Les simulateurs gouvernementaux te disent combien tu toucheras. Ils ne te disent jamais combien tu perds. Le vrai calcul, c’est celui de l’écart à combler avec ton épargne perso (PER, AV, SCPI) pour maintenir 80 % de ton revenu actuel. Ce simulateur le fait, en 30 secondes.
Retraite : combien te faut-il pour maintenir ton niveau de vie
Les simulateurs officiels calculent ta pension estimée. Celui-ci fait l’inverse : il te dit combien il te manque chaque mois pour garder 80 % de ton revenu actuel, et quelle épargne complémentaire (PER, AV, SCPI) constituer d’ici ton départ.
Le taux de remplacement varie fortement selon le régime
Hypothèse annuelle moyenne (AV fonds € 2 à 3 %, unités de compte 4 à 6 %, SCPI 4 à 5 %)
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Le vrai chiffre qui compte : le taux de remplacement
Ta pension de retraite ne se calcule pas sur ton dernier salaire. En France, elle repose sur deux étages superposés :
- La retraite de base (Sécurité sociale) : calculée sur la moyenne de tes 25 meilleures années de salaire, dans la limite du plafond annuel (PASS 2026 ≈ 47 100 €). Taux plein à 50 % de ce salaire moyen si tu as tous tes trimestres.
- La retraite complémentaire : AGIRC-ARRCO pour les salariés, régimes spécifiques pour les TNS (SSI ex-RSI, CIPAV pour libéraux). Le calcul se fait en points cumulés, valorisés au moment du départ.
L’addition des deux te donne un taux de remplacement : le pourcentage de ton dernier revenu que tu vas toucher à la retraite. C’est LE chiffre à connaître, et il est plus bas que ce que la plupart pensent.
Taux de remplacement moyens par statut (chiffres 2024-2026)
- Salarié non-cadre : 70 à 75 % du dernier salaire brut. C’est le mieux servi du système actuel.
- Salarié cadre : 55 à 60 %. Le plafond de la Sécu écrête la partie haute du salaire, l’AGIRC-ARRCO compense partiellement.
- Dirigeant SASU (assimilé salarié) : 50 à 55 %. Cotisations identiques au cadre, mais souvent des rémunérations plus élevées donc écrêtement plus fort.
- TNS (EURL, SARL majoritaire, professions libérales) : 40 à 55 % selon la caisse et la stratégie de rémunération. Les gérants qui se sont beaucoup versés en dividendes plutôt qu’en rémunération ont peu cotisé, donc pension faible.
Le simulateur ci-dessus applique ces taux moyens à ton salaire brut, puis déduit 9,1 % de CSG/CRDS/CASA sur les pensions pour obtenir le net.
Pourquoi 80 % du net actuel comme cible ?
C’est la règle empirique reconnue par l’OCDE, l’INSEE et la plupart des conseillers en gestion de patrimoine. À la retraite, certaines dépenses baissent :
- Plus de cotisations retraite (évidemment)
- Plus de frais de garde d’enfants (souvent)
- Crédit immobilier soldé (pour beaucoup)
- Moins de frais de déplacement, restauration, vêtements pro
Mais d’autres montent :
- Frais de santé (mutuelle senior plus chère, restes à charge)
- Loisirs, voyages
- Aide aux enfants/petits-enfants
- Aidance familiale
Le net-net : 80 % du revenu net permet de garder le même standing sans se serrer la ceinture. Si tu veux voyager beaucoup, vise 90 %. Si tu comptes vraiment ralentir, 70 % suffit.
L’écart à combler : la vérité qui pique
Prenons un cas concret. Loïc, cadre, 40 ans, salaire brut 4 500 € :
- Net actuel : ~3 465 € (77 % du brut)
- Cible 80 % : 2 772 €
- Pension brute estimée : 2 475 € (55 %)
- Pension nette après CSG : 2 250 €
- Écart mensuel à combler : 522 €
- Capital nécessaire (règle 4 %) : 156 600 €
- Épargne mensuelle à verser sur 24 ans à 4 % : ~380 €
Si Loïc s’y prend à 55 ans au lieu de 40, l’épargne mensuelle passe de 380 € à environ 1 100 €. Le temps est le vrai actif, pas le capital.
La règle des 4 % expliquée
C’est la méthode dite « safe withdrawal rate » issue de la Trinity Study (1998, actualisée depuis) : un portefeuille équilibré (60 % actions, 40 % obligations) permet de retirer chaque année 4 % du capital initial, indexé sur l’inflation, sans jamais épuiser le capital sur 30 ans dans 95 % des scénarios historiques.
Traduit en pratique : pour combler 500 € par mois (6 000 €/an), il te faut 6 000 × 25 = 150 000 € de capital investi.
Nuances françaises :
- Les fonds € des AV rapportent moins que le S&P 500. Ajuste ta règle à 3,5 % si tu vises la sécurité totale.
- Sur PEA, LMNP, SCPI en direct, la fiscalité mange une partie. Ajoute 20-30 % de capital de sécurité si tu es en TMI 30 % ou +.
- Pour un horizon de 40 ans (départ à 62, espérance de vie à 102), certaines études préconisent 3,3 % plutôt que 4 %.
Où mettre cette épargne complémentaire ?
Les 4 grands véhicules retraite en France :
PER (Plan Épargne Retraite)
– Versements déductibles de ta TMI (économie d’impôt à l’entrée)
– Sortie en capital ou rente à la retraite (imposée selon le mode choisi)
– Idéal pour les TMI 30 %+ car l’économie d’impôt à l’entrée finance mécaniquement une partie du versement
Assurance vie
– Fiscalité avantageuse après 8 ans (abattement 4 600 € seul / 9 200 € couple sur les gains)
– Ultra souple : rachat partiel possible à tout moment
– Le couteau suisse retraite, à combiner avec PER
SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier)
– Revenus fonciers immédiats, régulier trimestriel
– Fiscalité lourde en direct (TMI + 17,2 % PS), mieux logé en AV
– 4 à 6 % de rendement brut selon la SCPI
PEA (Plan d’Épargne en Actions)
– Fiscalité imbattable après 5 ans : 0 % IR, seulement 17,2 % de PS sur les gains
– Actions européennes uniquement, plafond 150 000 € versements
– L’outil retraite le plus efficace fiscalement pour qui accepte la volatilité actions
Un mix classique : 40 % PEA (croissance long terme), 30 % AV multi-supports (souplesse), 20 % PER (déduction fiscale immédiate), 10 % SCPI en AV (revenus complémentaires).
Cas spécifiques
Le dirigeant SASU qui se rémunère peu et se verse en dividendes
Erreur classique. Les dividendes ne cotisent pas retraite, résultat pension quasi nulle. À corriger dès 40 ans par une combinaison rémunération + PER individuel + PER entreprise (PERO). Compte tenu de la TMI dirigeante, le PER est ultra rentable ici.
Le TNS libéral (médecin, avocat, expert-comptable)
La CIPAV et les caisses libérales versent des pensions faibles. Le Madelin (aujourd’hui PER individuel) est indispensable. Vise 10-15 % de ton BNC en versement annuel PER.
Le freelance micro-entrepreneur
Le régime micro cotise peu, donc pension quasi symbolique. Bascule en EURL ou EI (régime réel) dès que ton CA dépasse 30 000 €, et charge un PER individuel dès la première année.
Le couple à un seul revenu
La réversion (54 à 60 % de la pension du conjoint décédé selon les régimes) sécurise mais ne suffit jamais. Épargne dédiée au conjoint sans revenus recommandée.
Ce que le simulateur ne calcule pas
Pour rester lisible, il pose des hypothèses moyennes. Les vrais calculs plus fins prennent en compte :
- La décote / surcote selon que tu pars avant ou après l’âge du taux plein
- Le rachat de trimestres (études, années incomplètes)
- Les régimes spéciaux (fonction publique, professions libérales à caisse dédiée)
- La revalorisation annuelle des pensions (souvent inférieure à l’inflation)
- La réforme 2023 qui recule l’âge légal à 64 ans progressivement
Pour un chiffrage précis, connecte-toi sur info-retraite.fr avec FranceConnect : tu obtiens ton relevé de carrière et une simulation officielle par ta caisse.
Questions fréquentes
Est-ce que le simulateur intègre la réforme 2023 ?
Oui, l’âge de départ par défaut est 64 ans, aligné sur l’âge légal cible de la réforme. Adapte selon ta génération et ton nombre de trimestres.
Pourquoi mon taux de remplacement est-il plus bas que la moyenne annoncée ?
Trois raisons habituelles : plafond de la Sécu écrêté (au-delà du PASS, seul l’AGIRC-ARRCO cotise), trimestres manquants (études, chômage non indemnisé), rémunération en dividendes plutôt qu’en salaire.
Faut-il racheter des trimestres d’études ?
Rentable uniquement si tu es à moins de 8 trimestres du taux plein et que ta TMI est ≥ 30 % (car le rachat est déductible). Sinon, mieux vaut mettre la même somme sur un PER.
Le PER ou l’AV : quel est le mieux pour la retraite ?
PER si TMI ≥ 30 % à l’entrée et TMI plus basse à la retraite (économie d’impôt à l’entrée > coût à la sortie). AV si TMI < 30 % ou si tu veux garder la souplesse de sortie partielle avant la retraite.
La règle des 4 % fonctionne-t-elle vraiment en France ?
Étude conservatrice appliquée aux marchés US. Sur des portefeuilles européens plus obligataires, certaines études françaises (Institut de l’Épargne) préconisent 3,3 à 3,7 %. Applique 3,5 % en cible prudente.
Que faire si mon écart est énorme (> 1 500 €/mois) ?
Trois leviers : décaler ton départ de 2-3 ans (surcote + moins d’années à combler), réduire ta cible à 70 % du net actuel, augmenter ton effort d’épargne dès aujourd’hui. Les trois combinés font des miracles.
Faut-il compter sur la pension future comme sur celle d’aujourd’hui ?
Non. Les régimes se dégradent (baisse du taux de remplacement observée sur 20 ans, particulièrement pour les cadres). Applique une décote de 10 à 20 % sur les taux affichés si tu as moins de 45 ans.
En pratique
Ta retraite n’est pas un problème que tu résous en une décision à 60 ans. C’est une trajectoire à cadrer avant 45 ans, en trois étapes : connaître ton taux de remplacement réel (fait), quantifier l’écart mensuel à combler (fait), automatiser l’épargne dédiée (à faire cette semaine).
Le simulateur ci-dessus te donne l’ordre de grandeur. Pour un plan sur mesure (arbitrage PER vs AV selon ta TMI, choix des supports, montage retraite dirigeant), un logiciel comptable avec un conseiller (comme L-Expert-Comptable ou Swapn) te sort ta stratégie retraite chiffrée en une visio.
Autres simulateurs qui peuvent t’intéresser
Pour aller plus loin dans ta réflexion, ces simulateurs traitent des sujets proches :
Sources et références :
– Site officiel info-retraite.fr (GIP Union Retraite)
– Rapports du COR (Conseil d’Orientation des Retraites), notamment « Évolutions et perspectives des retraites en France »
– Circulaire AGIRC-ARRCO 2025-2026 sur la valeur du point
– Article L161-17-2 du Code de la sécurité sociale (réforme 2023, âge légal)
– Trinity Study (Cooley, Hubbard, Walz, 1998) actualisée par Wade Pfau et Michael Kitces
– Publications INSEE sur le taux de remplacement moyen
Auteur : Loïc H, passionné d’investissement et d’entrepreneurs.
Disclaimer : Le simulateur applique des taux de remplacement moyens par statut. Ta pension réelle dépend de ton nombre de trimestres cotisés, de la moyenne de tes 25 meilleures années (salariés) et de tes points AGIRC-ARRCO ou de ta caisse TNS. Pour un calcul officiel, connecte-toi sur info-retraite.fr avec FranceConnect.
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