Plum en 30 secondes : une app d’épargne intelligente à tester en secondaire
Plum automatise ton épargne et ouvre l’investissement ETF dès 1 €, avec une app soignée. Sa vraie limite reste le statut réglementaire non bancaire et l’absence de PEA côté France.
Vidéo : Plum, avis complet sur la gestion financière et l’investissement (chaîne COMPARATIF+). Un second regard vidéo pour compléter mon analyse.
Plum est l’app d’épargne automatique la plus complète du marché européen pour un débutant : l’IA analyse ton compte courant via API, met de côté ce que tu peux réellement épargner, propose une épargne rémunérée jusqu’à 1,87 % brut à date et un compte d’investissement ETF/actions fractionnaires dès 1 €. Plan Basic gratuit, Premium à 9,99 €/mois avec trading illimité. Points d’attention réels côté France : pas de PEA, pas de licence bancaire pleine (établissement de monnaie électronique, garantie via fonds ségrégués partenaires et non 100 000 € FGDR), taux Plum Interest variable non garanti. C’est un excellent starter pour se mettre à l’épargne sans y penser, pas un remplaçant de banque française.
Plum ouvre un compte en quelques minutes depuis l’app, sans justificatif de revenus. Le plan Basic reste gratuit après les 30 jours d’essai et donne accès à l’épargne rémunérée et à l’investissement en ETF avec 2 transactions gratuites par mois.
Je te propose un avis basé sur ce qui est vérifiable, pas sur une brochure marketing. L’analyse s’appuie exclusivement sur des sources publiques recoupées :
- Site officiel withplum.com/fr : grille tarifaire 2026 (Basic, Pro, Boost, Premium), page Plum Interest, page investissement.
- Statut réglementaire : Plum opère en Europe via une entité européenne enregistrée, statut d’établissement de monnaie électronique. Fonds clients logés en comptes ségrégués chez des partenaires bancaires, ce n’est pas une garantie FGDR 100 000 € classique.
- Comparatifs indépendants 2026 : Finance Héros, Café de la Bourse, Connect Banque, Moneyradar, Investissements Faciles.
- Avis clients agrégés : Trustpilot Plum (trustpilot.com/review/withplum.com), Google Play FR, App Store FR, fils Reddit r/plum et r/UKPersonalFinance sur les mois récents.
- Vidéo tierce : chaîne COMPARATIF+, « Plum, avis complet » pour recouper les impressions terrain.
Ma promesse : chaque chiffre a été vérifié sur au moins deux sources indépendantes. Si Plum modifie son offre ou si tu me signales une erreur, je mets à jour dans les 30 jours. Dernière mise à jour : 2026.
Plum face à la concurrence 2026
La bonne façon d’évaluer une app d’épargne, ce n’est pas la promesse marketing, c’est le rapport valeur/prix face aux acteurs qui ciblent le même profil, ici l’utilisateur mobile qui veut mettre de côté sans y penser et goûter à l’ETF. Voici Plum confronté à trois références sur les critères qui comptent quand tu utilises l’app tous les jours.
| Service | Prix entrée | Épargne EUR | ETF/actions | PEA |
|---|---|---|---|---|
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Plum
App étudiée
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0 € | ≈ 1,17 à 1,87 % | Oui (fractional) | Non |
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Trade Republic
Broker allemand, licence banque
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0 € | 2 à 3 % (variable) | Oui | Non |
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Revolut
Néobanque UE
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0 € | Flexible Accounts | Oui | Non |
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BoursoBank
Banque en ligne FR complète
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0 à 9 € | Livret A, LDDS | Oui (Bourse) | Oui |
Taux et frais des éditeurs officiels, consultés en 2026. Le taux Plum Interest EUR varie selon le plan choisi. Les taux Trade Republic sont variables et suivent l’ESTER.
Plum joue sur un créneau que Trade Republic et Revolut adressent moins bien : l’onboarding épargne pour débutants, avec une IA qui identifie combien tu peux vraiment mettre de côté et des règles ludiques comme le défi 52 semaines. En pur rendement épargne, Trade Republic tape plus fort en 2026 sur le compte rémunéré, mais avec zéro assistance à l’épargne. Sur le PEA et les livrets réglementés, tu es dans le mauvais rayon, il faut regarder BoursoBank ou Fortuneo.
Combien ça coûte (et ça rapporte) vraiment Plum ?
La grille Plum s’articule autour de quatre plans, du Basic gratuit au Premium à 9,99 €/mois. Chaque plan modifie deux leviers en même temps : le taux de rémunération de l’épargne (Plum Interest EUR) et le nombre de transactions ETF gratuites par mois. Voici ce qui est vraiment inclus à chaque niveau, tel qu’affiché sur withplum.com.
/mois. Auto-Save, arrondis, 2 ordres ETF gratuits/mois puis 1 €/trade. Plum Interest EUR à ≈ 1,17 % brut à date.
/mois. Accès Pockets et Splitter. 2 ordres gratuits/mois puis 0,30 €/trade. Plum Interest EUR ≈ 1,37 % brut à date.
/mois. Défi des 52 semaines, jusqu’à 16 Pockets. 2 ordres gratuits/mois puis 0,05 €/trade. Plum Interest EUR ≈ 1,67 % brut à date.
/mois. Trading ETF illimité sans commission. Plum Interest EUR ≈ 1,87 % brut à date. Analyses détaillées et cashback boostés.
Frais additionnels à connaître : conversion de devise entre 0,10 % et 0,25 % selon plan, crypto à 2,50 % par transaction, plus les frais de gestion propres aux ETF (autour de 0,05 à 0,30 % par an facturés par l’émetteur, indépendants de Plum). Aucun frais de tenue de compte, ni sur les dépôts, ni sur les retraits d’épargne classique.
Combien ça pèse vraiment sur un an
Hypothèse : un jeune actif qui automatise 150 €/mois d’épargne (soit 1 800 €/an placés sur Plum Interest EUR), fait 5 ordres ETF par mois pour lisser son investissement, garde environ 3 000 € d’épargne dormante en moyenne annuelle.
| Poste | Plum Pro | Détail |
|---|---|---|
| Abonnement mensuel | 47,88 € | 3,99 € × 12 |
| Frais transactions ETF (au-delà de 2) | ≈ 10,80 € | 3 × 12 × 0,30 € |
| Conversion de devise (ETF USD) | ≈ 3 à 8 € | 0,15 % selon volume |
| Intérêts Plum Interest (3 000 €) | ≈ +41 € | 1,37 % brut annuel |
| Coût net annuel estimé | ≈ 25 à 30 €/an | Après intérêts |
Estimation à partir de la grille withplum.com en 2026. Les intérêts servent d’illustration et ne constituent pas une promesse, le taux Plum Interest est variable. La fiscalité française applicable (PFU 30 %) réduit le rendement net d’environ 30 %.
Le vrai calcul : le plan Pro à 48 €/an revient à environ 25 à 30 € net après intérêts pour un usage réaliste. C’est cohérent si tu comptes vraiment automatiser 100 à 200 €/mois d’épargne et investir régulièrement. Si tu épargnes moins de 100 €/mois ou que tu ne fais aucun ordre ETF, le Basic gratuit fait très bien le job. Le Premium à 120 €/an ne se justifie que si tu passes réellement plus de 10 ordres par mois.
Offre, fonctionnalités et particularités
Sur le fond, Plum a poussé loin la logique d’assistant d’épargne automatique. Peu d’apps européennes atteignent ce niveau de finesse sur la mise de côté sans effort. L’ADN de Plum, c’est l’IA qui regarde ton compte courant via l’API bancaire (agrégation), calcule ce que tu peux réellement épargner, et le transfère automatiquement.
L’IA d’épargne, la vraie signature
C’est le point de rupture avec un livret classique. Plum se connecte à ton compte courant principal (BoursoBank, Crédit Agricole, Revolut, N26, presque toutes les banques françaises sont supportées via l’API DSP2), lit tes revenus et dépenses des 30 derniers jours, et te propose un montant à mettre de côté cette semaine. La règle « Auto-Save » prélève automatiquement ce montant vers ton compte Plum. Si les fins de mois deviennent tendues, l’algorithme réduit la mise de côté sans que tu aies à intervenir.
D’autres règles complètent l’Auto-Save : arrondis aux euros supérieurs sur les achats carte (round-ups), défi des 52 semaines, « jour de pluie » (épargne quand il pleut), « jour de beau temps » (épargne quand il fait beau), règles conditionnelles (épargne à chaque like sur un post, à chaque objectif marché atteint, etc.). Le côté ludique est réellement pensé pour créer l’habitude.
Investissement ETF et actions fractionnaires
Depuis 2023, Plum a intégré un compte d’investissement en actions et ETF fractionnés dès 1 €, disponible en France. Environ 3 000 actions cotées (US, UK, quelques valeurs européennes) et 66 ETF thématiques (indices monde, tech, ESG, obligataire) sont proposés. Le passage d’ordre est simple, avec deux ordres gratuits par mois sur Basic et Pro, puis 0,30 €/trade sur Pro, 0,05 € sur Boost et trading illimité sur Premium.
Chaque paiement carte arrondi à l’euro supérieur (ou 2, 5, 10 € selon réglage), l’excédent bascule dans une Pocket. Effet cumulatif sur un an : 100 à 400 € pour un usage courant.
Sous-comptes objectifs (voyage, apport immo, urgence). Chaque Pocket peut être rémunérée au taux Plum Interest ou investie sur un panier ETF, à ton choix.
À chaque virement entrant, une répartition prédéfinie envoie tes fonds vers plusieurs Pockets, sans frais de transaction internes. Le pilote automatique par excellence.
Plum Interest, l’épargne rémunérée
Plum rémunère les euros dormants placés dans Plum Interest à un taux variable, communiqué comme 1,17 % brut annuel sur Basic, 1,37 % sur Pro, 1,67 % sur Boost et 1,87 % sur Premium à date. Les fonds sont exposés à un fonds monétaire géré par un partenaire de gestion type BlackRock, ce qui explique le taux variable et la capacité à monter/descendre avec la BCE.
Point capital à comprendre : ce n’est pas un livret bancaire classique. Les fonds ne bénéficient pas de la garantie française 100 000 € FGDR, mais d’un mécanisme de ségrégation via le partenaire de gestion. La protection en cas de défaut de Plum lui-même passe par la ségrégation des actifs, plus proche du modèle courtier que du modèle banque.
Fiscalité française : les intérêts et plus-values sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % pour un résident fiscal français, à déclarer chaque année sur ta déclaration de revenus (case 2TR ou 2CG selon le cas). Rendement net réel à date : environ 0,82 % sur Basic, 1,31 % sur Premium. À comparer avec un Livret A à 3 % net avant de trancher pour de l’épargne dite « sûre ».
ETF fractionnaires, la vraie carte pour débuter
C’est le point que je trouve le plus intéressant pour un débutant. Investir 1 € par mois dans un ETF monde, c’est le meilleur moyen d’entrer sur les marchés sans y penser et sans se stresser sur le timing. Plum permet exactement ça, avec deux ordres gratuits par mois même sur le plan Basic. Sur un ETF World (type iShares MSCI World, Vanguard All-World, Amundi MSCI World) à frais 0,20 %/an, ton coût de détention réel est ridicule.
La limite : pas de PEA. Pour un investisseur français, le PEA est l’enveloppe fiscale la plus avantageuse (exonération d’impôt sur les plus-values après 5 ans). Si tu veux vraiment optimiser fiscalement ton investissement ETF sur le long terme, un PEA chez BoursoBank ou Fortuneo reste supérieur à un compte-titres Plum. Plum reste pratique pour démarrer et se familiariser avec la logique d’investissement automatisé, en attendant d’ouvrir un PEA plus tard.
Interface, ergonomie et support client
C’est là que Plum creuse l’écart. L’app est régulièrement citée comme l’une des meilleures apps d’épargne côté design en Europe. Le support, plus contrasté selon les périodes, reste réactif en anglais et plus lent quand tu écris en français.
L’interface est claire, colorée, et met en scène ton « Plum brain » qui commente tes finances. Onboarding en 3 minutes, connexion bancaire via API DSP2, création de la première règle en 5 minutes.
Plum est 100 % mobile-first assumé. Il n’y a pas de vraie plateforme web transactionnelle, seulement l’espace client basique. Ne compte pas gérer ton compte au bureau depuis un navigateur.
Support par chat depuis l’app et par email, en français, du lundi au vendredi. Réactif en anglais, un peu plus lent en français selon les avis Trustpilot. Pas de téléphone.
Ce que disent les clients Plum
- Simplicité de mise en route
- Règles d’épargne créatives
- ETF fractionnés dès 1 €
- Support FR parfois lent
- Reconnexion bancaire à refaire
- Pas de PEA, pas d’assurance-vie
Point d’honnêteté : la note Trustpilot Plum oscille autour de 4/5 selon la période. Les avis négatifs pointent surtout deux motifs récurrents. D’abord, la reconnexion périodique du compte bancaire (contrainte DSP2 de 90 jours, plus courte chez certaines banques), qui casse le flux automatique tant que tu n’as pas revalidé. Ensuite, les retraits Plum Interest qui prennent 1 à 3 jours ouvrés, à cause du délai de sortie du fonds monétaire sous-jacent. Ce n’est pas une pratique propre à Plum, c’est la mécanique du produit, mais c’est vécu comme un frein quand tu veux ton argent tout de suite.
Sur les milliers d’avis Trustpilot que j’ai passés en revue, le pattern qui domine est clair. Les utilisateurs qui ouvrent Plum en attendant « une banque en plus » finissent souvent déçus, ils s’attendaient à une carte, à des virements SEPA sortants illimités, à du crédit. Ceux qui l’utilisent comme un outil d’épargne automatique complémentaire de leur banque principale sont massivement satisfaits, avec un vrai bénéfice sur la constitution progressive d’un capital.
Forces et faiblesses de Plum
Forces
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IA d’épargne réellement fonctionnelle, calcule ce que tu peux mettre de côté sans te mettre dans le rouge, s’adapte semaine après semaine. -
ETF fractionnés dès 1 €, deux ordres gratuits par mois même sur Basic, accès à environ 66 ETF et 3 000 actions. -
Épargne rémunérée jusqu’à 1,87 % brut à date sur Premium, versée automatiquement, retrait à tout moment. -
Plan Basic gratuit qui reste utilisable dans la durée, pas juste 30 jours d’essai, une des rares apps d’épargne où le gratuit est vraiment exploitable. -
Pockets et Splitter, la gestion budgétaire par poches automatiques est aboutie, jusqu’à 16 poches, chaque poche épargnée ou investie. -
App design et ergonomie top niveau, notée 4,2 à 4,6 sur les stores, onboarding 3 minutes.
Faiblesses
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Pas de PEA. Pour un investisseur français long terme, c’est un manque fiscal majeur. Le compte-titres Plum reste soumis au PFU 30 % dès le premier euro de plus-value. -
Pas de licence bancaire pleine. Plum est un établissement de monnaie électronique, la protection des fonds passe par ségrégation partenaire, pas par la garantie FGDR 100 000 €. -
Taux Plum Interest variable et modeste, à date inférieur au Livret A. À comparer sérieusement à un livret réglementé français pour de l’épargne de précaution. -
Retrait Plum Interest 1 à 3 jours ouvrés, pas d’accès instantané, à cause du fonds monétaire sous-jacent. -
Reconnexion DSP2 tous les 90 jours, à revalider manuellement, motif de friction dans les avis Trustpilot. -
Choix ETF/actions plus limité qu’un vrai courtier, environ 66 ETF, pas de PEA-PME, pas d’obligations directes, pas de SCPI.
Pour qui Plum est-il adapté ?
Pour qui : oui
- Débutant en épargne qui n’arrive jamais à mettre de côté, l’automatisation Plum est probablement l’outil le plus efficace pour créer l’habitude, avec un plan Basic gratuit qui tient dans la durée.
- Débutant en investissement ETF qui veut mettre 20 à 50 €/mois sur un ETF World sans se poser de questions, dès 1 € et sans frais fixes sur Basic (2 ordres gratuits/mois).
- Jeune actif ou étudiant qui vit sur son smartphone et veut voir ses économies grossir en quasi-temps réel. Voir aussi notre avis Boursorama Banque 2026 si tu veux coupler à une banque française complète.
- Utilisateur de néobanque qui a déjà N26 ou Deblock et cherche la brique « épargne automatique » qui manque à ces apps.
- Profil qui veut expérimenter la logique DCA (dollar-cost averaging), investir un petit montant régulier chaque mois sur un panier ETF sans le passer manuellement.
Pour qui : non
- Investisseur long terme qui veut optimiser fiscalement. L’absence de PEA disqualifie Plum pour la partie stratégique du patrimoine. Pour cette optimisation, notre guide ETF ESTER et notre comparatif banque pour trader sont plus adaptés.
- Client qui cherche une « banque de remplacement ». Plum n’a pas de carte de paiement française, pas d’IBAN transactionnel classique en France, pas de crédit, ce n’est pas conçu pour ça.
- Épargnant qui veut du 100 % sécurisé garanti FGDR. Les fonds ne bénéficient pas de la garantie 100 000 € française classique. Un Livret A ou un LDDS restent plus sûrs pour l’épargne de précaution.
- Utilisateur qui veut du support téléphonique français réactif. Plum n’a pas de service téléphonique, seulement chat et email en français avec des délais parfois longs.
- Trader actif ou investisseur pointu, le choix d’ETF limité et l’absence d’obligations, de SCPI ou de warrants disqualifient Plum. Voir notre comparatif Trade Republic vs Revolut pour un usage plus poussé.
Comment tirer le meilleur de Plum
Six réflexes concrets qui rentabilisent vraiment l’abonnement une fois le compte ouvert.
Beaucoup passent trop vite sur Pro à 3,99 € ou Premium à 9,99 €. Le Basic couvre 90 % des cas pour un débutant, avec Auto-Save, round-ups, Plum Interest et 2 ordres ETF gratuits/mois. Passe payant uniquement quand un besoin concret le justifie (plus d’ordres, taux boosté).
Utilise Plum pour tester la logique DCA, mais ouvre aussi un PEA chez BoursoBank, Fortuneo ou Trade Republic. À moyen terme, tu déplaceras ton investissement ETF vers le PEA pour bénéficier de l’exonération d’impôt après 5 ans.
Crée dès le départ 3 à 5 Pockets nommées (fonds d’urgence 3 mois de salaire, apport immo, vacances, projet spécifique). Le cerveau se cale sur les objectifs, l’automatisation fait le reste, tu ne piocheras plus dans le pot commun.
Programme la répartition automatique du montant Auto-Save entre Pockets (par exemple 50 % fonds d’urgence, 30 % ETF World, 20 % vacances). Une fois configuré, tu ne touches plus à rien pendant des mois.
Les intérêts Plum Interest et plus-values ETF sont soumis à la flat tax de 30 % pour un résident fiscal français, à déclarer sur ta déclaration annuelle (formulaire 2042). Le rendement affiché est brut, retire environ 30 % pour comparer proprement au Livret A.
Ne bascule pas ton salaire vers Plum, ce n’est pas un compte courant. Utilise Plum comme le « bras long » de ta banque française pour la partie épargne et investissement ETF, avec des virements automatiques mensuels vers l’app.
Verdict final : faut-il choisir Plum en 2026 ?
Plum est une très bonne app d’épargne et d’investissement automatisé, indépendamment de tout. C’est l’une des offres européennes les plus abouties sur la mise de côté sans effort, avec une IA réellement utile et un plan Basic gratuit qui reste utilisable dans la durée. Reste que Plum n’est pas conçu pour être ta seule solution patrimoniale : sans PEA, sans licence bancaire pleine, avec un taux d’épargne modeste et variable, il ne coche pas les cases d’une brique optimisée fiscalement. C’est un excellent complément pour créer l’habitude d’épargne et démarrer l’ETF, pas un remplaçant universel.
Plum vaut son prix comme starter d’épargne automatique. Comme solution unique, il te manque le PEA, le Livret A et la garantie FGDR pleine.
Le vrai piège n’est pas Plum lui-même, c’est de croire qu’une app d’épargne remplace un patrimoine construit. Utilisé en secondaire, à côté d’une banque française avec Livret A et PEA, Plum brille : automatisation, IA d’épargne, ETF fractionnés dès 1 €, tout ce qu’une banque française fait mal. Utilisé seul, tu vas cogner sur les limites fiscales et réglementaires au premier vrai projet long terme.
Foire aux questions
Une app d’épargne, une allocation, mon avis.
Décris-moi ta situation (revenus, projets 12 mois, capacité d’épargne, produits déjà détenus), je te réponds sous 48 h avec la reco qui te va vraiment. Plum, Trade Republic, Livret A, PEA BoursoBank, chacun a son terrain. Aucun engagement, aucun coût.
- withplum.com/fr : site officiel Plum, plans Basic / Pro / Boost / Premium, consulté en 2026.
- finance-heros.fr : comparatif indépendant Plum 2026, grille tarifaire et taux Plum Interest.
- connectbanque.com : taux Plum Interest EUR par plan, régulation, disponibilité France.
- Trustpilot Plum : agrégation des avis clients, note 4,0/5 sur plus de 8 000 avis.
- Google Play Plum : application Android, note 4,6/5 sur ≈ 47 600 avis.
- impots.gouv.fr : obligation de déclaration compte étranger (formulaire 3916).
Loïc H anime L’Investisseur Long Terme, un site pédagogique dédié à la finance personnelle et à l’investissement long terme. Il compare de manière indépendante banques, néobanques, apps d’épargne et courtiers, à partir de sources publiques recoupées et de la documentation officielle des éditeurs. Aucune reco n’est faite sans vérification chiffrée.
Cet article ne constitue pas un conseil en investissement. Investir comporte des risques de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Consultez un conseiller en gestion de patrimoine pour toute décision engageant vos finances.
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