Mon avis en bref
Quintessa 2 se révèle un contrat d’assurance vie haut de gamme proposé par la Banque Populaire qui se distingue par sa garantie plancher incluse et son fonds euros performant (2,50% en 2023). Malgré des frais relativement élevés et l’absence d’ETF, ce contrat offre un accompagnement personnalisé précieux et des options d’arbitrage gratuites qui séduiront les investisseurs patrimoniaux. Pour optimiser votre placement, privilégiez la négociation des frais d’entrée et une diversification équilibrée entre fonds euros sécurisé et unités de compte.
Qu’est-ce que Quintessa 2, l’assurance vie haut de gamme de la Banque Populaire ?
Quintessa 2 est un contrat d’assurance vie multisupport haut de gamme distribué par la Banque Populaire et assuré par BPCE Vie depuis son lancement en 2021. Ce produit patrimonial a été récompensé par le Label d’Excellence 2024 des Dossiers de l’Épargne et l’Oscar de l’assurance vie 2023 par Gestion de Fortune, attestant de sa qualité. Accessible à partir de 1 500€, Quintessa 2 se décline en trois versions fiscales : assurance-vie classique, contrat de capitalisation (Quintessa Capi 2) et PEP assurance, offrant ainsi une grande flexibilité pour répondre à différentes stratégies patrimoniales.
Caractéristiques Quintessa 2 Horizéo 2 (autre contrat BP) Contrats en ligne Versement initial minimum 1 500€ 300€ 100-1 000€ Nombre d’unités de compte 210 93 300-1 000+ Accès aux ETF Non Non Oui (généralement) Garantie plancher Incluse (jusqu’à 600 000€) Non incluse Rarement incluse Frais sur versement 1,5% à 3% 2,5% 0% à 2% Rendement fonds euros 2023 2,15% à 4,70% (avec bonus) 1,70% à 2,40% 2,50% à 3,50%
Quelles sont les caractéristiques principales de Quintessa 2 ?
Quintessa 2 se distingue par sa souplesse et son adaptabilité aux besoins patrimoniaux évolutifs des investisseurs. Voici ses principales caractéristiques :
• Versement initial minimum de 1 500€ • Versements libres et programmés sans plafonnement • Disponibilité permanente du capital (rachats partiels ou totaux) • Cadre fiscal privilégié de l’assurance vie • Large choix de 210 supports d’investissement • Garantie plancher incluse sans frais supplémentaires • Options d’arbitrage automatiques gratuites • Deux modes de gestion : libre ou sous mandat
Ce contrat s’adresse principalement aux épargnants disposant d’un capital significatif cherchant à diversifier leurs placements tout en bénéficiant d’un accompagnement personnalisé par un conseiller bancaire.
Pour quels profils d’investisseurs Quintessa 2 est-il adapté ?
Quintessa 2 convient particulièrement aux investisseurs patrimoniaux qui recherchent un contrat haut de gamme avec un suivi personnalisé. Il s’adresse notamment à :
Les épargnants disposant d’un capital significatif (minimum 1 500€) souhaitant diversifier leurs placements tout en bénéficiant d’un accompagnement de qualité. Ces investisseurs privilégient généralement la sécurité et la stabilité offertes par une banque traditionnelle.
Les personnes en phase de transmission de patrimoine qui apprécieront le cadre fiscal privilégié de l’assurance vie et la possibilité de désigner librement les bénéficiaires, avec une garantie plancher protégeant le capital en cas de décès.
Les épargnants peu familiers avec la gestion financière qui préfèrent déléguer la gestion de leur épargne via le mandat d’arbitrage, confiant ainsi leurs investissements à des experts des marchés financiers.
Les clients fidèles de la Banque Populaire qui souhaitent centraliser tous leurs produits financiers au sein d’un même établissement pour bénéficier d’une vision globale de leur patrimoine.
Quels sont les frais appliqués au contrat Quintessa 2 ?
Les frais du contrat Quintessa 2 se situent dans la moyenne haute des contrats d’assurance vie bancaires, ce qui peut impacter significativement la rentabilité à long terme de votre placement :
Type de frais Montant Commentaires Frais sur versement 1,5% à 3% Négociables selon le montant investi Frais de gestion sur fonds euros 0,75% par an Dans la moyenne du marché Frais de gestion sur UC 0,80% par an Dans la moyenne du marché Frais d’arbitrage 0% vers les UC 1% vers le fonds euros Gratuité partielle avantageuse Frais du mandat d’arbitrage 0,30% supplémentaires S’ajoutent aux frais de gestion Frais de rachat 0% après 4 ans Indemnités possibles avant 4 ans
Comment ces frais impactent-ils la rentabilité de votre épargne ?
Les frais appliqués au contrat Quintessa 2 ont un impact significatif sur la performance de votre épargne, particulièrement sur le long terme. Prenons l’exemple d’un investissement de 10 000€ sur 10 ans :
Scénario Contrat Quintessa 2 Contrat en ligne à frais réduits Versement initial 10 000€ 10 000€ Frais sur versement 300€ (3%) 0€ (0%) Capital investi 9 700€ 10 000€ Frais de gestion annuels 0,75% (fonds €) – 0,80% (UC) 0,60% (fonds €) – 0,60% (UC) Performance brute supposée 2,50% (fonds €) – 4% (UC) 2,50% (fonds €) – 4% (UC) Capital après 10 ans (50/50) 12 639€ 13 739€ Écart de performance -8,01% –
Cette illustration montre que la différence de frais peut représenter plus de 1 100€ sur 10 ans, soit plus de 8% de performance perdue, uniquement en raison des frais plus élevés de Quintessa 2 par rapport à un contrat en ligne à frais réduits.
Existe-t-il des moyens de réduire les frais sur Quintessa 2 ?
Il est possible d’optimiser les frais du contrat Quintessa 2 grâce à plusieurs stratégies :
• Négocier les frais d’entrée : Pour les versements importants, vous pouvez obtenir une réduction significative des frais sur versement (jusqu’à 1,5% au lieu de 3%)
• Privilégier les arbitrages vers les unités de compte qui sont gratuits (contrairement aux arbitrages vers le fonds euros facturés 1%)
• Bénéficier des options d’arbitrage automatiques proposées gratuitement dans le contrat
• Regrouper vos avoirs à la Banque Populaire pour accéder au statut de client patrimonial et bénéficier de conditions préférentielles
• Éviter les rachats partiels durant les premières années pour ne pas subir d’indemnités de rachat
Quelles performances attendre du fonds euros BPCE Vie de Quintessa 2 ?
Le fonds euros de Quintessa 2 affiche des performances variables selon le niveau d’investissement en unités de compte, avec un système de bonus qui peut significativement améliorer le rendement :
Année Rendement de base Rendement avec bonus maximum 2023 2,15% 4,70% 2022 1,45% 2,70% 2021 0,75% 1,10% 2020 0,80% 1,15% 2019 1,00% 1,35%
Ces performances placent le fonds euros BPCE Vie légèrement en-dessous de la moyenne du marché (2,50% en 2023) pour le taux de base, mais potentiellement au-dessus avec les bonus maximum. À noter que le fonds euros est composé de 11,3% d’actifs verts à impact positif sur l’environnement.
Comment fonctionne le système de bonus de rendement ?
Le système de bonus de rendement de Quintessa 2 permet d’améliorer significativement la performance du fonds euros, mais sous conditions strictes :
Pour bénéficier des meilleurs taux (jusqu’à 4,70% en 2023), vous devez investir une part significative de votre capital en unités de compte (généralement 50% minimum). Plus la proportion d’unités de compte est importante dans votre contrat, plus le bonus appliqué au fonds euros est élevé.
Ce mécanisme incite les épargnants à prendre davantage de risques en investissant sur les marchés financiers, en contrepartie d’une meilleure rémunération sur la partie sécurisée de leur épargne. Il s’agit d’une stratégie courante chez les assureurs pour limiter leurs engagements sur le fonds euros tout en maintenant des rendements attractifs pour les clients acceptant une prise de risque partielle.
Bon à savoir : Les bonus de rendement sont généralement garantis uniquement pour l’année en cours et peuvent être modifiés pour les années suivantes, en fonction de la politique commerciale de l’assureur et des conditions de marché.
Quelle est la sécurité offerte par le fonds euros BPCE Vie ?
Le fonds euros BPCE Vie offre une sécurité solide pour votre épargne grâce à plusieurs mécanismes de protection :
• Garantie du capital : L’assureur s’engage à vous restituer 100% des sommes investies sur le fonds euros, nettes de frais de gestion
• Effet cliquet : Les intérêts versés chaque année sont définitivement acquis et s’ajoutent au capital garanti
• Solvabilité de l’assureur : BPCE Vie affiche un ratio de solvabilité de 156% au 31/12/2022, bien au-dessus du minimum réglementaire de 100%
• Provision pour participation aux bénéfices : BPCE Vie dispose de réserves permettant de lisser les rendements dans le temps
• Fonds de garantie des assurances de personnes : Protection légale jusqu’à 70 000€ par épargnant en cas de défaillance de l’assureur
Quelles options de gestion propose Quintessa 2 pour optimiser votre épargne ?
Quintessa 2 offre deux modes de gestion complémentaires pour répondre aux différents profils d’investisseurs et à leurs besoins spécifiques :
Critères Gestion libre Gestion sous mandat Fonctionnement Vous choisissez vous-même vos supports d’investissement Vous déléguez la gestion à des experts Niveau d’implication Élevé (suivi régulier nécessaire) Faible (reporting périodique) Frais supplémentaires Non Oui (0,30% par an) Profil adapté Investisseurs avertis ou souhaitant garder le contrôle Épargnants peu familiers avec les marchés financiers Nombre de supports accessibles 210 Sélection d’UC par les gérants Options d’arbitrage automatiques Oui (5 options gratuites) Non (géré par les experts)
La gestion libre : comment piloter efficacement votre contrat Quintessa 2 ?
La gestion libre de Quintessa 2 vous permet de composer vous-même votre allocation d’actifs parmi les 210 supports disponibles, avec l’aide de votre conseiller Banque Populaire :
• Vous choisissez librement la répartition entre le fonds euros sécurisé et les différentes unités de compte
• Vous réalisez vous-même les arbitrages entre les supports, avec l’accompagnement de votre conseiller
• Vous pouvez activer gratuitement jusqu’à 5 options d’arbitrage automatiques :
- Limitation des pertes (stop-loss)
- Sécurisation des plus-values
- Dynamisation des plus-values
- Investissement progressif
- Allocation constante
• Vous bénéficiez d’une grande flexibilité pour adapter votre stratégie d’investissement à l’évolution des marchés et à vos objectifs personnels
Cette option est particulièrement adaptée aux épargnants qui souhaitent garder le contrôle sur leurs investissements tout en bénéficiant de services automatisés pour sécuriser leurs gains ou limiter leurs pertes.
La gestion sous mandat : à qui confier la gestion de votre épargne ?
La gestion sous mandat de Quintessa 2 vous permet de déléguer entièrement la gestion de votre contrat à des experts des marchés financiers :
• Vous confiez la gestion de votre épargne à une équipe de professionnels qui sélectionnent pour vous les supports les plus adaptés
• Vous définissez votre profil d’investisseur (prudent, équilibré, dynamique) qui déterminera l’allocation d’actifs correspondant à votre tolérance au risque
• Vous recevez des reportings réguliers sur la performance de votre contrat et les arbitrages effectués par les gérants
• Vous payez des frais supplémentaires de 0,30% par an qui s’ajoutent aux frais de gestion du contrat
Cette solution clé en main est particulièrement adaptée aux épargnants qui n’ont pas le temps, les connaissances ou l’envie de suivre régulièrement les marchés financiers, et qui préfèrent s’appuyer sur l’expertise de professionnels pour optimiser la performance de leur épargne.
Quels sont les supports d’investissement disponibles dans Quintessa 2 ?
Quintessa 2 propose un univers d’investissement diversifié avec 210 supports en unités de compte couvrant l’ensemble des classes d’actifs, zones géographiques et secteurs économiques :
Catégorie de supports Nombre Caractéristiques Actions 102 Fonds actions françaises, européennes, internationales, sectorielles Obligations 55 Fonds obligataires d’États, d’entreprises, à haut rendement Diversifiés 38 Fonds flexibles, profilés, patrimoniaux Immobilier 10 OPCI (1), SCI, fonds immobiliers Monétaires 5 Fonds de trésorerie, monétaires court terme Fonds ISR 127 Dont 34 respectant l’article 9 de la réglementation SFDR ETF (Trackers) 0 Absence d’ETF dans la gamme
Les supports en unités de compte : quelles opportunités de diversification ?
Les 210 unités de compte de Quintessa 2 offrent de nombreuses possibilités de diversification, mais présentent certaines limites par rapport aux contrats en ligne :
• Large choix de fonds actions couvrant les principales zones géographiques (Europe, Amérique du Nord, marchés émergents) et secteurs économiques (technologie, santé, environnement)
• Forte orientation ISR avec 127 supports labellisés (60% de la gamme) dont 34 respectant les critères les plus exigeants de la réglementation européenne (article 9 SFDR)
• Accès à l’immobilier via un OPCI et plusieurs fonds immobiliers, permettant une diversification partielle hors des marchés financiers traditionnels
• Absence d’ETF (trackers), contrairement à de nombreux contrats en ligne, ce qui limite l’accès à des supports à frais réduits
• Sélection multi-gestionnaires avec des sociétés de gestion reconnues comme Amundi, Natixis Investment Managers, BlackRock, Fidelity, etc.
• Mise à jour régulière de la gamme pour intégrer de nouvelles thématiques d’investissement (intelligence artificielle, transition énergétique, etc.)
Bon à savoir : Les performances des unités de compte sont variables et peuvent être négatives. Contrairement au fonds euros, le capital investi sur ces supports n’est pas garanti et vous supportez intégralement le risque de perte en capital.
Les options d’arbitrage automatique : comment sécuriser et dynamiser votre épargne ?
Quintessa 2 propose cinq options d’arbitrage automatiques gratuites qui vous permettent d’optimiser la gestion de votre contrat sans intervention manuelle :
- Limitation des pertes (stop-loss) : Cette option permet de sécuriser automatiquement votre capital en cas de baisse d’un support en unités de compte au-delà d’un seuil que vous définissez (généralement entre -5% et -20%). L’arbitrage se déclenche vers le fonds euros ou un support monétaire.
- Sécurisation des plus-values : Ce mécanisme transfère automatiquement les gains réalisés sur vos unités de compte vers le fonds euros lorsqu’ils atteignent un seuil prédéfini (généralement entre +5% et +20%), vous permettant de cristalliser vos performances.
- Dynamisation des plus-values : À l’inverse de l’option précédente, cette fonctionnalité permet d’investir automatiquement les intérêts générés par le fonds euros vers des unités de compte plus dynamiques, pour potentiellement améliorer la performance globale.
- Investissement progressif : Cette option permet d’investir progressivement un capital important sur les marchés financiers, en effectuant des arbitrages réguliers (mensuels ou trimestriels) du fonds euros vers les unités de compte, réduisant ainsi le risque de timing défavorable.
- Allocation constante : Ce mécanisme maintient automatiquement la répartition de votre épargne entre les différents supports selon l’allocation cible que vous avez définie, grâce à des rééquilibrages périodiques.
Ces options peuvent être combinées entre elles et activées ou désactivées à tout moment, offrant une grande flexibilité dans la gestion de votre contrat.
Quelle protection financière offre Quintessa 2 en cas de décès ?
Quintessa 2 se distingue par une garantie plancher incluse sans frais supplémentaires, un avantage significatif par rapport à de nombreux contrats concurrents :
• Protection financière en cas de décès jusqu’à 600 000€ de moins-values
• Aucune sélection médicale requise pour bénéficier de cette garantie
• Pas de frais supplémentaires, contrairement à d’autres contrats où cette option est payante
• Garantie des sommes investies : les bénéficiaires perçoivent au minimum le cumul des versements effectués nets de frais, même en cas de baisse des marchés financiers
Par exemple, si vous avez investi 100 000€ et qu’au moment de votre décès, la valeur du contrat n’est plus que de 80 000€ en raison de performances négatives des unités de compte, vos bénéficiaires recevront tout de même 100 000€ grâce à la garantie plancher.
Comment fonctionne la clause bénéficiaire et comment l’optimiser ?
La clause bénéficiaire est un élément essentiel du contrat d’assurance vie qui détermine les personnes qui recevront le capital en cas de décès :
• Vous désignez librement les bénéficiaires de votre choix (conjoint, enfants, autres membres de la famille, amis, associations…)
• Vous pouvez modifier cette clause à tout moment (sauf en cas de bénéficiaire acceptant)
• Vous avez la possibilité de rédiger une clause précise et personnalisée pour éviter toute ambiguïté
Pour optimiser votre clause bénéficiaire :
• Soyez précis dans la désignation des bénéficiaires (nom, prénom, date et lieu de naissance)
• Prévoyez des bénéficiaires de second rang en cas de décès des bénéficiaires principaux
• Indiquez la répartition du capital entre les différents bénéficiaires (par parts égales ou selon des pourcentages spécifiques)
• Envisagez un démembrement de la clause bénéficiaire (usufruit/nue-propriété) pour optimiser la transmission
• Révisez régulièrement votre clause en fonction de l’évolution de votre situation familiale et patrimoniale
Quels sont les avantages successoraux de Quintessa 2 ?
Quintessa 2 offre des avantages fiscaux significatifs en matière de succession, conformément au cadre privilégié de l’assurance vie :
Âge des versements Abattement fiscal Taux d’imposition au-delà Avant 70 ans 152 500€ par bénéficiaire 20% jusqu’à 700 000€ 31,25% au-delà Après 70 ans 30 500€ global pour tous les bénéficiaires Droits de succession sur le surplus
Outre ces avantages fiscaux, Quintessa 2 permet :
• Une transmission hors succession : le capital est versé directement aux bénéficiaires sans passer par la succession
• Un règlement rapide des capitaux aux bénéficiaires, généralement sous 30 jours après réception des documents nécessaires
• La possibilité de désigner des bénéficiaires hors cadre familial qui ne seraient pas héritiers légaux
• L’absence de droits de donation sur les sommes transmises via l’assurance vie
• La protection contre les créanciers du souscripteur (sauf primes manifestement exagérées)
Les questions courantes sur Quintessa 2
Peut-on souscrire à Quintessa 2 en ligne ?
Non, la souscription à Quintessa 2 nécessite de se rendre en agence Banque Populaire. Contrairement à certains contrats en ligne, ce contrat haut de gamme privilégie l’accompagnement personnalisé par un conseiller. Cette approche permet un diagnostic patrimonial complet et une adaptation précise du contrat à vos besoins spécifiques, mais implique de devoir vous déplacer en agence pour toute opération majeure sur votre contrat.
Comment se situe Quintessa 2 par rapport aux contrats d’assurance vie en ligne ?
Quintessa 2 se distingue des contrats en ligne par une approche plus traditionnelle et un accompagnement personnalisé, mais présente certaines limites :
• Frais plus élevés : 1,5% à 3% de frais d’entrée contre 0% pour la plupart des contrats en ligne
• Nombre d’unités de compte plus limité : 210 UC contre plus de 1000 pour certains contrats en ligne
• Absence d’ETF (trackers) qui sont généralement disponibles sur les contrats en ligne et permettent de réduire les frais de gestion
• Rendement du fonds euros de base inférieur à celui de certains contrats en ligne (2,15% en 2023 contre 2,80% à 3,50% pour les meilleurs)
• Garantie plancher incluse, un avantage rare sur les contrats en ligne où cette option est souvent payante ou indisponible
• Accompagnement en agence avec un conseiller dédié, contrairement aux contrats en ligne où le service client est principalement à distance
Quelles sont les performances historiques des unités de compte de Quintessa 2 ?
Les performances des unités de compte de Quintessa 2 varient selon les supports choisis et les marchés financiers. Il est important de noter que les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Les avis des clients montrent des résultats mitigés, certains rapportant des pertes importantes sur certains supports comme « Ambition Durable ». Ces performances dépendent fortement de la période d’investissement et de l’allocation d’actifs choisie.
Pour obtenir des informations précises sur les performances historiques des unités de compte disponibles dans Quintessa 2, vous pouvez :
• Consulter les documents d’information clés (DIC) de chaque support • Demander à votre conseiller Banque Populaire les reporting de performance • Consulter le relevé annuel de votre contrat qui détaille les performances de vos supports
Comment récupérer son argent sur Quintessa 2 ?
Vous pouvez effectuer des rachats partiels ou totaux à tout moment sur Quintessa 2 :
• Les rachats partiels sont possibles à partir de 1 000€, sous réserve de maintenir un minimum sur le contrat • Les rachats peuvent être ponctuels ou programmés (mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels) • La fiscalité applicable dépend de l’ancienneté du contrat :
- Avant 8 ans : imposition au PFU de 30% (12,8% d’impôt + 17,2% de prélèvements sociaux)
- Après 8 ans : abattement annuel de 4 600€ (personne seule) ou 9 200€ (couple), puis PFU à 24,7% (7,5% d’impôt + 17,2% de prélèvements sociaux)
• Des indemnités de rachat peuvent s’appliquer sur le fonds euros pendant les premières années du contrat
Pour effectuer un rachat, vous devez contacter votre conseiller Banque Populaire ou utiliser l’espace client en ligne. Le délai de traitement est généralement de 2 à 5 jours ouvrés.
Le contrat Quintessa 2 est-il vraiment intéressant en 2025 ?
L’intérêt de Quintessa 2 en 2025 dépend de votre profil et de vos objectifs patrimoniaux :
Ses atouts principaux sont : • La garantie plancher incluse sans frais supplémentaires • Le fonds euros sécurisé avec un rendement de 2,50% en 2023 (jusqu’à 4,70% avec bonus) • L’accompagnement personnalisé par un conseiller Banque Populaire • Les options d’arbitrage automatiques gratuites • Le cadre fiscal privilégié de l’assurance vie
Ses principales limites sont : • Des frais d’entrée élevés (1,5% à 3%) • L’absence d’ETF dans la gamme • Un nombre d’unités de compte plus limité que sur les contrats en ligne • Une souscription uniquement en agence
Pour un investisseur patrimonial recherchant un accompagnement personnalisé et une sécurité renforcée en cas de décès, Quintessa 2 reste un contrat intéressant en 2025. Pour les épargnants plus autonomes et sensibles aux frais, des contrats en ligne comme Linxea Spirit 2 ou Lucya Cardif pourraient être plus adaptés.