8,9
8,6
8,5
La pilotée la plus riche du panel côté classes d’actifs, la meilleure interface web, et le fonds euro boosté qui reste imbattable en 2025.
- Top 3 gestions pilotées 2026, Ramify Elite (8,9), Yomoni Vie (8,6), Meilleurtaux Placement Vie (8,5).
- Les frais tout compris vont de 1,20 % chez Ramify à 1,70 % chez Goodvest, plus 0 à 0,55 % de frais internes ETF.
- Ramify est la seule pilotée à combiner ETF, fonds euro, SCPI et private equity dans un même mandat.
- Fonds euros 2025 servis en pilotée, 3,13 % chez Yomoni (Suravenir), 3,00 % chez Boursorama, 2,80 % chez Nalo.
- Ticket d’entrée entre 300 € (Goodvest) et 10 000 € (Ramify Elite avec SCPI et PE), 1 000 € pour la plupart des acteurs.
La gestion pilotée en assurance vie s’est imposée en dix ans comme la porte d’entrée par défaut des épargnants qui veulent des ETF mais qui ne veulent pas construire leur allocation. Un algorithme profile ton horizon et ton appétit au risque, choisit les supports, rééquilibre, sécurise à mesure que ton objectif approche. Le marché français compte maintenant une dizaine de mandats sérieux et deux catégories claires, les fintechs pure players (Yomoni, Nalo, Ramify, Goodvest) et les mandats distribués via des courtiers ou banques (Meilleurtaux Placement, Linxea, Boursorama). J’ai analysé les sept meilleurs mandats du marché français 2026 pour trancher.
Meilleure assurance vie gestion pilotée: le comparatif 2026
| # | Mandat | Assureur | Frais tout compris | Fonds euro 2025 | Idéal pour | Score |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 01 | Ramify Elite | Apicil | 1,20 à 1,60 % | 2,50 % net | ETF + SCPI + private equity | 8,9 |
| 02 | Yomoni Vie | Suravenir | 1,60 % | 3,13 % net | La gestion pilotée ETF pure | 8,6 |
| 03 | Meilleurtaux Placement Vie | Suravenir | 1,60 % | jusqu’à 3,45 % | Fonds euro boosté + mandat Ramify | 8,5 |
| 04 | Nalo Patrimoine | Generali | 1,65 % | 2,80 % net | Le projet retraite ou achat immo | 8,2 |
| 05 | Linxea Zen (OTEA) | Apicil | 0,80 % | 2,50 % (Euro Garanti) | La pilotée la moins chère du panel | 8,0 |
| 06 | Goodvest | Generali | 1,70 % | Vertessima (2026) | 100 % ISR Accord de Paris | 7,6 |
| 07 | Boursorama Vie | Generali Vie | 0,75 % (hors mandat) | 3,00 % (Exclusif) | Le pilote bancaire sans surfrais | 7,4 |
Trois familles de pilotée cohabitent. Les fintechs pure players à mandat ETF (Yomoni, Nalo, Ramify, Goodvest) qui construisent leur propre allocation. Les mandats de fintechs distribués via un courtier (Meilleurtaux Placement Vie qui distribue Ramify, plusieurs contrats Linxea qui distribuent OTEA Capital ou WeSave). Et les mandats bancaires (Boursorama, Fortuneo, la plupart des grandes banques), gérés en interne ou via une filiale de gestion. Les banques traditionnelles de réseau, systématiquement plus chères, ne sont pas retenues dans ce classement.
Grilles tarifaires, allocations types et rendements fonds euro relevés en 2026 sur les sites officiels des mandats et rapports annuels 2025 publiés au printemps 2026. Les frais tout compris incluent frais d’enveloppe assureur, frais du mandat et frais internes des ETF sauf mention contraire.
Comment j’ai analysé ces 7 mandats
Je préfère toujours savoir comment le mec qui rédige un comparatif s’y est pris avant de lui accorder du crédit. Donc je te déballe la méthode.
- Sources consultées: documentation officielle des sept contrats et de leurs assureurs (Spirica, Suravenir, Apicil, Generali), rapports de performance servis en 2024 et 2025 par profil, notices d’information et DIC PRIIPs, forums Devenir-Rentier, r/vosfinancesfr et r/financepersonnelle, articles indépendants Finance-Héros, Ideal-Investisseur, Avenue des Investisseurs, Prosper Conseil, Café du Patrimoine, Signal-Alpha.
- Angles d’analyse: coût total de possession (enveloppe + mandat + ETF internes), qualité et diversification de l’allocation (nombre de classes d’actifs, granularité des profils, présence SCPI et private equity), performance historique nette des profils dynamique et équilibré sur 3 et 5 ans, rendement du fonds euro adossé, solidité de l’assureur au sens du FGAP (garantie 70 000 € par assureur), ergonomie et service client français.
- Ce que je n’ai PAS fait, en toute transparence: je n’ai pas ouvert un mandat chez les sept simultanément et laissé tourner un portefeuille pendant douze mois. J’en ai un chez l’un des trois du podium et je fais du DCA mensuel dessus depuis 2022. Le reste, c’est de la synthèse documentaire à confronter à ton propre essai avant de signer.
- Mise à jour au fil des rapports de performance et des changements de grille tarifaire, deux à trois fois par an. La refonte majeure de ce classement remonte à la publication des rapports 2025 des mandats au printemps 2026 et à l’intégration du fonds euro Vertessima chez Goodvest en juillet 2026.
Sur une gestion pilotée, deux paramètres décident du résultat final: les frais annuels qui rongent la performance de manière composée, et la qualité de l’allocation qui décide de la performance brute. Le reste (interface, ergo, service client) compte, mais loin derrière. J’ai donc pondéré fortement ces deux critères.
Le classement des 7 pilotées, un par un
Ramify est le seul mandat de gestion pilotée du marché français à combiner cinq classes d’actifs dans un même portefeuille: ETF actions, ETF obligations, fonds euro, SCPI et private equity. Le portefeuille Elite mixe les cinq selon ton profil de risque et ton horizon. Trois offres, Essential (ETF + fonds euro à partir de 1 000 €), Flagship (ajout des SCPI) et Elite (ajout du private equity à partir de 10 000 €). Frais tout compris de 1,20 à 1,60 %, un des tarifs les plus compétitifs de la pilotée. Performances 2024 remarquables sur les profils dynamiques: +27,1 % en Essential/Flagship, contre +19,2 % pour un MSCI World sur la même période. Cumul 5 ans jusqu’à +81 % sur le profil dynamique Essential.
- ✓Seule pilotée à combiner ETF + fonds euro + SCPI + private equity
- ✓Frais globaux 1,20 à 1,60 %, plancher de la pilotée fintech
- ✓Perf dynamique 2024 +27,1 %, cumul 5 ans jusqu’à +81 %
- ✓Assureur Apicil, mutuelle française fondée en 1938
- ✗Portefeuille Elite complet (SCPI + PE) accessible à partir de 10 000 €
- ✗Acteur récent (2021), track record court par rapport à Yomoni
Yomoni est le pionnier français de la gestion pilotée par ETF, plus de 2 milliards d’euros gérés en 2026. Le mandat Yomoni Vie propose 10 profils de risque (P1 à P10) qui définissent l’allocation entre ETF actions monde, ETF obligations et fonds euro. Frais tout compris 1,60 %, dans la moyenne du panel pilotée. Le fonds euro Suravenir Rendement 2 adossé au contrat a servi 3,13 % net en 2025, un des meilleurs rendements du marché. Le profil dynamique P10 (100 % ETF actions) a délivré +11,1 % en 2025 et +52,4 % en cumul 5 ans. L’appli et l’interface web restent les plus lisibles du panel.
- ✓Pionnier ETF, 10 ans de track record vérifiable
- ✓Interface web et appli parmi les plus lisibles du marché
- ✓10 profils P1 à P10, granularité fine du risque
- ✓Fonds euro Suravenir Rendement 2 à 3,13 % net en 2025
- ✗Frais 1,60 %, un cran au-dessus de Ramify pour un contenu comparable
- ✗Pas de SCPI ni de private equity dans les portefeuilles
Meilleurtaux Placement Vie combine un fonds euro Suravenir boosté et un mandat de gestion pilotée délégué à Ramify pour la version premium. Autrement dit, tu obtiens l’allocation Ramify (ETF diversifiés, SCPI possibles) via un contrat Meilleurtaux avec l’atout du fonds euro boosté Suravenir jusqu’à 3,45 % net en 2024. Frais tout compris 1,60 %, dans la moyenne du panel. Le choix libre reste disponible sur le même contrat pour ceux qui veulent piloter certaines poches. Plus de 1 000 supports au catalogue si tu bascules en libre.
- ✓Fonds euro Suravenir boosté jusqu’à 3,45 % net en 2024
- ✓Mandat pilotée assuré par l’équipe Ramify sur la version premium
- ✓Bascule libre/pilotée sur le même contrat, choix rare
- ✓1 000+ supports au catalogue si passage en gestion libre
- ✗Fonds euro boosté conditionné à un pourcentage minimum d’UC
- ✗Track record propre du mandat plus court que Yomoni ou Nalo
Nalo Patrimoine se distingue par son approche projet. Tu définis un objectif (retraite, achat immobilier, éducation des enfants, capital libre), un horizon et un montant cible, et l’algorithme construit une allocation qui se sécurise à ton rythme. Frais tout compris 1,65 %, dont 0,85 % Nalo + 0,55 % Generali + 0,25 % ETF internes. Le fonds euro Generali a servi jusqu’à 2,90 % net en 2025. Le portefeuille classique dynamique a délivré jusqu’à +21,8 % en 2024 sur les profils les plus offensifs. Nalo est le seul mandat à autoriser plusieurs projets dans un même contrat, avec allocations et sécurisations distinctes.
- ✓Allocation par projet avec objectif de capital cible
- ✓Multi-projets dans un même contrat, atypique sur le marché
- ✓Assureur Generali, un des plus solides du marché européen
- ✓Perf dynamique 2024 jusqu’à +21,8 %
- ✗Frais Generali 0,85 %, un des plus élevés du panel côté enveloppe
- ✗Pas de SCPI ni de private equity
Linxea Zen (assureur Apicil) propose une option de gestion pilotée déléguée à OTEA Capital moyennant 0,20 % supplémentaires par an. Sur les frais d’enveloppe Linxea Zen déjà bas (0,60 % UC), le total pilotée tombe à 0,80 %, soit le plus bas du panel de très loin. Fonds euro Apicil Euro Garanti à 2,50 % net en 2025 et fonds Euro Flex à 3,25 % en 2025. Plus de 400 UC accessibles. C’est le choix numéro un pour qui cherche une pilotée abordable tout en gardant la souplesse d’un vrai contrat multisupport Linxea.
- ✓0,80 % de frais tout compris en mode pilotée, imbattable
- ✓Fonds Euro Flex Apicil à 3,25 % net en 2025
- ✓Bascule libre/pilotée gratuite, ticket 500 €
- ✓400+ UC dont ETF Amundi, iShares et Lyxor
- ✗Mandat OTEA moins transparent que Yomoni ou Ramify côté allocation publiée
- ✗Pas de SCPI ni de private equity dans le mandat piloté
Goodvest est la pilotée 100 % ISR compatible Accord de Paris, sans exception. L’allocation est construite exclusivement à partir de fonds labellisés ISR, Greenfin ou classés article 8 ou 9 SFDR. Depuis juillet 2026, le contrat Goodvie référence enfin un fonds euro: Vertessima, assuré par Generali Vie. Frais tout compris 1,70 %, dont 0,90 % Goodvest + 0,60 % Generali + 0,20 à 0,40 % supports. Ticket d’entrée à 300 €, le plus accessible du panel. Reporting extra-financier détaillé, empreinte carbone communiquée. Positionnement clivant mais assumé, à réserver aux épargnants qui veulent aligner leur épargne sur des critères climatiques stricts.
- ✓100 % ISR strict, alignement Accord de Paris, article 8/9 SFDR
- ✓Reporting extra-financier détaillé, impact carbone communiqué
- ✓Nouveau fonds euro Vertessima référencé depuis juillet 2026
- ✓Ticket d’entrée dès 300 €, le plus bas du panel
- ✗Frais 1,70 %, fourchette haute vs Ramify ou Linxea Zen
- ✗2024 et 2025 en dedans côté performance vs Yomoni ou Ramify
Boursorama Vie propose deux options de pilotée sur le même contrat: Gestion Profilée et Gestion à Horizon Retraite, toutes deux sans frais additionnels par rapport à la gestion libre. Les frais UC restent à 0,75 % (contre 0,85 % de moyenne marché), zéro frais de versement, zéro frais d’arbitrage. Le fonds euro Exclusif Boursorama a servi 3,00 % en 2025, un des meilleurs rendements bancaires du panel. Bon choix si tu es déjà client Boursorama et que tu veux consolider ton épargne dans un seul espace, mais mandat moins fin et moins transparent que les fintechs pure players du haut du classement.
✗ Mandat moins granulaire et moins transparent qu’une pure fintech
Frais UC: 0,75 % · fonds euro 3,00 %
Voir le site officiel →
Le point de bascule: ETF pur ou allocation multi-classes?
C’est le vrai clivage du marché pilotée 2026, et il est plus important que le débat sur les frais.
Le mandat 100 % ETF cotés (Yomoni, Nalo, Goodvest et par défaut Ramify Essential) construit ton allocation avec des ETF actions monde, des ETF obligations et un peu de fonds euro. C’est simple, liquide, ultra-diversifié géographiquement à l’intérieur de la poche actions. Le talon d’Achille, c’est que tout est corrélé à peu près à la même chose: le marché actions coté. Une correction de 30 % du MSCI World fait plier ce type d’allocation, quel que soit le nom sur la porte.
Le mandat multi-classes (Ramify Flagship et Elite) ajoute des SCPI et du private equity à l’allocation. Les SCPI apportent un rendement locatif décorrélé du marché coté, autour de 4 à 5 % net historiquement, avec une volatilité bien plus faible. Le private equity apporte une prime d’illiquidité et une décorrélation partielle des actions cotées, en contrepartie d’un blocage de capital sur 7 à 10 ans. Sur un horizon retraite de 20 à 30 ans, c’est le format qui délivre historiquement le meilleur rendement corrigé du risque.
- Mandat 100 % ETF: simple, liquide, moins cher, mais vulnérable aux corrections de marché coté.
- Mandat multi-classes (Ramify Flagship/Elite): plus diversifié, meilleur ratio rendement/risque sur long terme, ticket 10 000 € pour l’Elite.
- Sauf besoin de liquidité totale et immédiate, sur horizon 15 ans et plus, la diversification multi-classes gagne à la fois côté performance et côté volatilité.
Ton profil détermine ton mandat
Trois profils reviennent tout le temps sur les forums d’investisseurs français. Voici ce que je conseillerais à chacun.
30-40 ans, salarié cadre, 5 000 à 15 000 € versés par an, veut du DCA automatique sur ETF Monde sans y penser, horizon 20 à 30 ans, épargne de précaution déjà constituée à côté.
40-50 ans, cadre supérieur ou dirigeant, 10 000 € et plus versés par an. Veut du rendement long terme mais ne veut pas piloter, cherche diversification au-delà des ETF cotés.
Tout profil, 500 à 5 000 € par versement, prioritise les frais bas et refuse de payer plus de 1 % annuel. Accepte une allocation moins granulaire en échange d’un coût plancher.
La règle simple: si tu es en phase d’accumulation active avec un horizon 15 ans et plus, la pilotée dynamique gagne. Si tu approches ton objectif à 5 ans, réduis la voilure en basculant sur un profil plus prudent ou en gardant une part fonds euro plus élevée. Et si tu es prêt à piloter toi-même, la gestion libre à 0,50 % de frais chez Linxea Spirit 2 reste imbattable, mais ça sort du cadre de ce classement.
Questions fréquentes sur la gestion pilotée
Mon verdict: la meilleure gestion pilotée 2026
Si tu as 10 000 € et plus à placer et un horizon 15 ans et plus: Ramify Elite. C’est le seul mandat à combiner ETF, fonds euro, SCPI et private equity dans un même portefeuille. Frais tout compris 1,20 à 1,60 %, un tiers moins cher que Yomoni ou Nalo, pour un contenu strictement supérieur. Perf dynamique 2024 à +27,1 %, cumul 5 ans jusqu’à +81 % sur l’Essential. La combinaison qui produit le meilleur rendement corrigé du risque sur le panel.
Si tu veux la référence historique avec l’interface la plus lisible: Yomoni Vie. Dix ans de track record public, 10 profils de risque distincts, fonds euro Suravenir Rendement 2 à 3,13 % en 2025. Tu paies 30 à 40 points de base de plus qu’à Ramify, mais tu obtiens un mandat éprouvé sur trois cycles de marché (2018, 2020, 2022) et une expérience utilisateur au-dessus.
Si tu prioritises les frais bas: Linxea Zen avec mandat OTEA Capital à 0,80 % tout compris, imbattable. Compromis: mandat moins fin et sans SCPI ni private equity, mais l’écart de frais avec les fintechs pure players se chiffre en dizaines de milliers d’euros sur 30 ans.
Si tu veux un fonds euro qui rapporte encore quelque chose: Meilleurtaux Placement Vie avec fonds euro Suravenir boosté jusqu’à 3,45 % net en 2024, et bonus, l’option pilotée déléguée à Ramify sur la version premium.
À éviter: les gestions pilotées distribuées par les banques de réseau traditionnelles, systématiquement à 2 % ou plus de frais annuels, sur des mandats maison peu transparents. Boursorama Vie est l’exception bancaire qui vaut la peine d’être considérée, notamment pour les clients déjà présents chez BoursoBank.
Sources et Références
- Sites officiels des mandats: Yomoni Vie, Nalo Patrimoine, Ramify Essential/Flagship/Elite, Goodvest Goodvie, Meilleurtaux Placement Vie, Linxea Zen, Boursorama Vie
- Rapports annuels 2025 des assureurs Spirica, Suravenir, Apicil, Generali Vie, publiés au printemps 2026
- Rapports de performance Yomoni P1 à P10 (2020-2025), Ramify Essential/Flagship (2021-2025), Nalo portefeuille classique et écoresponsable (2020-2025)
- DIC PRIIPs et notices d’information des sept contrats du panel
- AMF, guide pratique de l’assurance vie et de la gestion sous mandat
- Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP), garantie de 70 000 € par assureur en cas de défaillance
- Presse spécialisée: Finance-Héros, Ideal-Investisseur, Avenue des Investisseurs, Prosper Conseil, Café du Patrimoine, Signal-Alpha (comparatifs 2026 des gestions pilotées)
Passionné d’investissement long terme, je gère une partie de mon épargne en gestion pilotée depuis 2019 et je fais du DCA mensuel dessus. Ce classement sort de la lecture des rapports mensuels de performance des mandats et des grilles tarifaires vérifiées en 2026, pas d’un communiqué de presse.
Grilles tarifaires vérifiées en 2026
Perf 2024/2025 sourcées
Pour aller plus loin
- Avis Ramify 2026, notre test complet du mandat le plus diversifié du marché
- Goodvest avis 2026, retour détaillé sur la pilotée 100 % ISR
- Nalo avis 2026, focus sur la pilotée multi-projets chez Generali
- Meilleurtaux Placement Vie 2026, le combo fonds euro boosté + mandat Ramify
- Meilleurs PER 2026 par profil, l’enveloppe retraite qui complète la pilotée assurance vie
- Comparatif des meilleurs intermédiaires SCPI, pour compléter la poche immobilière hors mandat
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Cet article ne constitue pas un conseil en investissement. Investir comporte des risques de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Consultez un conseiller en gestion de patrimoine pour toute décision engageant vos finances. Les tarifs et rendements mentionnés sont vérifiés en 2026 et peuvent évoluer, notamment côté fonds euros dont les rendements se publient une fois par an au printemps. Ce classement n’a été sponsorisé par aucun distributeur ni assureur.
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