Ramify Vie est une des rares fintech à combiner ETF, SCPI et Private Equity dans une gestion pilotée à partir de 1 000 € : zéro frais d'entrée, jusqu'à 1 032 UC dont 133 ETF et 33 SCPI, un profil dynamique à +27,1 % en 2024. Le fonds euros (2,50 % en 2024) reste moyen et la couche pilotée (1,20 % à 1,70 % tout compris) coûte plus cher qu'un contrat en libre. Un vrai bon choix pour qui veut déléguer.
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Je ne suis pas client Ramify et je n'ai aucun lien affilié avec la fintech ni avec les contrats alternatifs cités dans cet article. L'analyse s'appuie exclusivement sur des sources publiques recoupées :
- Documentation contractuelle officielle : conditions générales Ramify Vie (versions Apicil Épargne et Generali Vie), grilles tarifaires 2025-2026, Document d'Information Clé (DIC) de chaque profil de gestion pilotée.
- Communications officielles Ramify : performances 2021-2024 des profils Essential, Flagship, Elite et Green, rapports semestriels publiés sur ramify.fr.
- Avis clients agrégés : Trustpilot (172 avis, note 4,6/5), Google Reviews (160+ avis, 4,8/5), forums Investisseur Heureux et Reddit r/vosfinances (30+ retours lus).
- Comparatifs indépendants : Finance Héros, Ideal Investisseur, Prosper Conseil, France Transactions, Vos Finances Perso, pour recouper chaque chiffre annoncé (frais, UC, SCPI, ETF, performances).
- Interviews et présentations : podcasts et interviews publiques des fondateurs Samy Ouardini et Olivier Herbout, webinaires Ramify publiés en accès libre.
Ma promesse : chaque chiffre a été vérifié sur au moins deux sources indépendantes. Si Ramify modifie son offre ou si vous me signalez une erreur, je mets à jour dans les 30 jours. Dernière mise à jour : 2 août 2026.
Ramify Vie face aux meilleurs contrats 2026
Le meilleur moyen d'évaluer une assurance vie en gestion pilotée, ce n'est pas son historique : c'est le trio frais tout compris, univers d'UC, et transparence sur les performances. Voici Ramify Vie face à trois références 2026.
| Contrat | Frais versement | Gestion UC | Fonds € 2024 | ETF · SCPI |
|---|---|---|---|---|
|
Ramify Vie
Contrat étudié
|
0 % | 0,50–0,70 % | 2,50 % | 133 · 33 |
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Linxea Spirit 2
Spirica (Crédit Agricole)
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0 % | 0,50 % | 3,13 % | 30+ · 30+ |
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Yomoni Vie
Suravenir (gestion pilotée ETF)
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0 % | 1,60 %* | 2,60 % | ETF only · 0 |
|
Nalo Patrimoine
Generali (gestion pilotée)
|
0 % | 1,65 %* | 2,32 % | ETF only · 0 |
* Frais all-in gestion pilotée (mandat + UC + assurance). Ramify pilotée : 1,20 % à 1,70 % selon offre Essential, Flagship ou Elite. Données publiques 2024-2025 arrondies · sources contractuelles.
Ramify est le seul acteur grand public à combiner ETF, SCPI et Private Equity dans une gestion pilotée à partir de 1 000 €. Yomoni et Nalo se limitent aux ETF. Linxea Spirit 2 offre le catalogue mais impose le pilotage manuel. Ramify comble le trou entre gestion pilotée simpliste et gestion libre exigeante.
Combien coûte vraiment Ramify Vie ? Le vrai calcul sur 20 ans
Les frais annoncés en pourcentage ne racontent que la moitié de l'histoire. Voici la structure complète de Ramify Vie, version Apicil comme Generali, et son impact chiffré sur un capital de 50 000 €.
Aucun frais d'entrée sur les deux versions Apicil et Generali. Aligné sur les meilleurs contrats en ligne du marché.
0,90 % sur Generali Netissima, 1,00 % sur Apicil. Dans la moyenne haute du marché.
0,50 % sur Generali, 0,70 % sur Apicil. Compétitif face aux courtiers en ligne.
Illimités et gratuits, essentiel quand la gestion pilotée rebalance chaque trimestre.
En gestion pilotée, un frais de mandat s'ajoute : 1,20 % tout compris sur l'offre Essential, jusqu'à 1,70 % sur Elite (Private Equity). C'est raisonnable pour un mandat de gestion, mais un investisseur autonome trouvera moins cher en pilotant lui-même un contrat comme Linxea Spirit 2 (0,50 % de gestion UC en libre).
Ce que coûtent ces frais sur 20 ans
Hypothèses : 50 000 € investis en 1 versement, allocation 30 % fonds euros / 70 % UC (profil Flagship dynamique), performance brute 5,5 %/an constante, aucun rachat sur 20 ans.
| Ramify pilotée | Contrat libre ETF | Écart | |
|---|---|---|---|
| Capital net à l'entrée | 50 000 € | 50 000 € | 0 € |
| Capital brut à 20 ans* | 116 800 € | 132 500 € | −15 700 € |
| Coût mandat Ramify vs autopilote | ≈ −15 700 € sur 20 ans | ||
* Performance brute 5,5 %/an. Ramify pilotée Flagship : 1,30 % tout compris (mandat + UC + assurance) ; Contrat libre ETF (Linxea Spirit 2) : 0,60 % gestion + 0,20 % ETF intrinsèques.
Traduit en clair : le mandat Ramify coûte l'équivalent de 13 % du capital net final sur 20 ans par rapport à un investisseur autonome qui gère un contrat libre. C'est ce que vous payez pour l'algorithme, le rebalancement automatique, l'accès SCPI + Private Equity intégré et zéro décision à prendre. À vous de dire si ce prix vaut votre paix d'esprit.
Fonds euros et unités de compte : que vaut vraiment l'offre ?
Ramify Vie s'appuie sur deux assureurs, deux fonds euros et deux univers d'UC très différents. Le catalogue est ce qui fait la vraie force du contrat.
Fonds euros : sécurité oui, performance dans la moyenne
Sur la version Apicil, le fonds euros a servi 2,50 % en 2024, en hausse par rapport aux 1,50 % de 2023. Sur la version Generali, le fonds Netissima a servi entre 2,32 % et 2,50 % net selon les profils. C'est dans la moyenne du marché (2,60 % en 2024) mais sous les meilleurs contrats en ligne comme Linxea Spirit 2 (3,13 %) ou Lucya Cardif (jusqu'à 4,10 % bonifié).
Ramify communique de manière parfois inégale sur ces rendements, contrat récent (lancé 2021) oblige, on manque de recul sur 5 ans complets. Retenez que le fonds euros n'est pas le point fort du contrat, il est là comme brique de sécurité, pas comme moteur de performance.
Unités de compte : le vrai point fort de Ramify
C'est ici que Ramify prend l'avantage. La version Apicil référence jusqu'à 1 032 UC, dont ETF, SCPI et deux fonds de Private Equity. La version Generali est plus resserrée (253 UC) mais offre 133 ETF blue-chip.
iShares, Amundi, Lyxor, Xtrackers, la crème des ETF est référencée sur la version Generali. Vous pouvez construire un portefeuille passif complet avec MSCI World, S&P 500, obligataires et thématiques.
Corum, Iroko, Remake, Pierval Santé, LF Grand Paris, Épargne Pierre… L'un des catalogues SCPI en assurance vie les plus fournis du marché grand public. À noter, les nouvelles SCPI Corum Origin et Iroko Zen sont disponibles dès leur lancement.
Deux fonds Private Equity retail intégrés à la gestion pilotée Elite (ticket 10 000 €). Diversification premium longtemps réservée aux CGP haut de gamme, ici accessible en quelques clics.
Modes de gestion et service client
Ramify propose trois modes de gestion et une expérience 100 % digitale. C'est l'ADN fintech du contrat, algorithmes propriétaires, rebalancement automatique, dashboard clair.
Accès aux 1 032 UC (Apicil) ou 253 UC (Generali) sans mandat. Frais de gestion UC à 0,70 % ou 0,50 %. Pertinent si vous savez arbitrer seul entre ETF, SCPI et fonds actifs.
Quatre offres, Essential, Flagship, Elite et Green. Frais all-in 1,20 % à 1,70 % selon offre. Rebalancement trimestriel, allocation par horizon, l'atout principal de Ramify.
Un middle-ground : 91 profils prédéfinis en fonction de votre appétit au risque et horizon. Vous choisissez le profil, l'algo maintient l'allocation cible. Bonne alternative au full pilotée pour qui veut garder un peu la main.
Le profil Flagship dynamique a servi +27,1 % net en 2024, et environ +81 % cumulé sur 5 ans, une des meilleures performances de gestion pilotée assurance vie sur cette période, portée par une allocation ETF actions large et exposition SCPI.
Ce que disent les clients Ramify
- Transparence des frais
- Interface premium
- Support réactif par chat
- Deux contrats parallèles brouillent le choix
- Fonds euros sous la moyenne
- Ticket 1 000 € non anecdotique
Forces et faiblesses de Ramify Vie
Forces
-
Univers d'UC exceptionnel, jusqu'à 1 032 UC dont 133 ETF et 33 SCPI plus Private Equity, rare sur une fintech de gestion pilotée. -
Zéro frais d'entrée, zéro arbitrage, zéro sortie, structure de frais moderne sur les deux versions Apicil et Generali. -
Diversification unique, seul acteur grand public à combiner ETF plus SCPI plus Private Equity dans la gestion pilotée à partir de 1 000 €. -
Performance gestion pilotée, profil Flagship dynamique à +27,1 % net en 2024 et cumul 5 ans autour de +81 %. -
Avis clients excellents, 4,6/5 Trustpilot sur 172 avis, 4,8/5 Google sur 160+ retours, plébiscite sur transparence et UX. -
Ticket accessible, 500 € en gestion libre Generali, 1 000 € en gestion pilotée, versements programmés dès 100 €.
Faiblesses
-
Frais globaux 1,20 % à 1,70 % tout compris en gestion pilotée, supérieur à Linxea Spirit 2 en gestion libre (0,50 %) pour un investisseur autonome. -
Fonds euros moyen, 2,50 % en 2024 (Apicil) reste sous la moyenne du marché à 2,60 %. -
Historique court, fintech lancée en 2021, moins de 5 ans de recul sur les performances de gestion pilotée. -
Private Equity illiquide, l'accès au non-coté via profil Elite impose 10 000 € de ticket et un blocage long (7 à 10 ans). -
Opacité sur le fonds euros, rendement 2024 pas systématiquement communiqué publiquement, transparence perfectible sur ce point précis. -
Deux contrats en parallèle, la cohabitation Apicil et Generali complexifie le choix, les frais et l'univers UC diffèrent significativement.
Pour qui Ramify Vie est-il (vraiment) adapté ?
Pour qui : oui
- Investisseur qui veut déléguer sans passer par un CGP, en gardant un vrai catalogue diversifié (ETF plus SCPI plus PE).
- Profil dynamique long terme (10 ans+) prêt à accepter de la volatilité pour viser les 6 à 8 % de performance annuelle sur les profils Flagship et Elite.
- Épargnant qui veut de l'immobilier via SCPI dans son assurance vie, sans avoir à choisir lui-même parmi 30+ véhicules.
- Capital 10 000 € et plus qui souhaite goûter au Private Equity via l'offre Elite, brique premium jusqu'ici réservée aux family offices.
- Utilisateur mobile-first qui préfère une app moderne, un dashboard clair et une souscription 100 % en ligne à une agence bancaire.
Pour qui : moins pertinent
- Investisseur totalement autonome qui sait construire sa propre allocation ETF, un contrat en gestion libre à 0,50 % coûtera nettement moins cher.
- Priorité absolue au fonds euros, avec 2,50 % en 2024, Ramify n'est pas le meilleur choix, préférez Linxea Avenir 2 ou Lucya Cardif (3 %+).
- Petit capital (moins de 500 €), le ticket d'entrée exclut les profils qui commencent à peine à épargner.
- Profil très prudent qui veut 90 % de son épargne sur le fonds euros et zéro exposition marché, un contrat plus classique fera mieux le job.
- Horizon très court (moins de 5 ans), la gestion pilotée offensive n'a pas le temps d'exprimer son potentiel.
Comment tirer le meilleur de Ramify Vie
Si vous êtes convaincu, voici trois leviers concrets pour maximiser la performance nette de votre contrat Ramify et éviter les erreurs classiques d'allocation.
Impact fort
Le fonds euros Ramify sert 2,50 %. Après frais et inflation, c'est neutre au mieux. La vraie valeur ajoutée est sur les UC, où le profil Flagship a fait +27,1 % en 2024. Si votre horizon dépasse 8 ans et que vous encaissez la volatilité, choisissez Flagship ou Elite plutôt qu'Essential. Sur 20 ans, l'écart de capital final peut dépasser 40 %.
Ramify accepte les versements programmés dès 100 €/mois. Activez-les sur votre profil Flagship. En zéro frais d'entrée, chaque euro versé passe à 100 % sur les marchés, contrairement à une bancassurance qui vous ampute de 3 % à chaque virement. Le DCA lisse aussi les points d'entrée, essentiel sur un profil dynamique.
Sur la version Apicil, ajoutez 15 % à 25 % de SCPI (Corum Origin, Iroko Zen, Épargne Pierre) à votre allocation. Rendement 4 % à 6 % net historique, décorrélé des marchés actions, fiscalité assurance vie qui optimise les revenus fonciers. C'est le vrai avantage compétitif de Ramify vs Yomoni ou Nalo, qui n'ont que des ETF.
Un point d'attention : selon votre âge, votre patrimoine et vos objectifs (retraite, transmission, revenus complémentaires), le choix version Apicil vs Generali et profil Essential vs Flagship vs Elite change tout. Écrivez-moi votre situation via le formulaire, je vous répondrai personnellement sous 48 h avec la répartition adaptée.
Verdict final : faut-il souscrire à Ramify Vie en 2026 ?
Je recommande Ramify Vie à un lecteur qui veut déléguer sa gestion sans sacrifier la diversification. En 2026, le contrat coche les cases qui comptent : zéro frais d'entrée, univers d'UC parmi les plus fournis du marché grand public (jusqu'à 133 ETF, 33 SCPI, 2 fonds PE), performances de gestion pilotée solides (+27,1 % en 2024 sur Flagship) et une expérience utilisateur premium. Le fonds euros reste moyen et le mandat coûte plus cher que la gestion libre, mais l'ensemble tient la comparaison face à Yomoni, Nalo ou une bancassurance classique.
Ramify, c'est le compromis moderne entre gestion pilotée simpliste et gestion libre exigeante.
Vous payez un mandat, oui, mais vous gagnez l'accès à un univers d'UC premium (ETF plus SCPI plus PE) que la plupart des gestions pilotées ETF-only ne proposent pas. Si votre priorité est déléguer sans renoncer à la diversification, Ramify est un des meilleurs contrats 2026.
Foire aux questions
Un contrat, votre situation, ma reco.
Décrivez-moi votre profil (âge, patrimoine, objectifs, contrat actuel), je vous réponds personnellement sous 48 h avec les 1 ou 2 contrats qui collent vraiment à votre situation. Aucun engagement, aucun coût.
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- Finance Héros — finance-heros.fr
- Idéal Investisseur — ideal-investisseur.fr
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- France Transactions — francetransactions.com
- vosfinancesperso.fr — vosfinancesperso.fr
- fr.trustpilot.com — fr.trustpilot.com
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