dessus de la moyenne ACPR ; en gris, en dessous.
Deux lectures s’imposent. D’abord, les meilleurs taux sont presque toujours assortis d’une condition : plafond (Corum), part minimale d’unités de compte (Cardif, Spirica selon les périodes) ou bonus limité à certains versements (Placement-direct, Fortuneo). Ensuite, un taux d’une seule année ne suffit pas. L’UFC-Que Choisir a montré dans son analyse de mai 2025 que sur cinq ans, les meilleurs fonds euros (Garance en tête avec plus de 16 % cumulés, puis plusieurs contrats autour de 11,5 % dont ceux adossés au fonds Spirica de Linxea et Meilleurtaux) ont nettement battu la moyenne, proche de 9 %, alors que l’inflation cumulée atteignait environ 15 %. Pour suivre l’historique sur longue période contrat par contrat, le site rendement-assurance-vie.com compile les taux servis année après année. Notre classement du meilleur fonds euros en assurance vie approfondit ce seul critère.
Simulateur : combien vous coûtent les frais de votre contrat ?
Les frais sont le seul paramètre connu à l’avance et ils s’appliquent chaque année, sur toute la durée du contrat. Comparez deux contrats avec vos propres montants : le simulateur calcule le capital final en appliquant les frais annuels au rendement brut des supports, mois par mois.
–
Hypothèses : rendement brut constant, frais annuels déduits du rendement, frais sur versements prélevés sur chaque versement de B, versements en début de mois. Avant fiscalité et prélèvements sociaux. Illustration pédagogique, les performances futures ne sont pas garanties.
Avec les valeurs par défaut (10 000 € au départ, 200 € par mois pendant 25 ans, 5 % de rendement brut), passer de 2 % à 0,50 % de frais annuels représente un écart de plusieurs dizaines de milliers d’euros. Le graphique ci-dessous reprend le cas d’école d’un versement unique de 100 000 € sur 30 ans, à 5 % de rendement brut par an.
Calcul : capital × (1 + 5 % − frais)^30. Les frais des ETF eux-mêmes (souvent 0,10 % à 0,30 %) s’ajoutent en gestion libre ; ils sont inclus dans le plafond de 1,60 % de la gestion pilotée.
Un point et demi de frais en plus, c’est environ 130 000 € de capital final en moins pour 100 000 € investis. Voilà pourquoi le rendement du fonds euros d’une année donnée, qui varie de 2 % à 4 %, passe après la structure de frais, qui elle s’applique pendant toute la vie du contrat. Pour simuler des scénarios plus complets (rachats, fiscalité), utilisez notre simulateur d’assurance vie.
Fonds euros, unités de compte, SCPI : ce que vous achetez vraiment
Le fonds euros : la poche sécurisée
Le fonds euros est géré par l’assureur et investi majoritairement en obligations. Le capital est garanti (net ou brut des frais de gestion selon les contrats) et chaque rendement annuel est définitivement acquis : c’est l’effet cliquet. En contrepartie, il rapporte peu. À 2,63 % de moyenne en 2025, une fois les prélèvements sociaux de 17,2 % déduits, il reste environ 2,18 %, à peine au-dessus de l’inflation. C’est un support de sécurité et de réserve, pas un moteur de patrimoine.
Les unités de compte : le moteur de long terme
Les unités de compte regroupent tous les autres supports : ETF, fonds actifs, SCPI, titres vifs, private equity. Le capital n’est pas garanti et peut baisser fortement certaines années (2008, 2020, 2022). Sur 20 ans et plus, un ETF actions monde a toutefois historiquement délivré un rendement bien supérieur au fonds euros. Plus l’horizon est long, plus la part d’UC peut être élevée. Les ETF sont la brique la plus efficace en assurance vie parce qu’ils coûtent souvent 0,10 % à 0,30 % par an, contre 1,5 % à 2,5 % pour un fonds actif classique.
Les SCPI dans l’assurance vie
Détenir des SCPI dans un contrat d’assurance vie plutôt qu’en direct présente deux avantages : les loyers sont capitalisés sans imposition tant que vous ne rachetez pas (au lieu d’être taxés chaque année au barème de l’impôt sur le revenu plus prélèvements sociaux) et la revente passe par l’assureur, sans attendre un acheteur sur le marché des parts. Deux points de vigilance : vérifier quelle part des loyers le contrat reverse (souvent 85 % à 100 %) et garder en tête que la liquidité peut être limitée en période de crise. Notre comparatif de la meilleure assurance vie pour les SCPI classe les contrats sur ce seul usage.
Assurance vie, PEA ou PER : dans quel ordre ?
L’assurance vie n’est pas seule. Le PEA et le PER répondent à d’autres besoins, et l’ordre de remplissage dépend de votre situation. Voici la logique suivie par la plupart des épargnants avertis :
- Épargne de précaution sur livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP si éligible) : 3 à 6 mois de dépenses, disponibles immédiatement.
- PEA pour les actions européennes et les ETF monde éligibles, jusqu’au plafond de 150 000 € de versements. Après 5 ans, les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu, mais ils supportent depuis 2026 des prélèvements sociaux de 18,6 %.
- Assurance vie pour le fonds euros, les SCPI, les ETF non éligibles au PEA et surtout la transmission. Prélèvements sociaux maintenus à 17,2 %, abattement après 8 ans, cadre successoral propre.
- PER si votre taux marginal d’imposition est de 30 % ou plus : les versements sont déductibles du revenu imposable, mais l’épargne est bloquée jusqu’à la retraite (sauf cas de déblocage anticipé, dont l’achat de la résidence principale).
Cette hiérarchie n’est pas rigide : un couple qui prépare une transmission peut privilégier l’assurance vie avant le PEA, un cadre fortement imposé peut commencer par le PER. Nos comparatifs PER ou PEA et assurance vie et PEA combinés détaillent les arbitrages.
Fiscalité de l’assurance vie : les règles en 2026
Pendant la vie du contrat
Tant que vous ne retirez rien, aucun impôt n’est dû sur les gains, et les arbitrages entre supports sont neutres fiscalement. Seule exception : les intérêts du fonds euros supportent les prélèvements sociaux chaque année, prélevés directement par l’assureur.
En cas de rachat
Seule la part de gains contenue dans le retrait est imposée, selon la formule : rachat × (valeur du contrat − versements) / valeur du contrat. Pour les versements effectués depuis le 27 septembre 2017 :
| Ancienneté du contrat | Impôt sur la part de gains | Prélèvements sociaux |
|---|---|---|
| Moins de 8 ans | 12,8 % (ou barème sur option) | 17,2 % |
| 8 ans et plus, versements jusqu’à 150 000 € | 7,5 % après abattement annuel de 4 600 € (personne seule) ou 9 200 € (couple) | 17,2 % |
| 8 ans et plus, part des versements au-delà de 150 000 € | 12,8 % après abattement | 17,2 % |
Exemple : un couple dont le contrat a plus de 8 ans retire 30 000 €, dont 9 000 € de gains. Les 9 000 € sont sous l’abattement de 9 200 € : aucun impôt sur le revenu, seulement 17,2 % de prélèvements sociaux, soit 1 548 €.
En cas de décès
Les capitaux versés aux bénéficiaires ne font pas partie de la succession (article L132-12 du Code des assurances) et bénéficient d’une fiscalité propre :
| Versements effectués | Règle | Fiscalité |
|---|---|---|
| Avant 70 ans | Article 990 I du CGI | Abattement de 152 500 € par bénéficiaire, puis 20 % jusqu’à 700 000 €, puis 31,25 % |
| Après 70 ans | Article 757 B du CGI | Abattement global de 30 500 € sur les primes, puis droits de succession selon le lien de parenté ; les gains restent exonérés |
Le conjoint ou partenaire de PACS bénéficiaire est exonéré dans tous les cas. La rédaction de la clause bénéficiaire est donc aussi importante que le choix du contrat.
Quelle assurance vie choisir selon votre profil
Vous gérez vous-même en ETF
Priorité aux frais et au choix de trackers. Lucya CNP si vous êtes quasiment 100 % ETF, Linxea Spirit 2 si vous voulez aussi un bon fonds euros et des SCPI.
Vous voulez sécuriser l’essentiel
Priorité au fonds euros. Lucya Cardif avec 30 % à 45 % d’UC pour viser 3,95 % à 4,25 %, ou Linxea Spirit 2 sans contrainte forte. Corum Life en complément, dans la limite de 25 %.
Vous voulez de l’immobilier papier
Linxea Spirit 2 ou Meilleurtaux Liberté Vie pour la largeur de l’offre SCPI, Corum Life si vous adhérez à la gamme Corum.
Vous ne voulez pas vous en occuper
Gestion pilotée : Yomoni ou Nalo (environ 1,40 % à 1,60 % tout compris), ou la gestion pilotée de Linxea Spirit 2 via OTEA Capital, moins chère. Voir aussi Nalo ou Yomoni.
Comment choisir votre assurance vie en 6 étapes
Les comparateurs en ligne sont utiles pour défricher le marché, mais ils mettent souvent en avant les contrats de leurs partenaires. La méthode ci-dessous permet de vérifier vous-même ce qui compte.
- Fixez votre horizon. Moins de 5 ans : fonds euros dominant. 8 ans et plus : visez l’abattement fiscal et une part d’UC significative.
- Définissez une allocation cible (part fonds euros, ETF, SCPI). C’est elle qui désigne le contrat adapté, pas l’inverse.
- Vérifiez les frais : 0 % sur versement, 0,50 % maximum sur les UC, arbitrages gratuits.
- Contrôlez l’assureur : agrément sur le registre REGAFI et ratio de solvabilité dans son rapport SFCR annuel (au-delà de 150 %, la marge est confortable).
- Lisez le document d’informations clés du contrat et des supports visés : coûts totaux, profil de risque, scénarios de performance.
- Ouvrez tôt, même avec le minimum. Le délai de 8 ans court à partir du premier versement, pas à partir du moment où le contrat est bien rempli.
Les 6 erreurs qui coûtent le plus cher
- Souscrire le contrat de sa banque de réseau par défaut : frais d’entrée de 2 % à 3 % et 0,8 % à 1 % de gestion, contre 0 % et 0,50 % en ligne.
- Choisir sur le seul taux du fonds euros d’une année : il change chaque année, les frais restent.
- Négliger la clause bénéficiaire : une clause imprécise peut faire perdre une partie de l’avantage successoral.
- Attendre pour ouvrir : un contrat ouvert aujourd’hui avec 500 € prend date fiscale.
- Confondre distributeur et assureur : c’est l’assureur qui détient votre épargne, choisissez-le en premier.
- Rester à 100 % en fonds euros sur 30 ans : après inflation et prélèvements sociaux, le gain réel est quasi nul.
Pour une vue complète des forces et limites de l’enveloppe, lisez notre guide des avantages et inconvénients de l’assurance vie.
FAQ meilleure assurance vie 2026
Quelle est la meilleure assurance vie en 2026 ?
Pour la majorité des épargnants autonomes, Linxea Spirit 2 : 0,50 % de frais sur les UC, environ 200 ETF, des SCPI et des fonds euros à 3,08 % et 3,26 % en 2025. Lucya Cardif est le meilleur choix pour une grosse poche en fonds euros (jusqu’à 4,25 % avec 45 % d’UC), Lucya CNP pour un portefeuille 100 % ETF grâce à ses frais de 0,30 %.
Quel est le meilleur fonds euros en 2025 ?
Corum EuroLife (contrat Corum Life) avec 4,10 % net, mais dans la limite de 25 % du contrat. Viennent ensuite La France Mutualiste (3,50 %, via Meilleurtaux Essentiel Vie), Placement-direct Vie avec bonus (3,45 %) et les fonds Spirica de Linxea et Meilleurtaux (3,26 % et 3,08 %). La moyenne du marché est de 2,63 % selon l’ACPR.
Combien coûte une bonne assurance vie ?
Un bon contrat en ligne ne prend aucun frais sur les versements ni sur les arbitrages et facture 0,30 % à 0,50 % par an sur les unités de compte, auxquels s’ajoutent les frais internes des ETF (0,10 % à 0,30 %). Un contrat bancaire classique facture souvent 2 % à 3 % à l’entrée et environ 1 % de gestion annuelle.
Peut-on retirer son argent avant 8 ans ?
Oui, l’argent reste disponible à tout moment. Avant 8 ans, seule la part de gains du retrait est taxée à 12,8 % plus 17,2 % de prélèvements sociaux. Après 8 ans, un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) s’applique sur les gains et le taux passe à 7,5 % pour les versements jusqu’à 150 000 €.
L’assurance vie est-elle touchée par la hausse de la CSG de 2026 ?
Non. La loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 a porté les prélèvements sociaux à 18,6 % sur la plupart des revenus du capital (dividendes, plus-values, PEA, compte-titres), mais l’assurance vie a été exclue de cette hausse et reste à 17,2 %.
Gestion libre ou gestion pilotée ?
En gestion libre, vous choisissez vos supports et payez environ 0,30 % à 0,50 % par an. En gestion pilotée, un professionnel ou un algorithme gère pour vous, pour un coût total souvent compris entre 1,20 % et 1,60 %. Sur 30 ans, cet écart d’environ un point réduit le capital final de près d’un quart.
Peut-on transférer son ancienne assurance vie vers un meilleur contrat ?
Pas vers un autre assureur sans clôturer l’ancien contrat, ce qui fait perdre l’antériorité fiscale et peut déclencher de l’impôt. Depuis la loi Pacte de 2019, un transfert vers un autre contrat du même assureur est possible en conservant l’antériorité. Dans la plupart des cas, la bonne solution consiste à garder l’ancien contrat et à orienter les nouveaux versements vers un contrat en ligne.
Faut-il ouvrir plusieurs contrats ?
Souvent oui, au-delà de quelques dizaines de milliers d’euros : cela répartit le risque entre assureurs, permet d’associer un contrat à bon fonds euros et un contrat à frais ETF minimaux, et multiplie les dates fiscales pour les rachats futurs. La garantie publique (FGAP) couvre jusqu’à 70 000 € par assuré et par assureur.
Quel montant minimum pour ouvrir une assurance vie en ligne ?
Corum Life s’ouvre dès 50 €, Fortuneo Vie dès 100 €, BoursoVie et Bourse Direct Horizon dès 300 €, Linxea Spirit 2, Lucya Cardif, Lucya CNP, Meilleurtaux Liberté Vie et Placement-direct Vie dès 500 €, Yomoni dès 1 000 €.
Comment vérifier la solidité de l’assureur ?
Vérifiez son agrément sur le registre REGAFI, puis son ratio de solvabilité dans le rapport SFCR publié chaque année sur son site institutionnel : au-delà de 150 %, la marge est confortable. L’appartenance à un grand groupe bancaire ou mutualiste est un signal supplémentaire.
Sources et références
- ACPR, rapport annuel sur les taux de revalorisation des contrats d’assurance vie, publié le 30 juin 2026 : rendement moyen 2025 de 2,63 %.
- Loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 : hausse de la CSG sur les revenus du capital, assurance vie exclue.
- Code général des impôts, articles 125-0 A (rachats), 990 I et 757 B (décès) ; Code des assurances, article L132-12 (capitaux hors succession).
- Communiqués et pages produits des assureurs et distributeurs pour les taux 2025 : Spirica, BNP Paribas Cardif, CNP Assurances, SwissLife, Generali, Suravenir, Corum Life, La France Mutualiste.
- UFC-Que Choisir, analyse des fonds euros sur 5 ans, mai 2025.
- Trustpilot, notes relevées le 4 octobre 2026 (Linxea, Lucya).
- Historique des taux par contrat : rendement-assurance-vie.com.
Les taux, frais et offres évoluent chaque année : consultez toujours la documentation contractuelle et le document d’informations clés avant de souscrire. Ce comparatif est informatif et ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé.
Ce contenu est informatif et ne constitue ni un conseil en investissement ni une recommandation personnalisée. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Certains liens peuvent être sponsorisés, cela n'affecte pas notre sélection éditoriale.