Compte à terme 2026 : taux des meilleurs CAT, fonctionnement et fiscalité

Un compte à terme (CAT) est un placement à capital garanti : tu déposes une somme en une seule fois, elle reste bloquée pendant une durée fixée à l’avance (de 1 mois à 10 ans) et la banque te verse un taux connu dès le départ. En octobre 2026, les meilleurs comptes à terme servent environ 2,90 % à 3,00 % brut sur 1 an (Klarna, Swaive) et jusqu’à 3,35 % à 3,60 % par an sur 5 ans (Swaive, CIC Compte Évolutif). Les intérêts sont imposés au prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % depuis le 1er janvier 2026 : un CAT doit donc dépasser 2,48 % brut pour battre le Livret A à 1,7 % net.

Compte à terme : définition et fonctionnement

Le compte à terme, qu’on appelle aussi dépôt à terme (DAT) ou simplement CAT, est un compte d’épargne non réglementé. Le service-public le décrit comme un compte rémunéré « en contrepartie de l’indisponibilité de l’argent placé pendant une certaine durée ». Concrètement, tu passes un contrat avec ta banque : tu lui prêtes une somme précise, pour une durée précise, et elle s’engage sur un taux. Tant que tu respectes la durée, tu récupères 100 % de ton capital plus les intérêts promis.

Ce qui le distingue d’un livret, c’est la contrepartie : sur un Livret A ou un livret bancaire, tu peux retirer à tout moment, mais le taux peut baisser à chaque révision. Sur un compte à terme, tu renonces à la disponibilité de l’argent et, en échange, le taux est verrouillé. Si les taux du marché baissent pendant ton placement, ton rendement ne bouge pas. S’ils montent, tu ne profites pas de la hausse jusqu’à l’échéance.

Les 6 règles à connaître

• Un seul versement, à l’ouverture. Impossible d’ajouter de l’argent ensuite : pour placer une nouvelle somme, tu ouvres un autre CAT.
• Une durée fixée au contrat, en général de 1 mois à 5 ans, parfois 7 ou 10 ans. Les intérêts ne sont dus que si l’argent reste bloqué plus d’un mois.
• Un taux connu à l’avance : fixe sur toute la durée, progressif (il monte chaque année) ou, plus rarement, variable et indexé sur un taux de marché.
• Pas de plafond légal : chaque banque fixe son minimum (de 0 € chez Klarna à 20 000 € chez certains partenaires de Swaive) et parfois un maximum (100 000 € chez Distingo, 150 000 € chez Monabanq).
• Pas de frais d’ouverture, de gestion ou de clôture chez toutes les offres de ce comparatif.
• Des intérêts imposables au PFU de 31,4 % en 2026, contrairement au Livret A, au LDDS et au LEP.

La vie d’un compte à terme, étape par étape

1. Souscription : tu choisis la banque, la durée et le montant. Le taux affiché ce jour-là devient le tien pour tout le contrat.
2. Versement unique : l’argent part de ton compte courant ou de ton livret vers le CAT. À partir de là, il est indisponible.
3. Période de blocage : les intérêts courent. Selon la banque, ils sont versés à l’échéance (BoursoBank, Distingo) ou chaque année pour les durées de plus de 12 mois (Klarna).
4. Échéance : capital et intérêts reviennent sur ton compte, après prélèvement fiscal et social à la source par une banque française. Certains CAT se renouvellent automatiquement (CIC, Monabanq).
5. Sortie anticipée (si besoin) : possible chez la plupart des banques, mais au prix d’une pénalité sur les intérêts, détaillée plus bas.

Taux des comptes à terme en octobre 2026

Voici les taux bruts annuels affichés par chaque établissement, relevés sur leurs sites le 4 octobre 2026. Il s’agit de taux de rendement actuariel annuel brut, c’est-à-dire avant les 31,4 % de prélèvements. Pour le CIC, le chiffre indiqué pour une durée donnée est la moyenne annuelle des taux progressifs si tu gardes le compte jusque-là.

Sources : sites des établissements, relevé du 4 octobre 2026. Distingo : taux en vigueur depuis le 01/10/2026. CIC : conditions au 01/10/2026. BoursoBank : taux au 02/09/2026 (taux nominal 2,39 % sur 6 mois). Monabanq : rendement actuariel moyen affiché, conditions au 11/08/2026 pour le CAT 2 ans. Raisin : taux maximum par durée affiché pour octobre 2026, la banque qui le sert peut changer. Klarna propose aussi 9 mois (2,46 %) et 18 mois (3,11 %), Swaive 9 mois (2,75 %) et 18 mois (3,00 %). Les taux peuvent changer à tout moment pour les nouvelles souscriptions ; une fois ton CAT ouvert, le tien ne bouge plus.

Le comparatif des taux sur 1 an

Seuil Livret A : taux brut qu’un CAT doit servir pour rapporter autant, après PFU de 31,4 %, que le Livret A à 1,7 % net (1,7 / 0,686 = 2,48 %).

La courbe des taux selon la durée

Plus tu bloques longtemps, plus le taux monte, mais la pente est faible : entre 1 an et 4 ans chez Klarna, tu ne gagnes que 0,24 point. C’est ce qu’il faut garder en tête avant de t’engager sur 5 ans pour quelques centièmes.

Lecture : chaque point est un taux brut annuel relevé le 4 octobre 2026. La ligne pointillée verte marque l’équivalent brut du Livret A. Pour le CIC, il s’agit de la moyenne si tu conserves le compte jusqu’à la durée indiquée.

Les meilleurs comptes à terme : notre classement

Le « meilleur » compte à terme n’est pas toujours celui qui affiche le plus gros chiffre. Un taux élevé avec un ticket de 20 000 €, aucune sortie possible et une fiscalité à déclarer soi-même ne vaut pas forcément mieux qu’un taux un peu plus bas, souple et prélevé à la source. Nous avons noté chaque offre sur cinq critères :

• Taux à 1 an et sur la durée longue (40 %) : niveau brut relevé le 4 octobre 2026.
• Accessibilité (20 %) : montant minimum, obligation d’être client ou d’ouvrir un autre produit.
• Souplesse de sortie (20 %) : ce que tu perds en cas de retrait anticipé.
• Sécurité et simplicité fiscale (15 %) : garantie française ou étrangère, prélèvement à la source ou déclaration à faire soi-même.
• Choix des durées (5 %).

Les 8 offres de compte à terme en détail

Pour chaque offre : ses atouts, ses limites et les conditions relevées sur le site de l’établissement le 4 octobre 2026.

Simulateur : combien te rapporte un compte à terme, net d’impôt ?

Indique ton montant, ta durée et ta fiscalité. Le simulateur calcule les intérêts bruts, les prélèvements sociaux, l’impôt et le gain net, le compare au Livret A, puis liste les offres de ce comparatif accessibles pour ton montant et ta durée, classées par gain net.

Exemple chiffré : 10 000 € placés pendant 1 an

Ce tableau montre l’essentiel : entre le meilleur CAT à 1 an et le Livret A, l’écart net est de 35,80 € pour 10 000 €. Il devient intéressant quand la somme est importante, quand ton Livret A et ton LDDS sont déjà pleins, ou quand tu bloques sur plusieurs années à un taux plus élevé.

Compte à terme 3 mois, 6 mois, 1 an ou 5 ans : quelle durée choisir ?

La bonne durée est celle de ton projet, pas celle du meilleur taux. Si tu as besoin de l’argent dans 14 mois, un CAT de 12 mois suivi d’un livret vaut mieux qu’un CAT de 2 ans cassé en route. Voici ce que donne chaque durée en octobre 2026.

Compte à terme 3 mois

Les taux à 3 mois sont les plus bas de la grille : 1,84 % chez Klarna, 2,52 % pour la meilleure offre de Raisin. Sur 10 000 €, 3 mois à 2,52 % rapportent environ 63 € brut, soit 43 € net. À ce niveau, un livret avec un taux promotionnel ou un ETF monétaire fait souvent aussi bien sans blocage. Le CAT 3 mois sert surtout à parquer une somme connue entre deux opérations (vente puis achat immobilier, par exemple).

Compte à terme 6 mois

Sur 6 mois, le taux d’un compte à terme se situe autour de 2,40 % à 2,62 % : Raisin 2,62 %, Swaive 2,60 % (dès 20 000 €), Klarna 2,59 %, BoursoBank 2,40 %. C’est la durée idéale pour une somme destinée à un achat prévu dans l’année, avec un rendement net d’environ 1,8 % annualisé, légèrement au-dessus du Livret A.

Compte à terme 1 an

C’est la durée la plus demandée. Les meilleurs taux : Klarna 3,00 %, Raisin 2,91 %, Swaive 2,90 %, CIC 2,80 % la première année, Distingo 2,55 %, BoursoBank 2,50 %. Sur 1 an, la différence entre les offres atteint 0,50 point, soit 50 € brut pour 10 000 € : comparer vaut vraiment la peine.

Compte à terme 2 à 5 ans

Au-delà d’un an, tu gagnes de 0,10 à 0,40 point par année d’engagement supplémentaire. Sur 50 000 € pendant 5 ans, le CIC Compte Évolutif rapporte environ 9 677 € brut (6 639 € net au PFU) si tu vas au bout, contre 8 955 € brut chez Swaive à 3,35 % et 4 397 € net sur un Livret A qui resterait à 1,7 %. Le risque d’une durée longue : avoir besoin de l’argent avant et subir la pénalité, ou rater une remontée des taux.

Taux fixe, progressif ou variable : comment est calculée la rémunération ?

La rémunération d’un compte à terme dépend du type de taux prévu au contrat. Le service-public en distingue trois.

• Taux fixe : le même taux du premier au dernier jour (Klarna, Swaive, Distingo, BoursoBank, Raisin). C’est le plus lisible : tu sais dès la souscription combien tu toucheras.
• Taux progressif : le taux augmente à chaque période, souvent chaque année (CIC, Monabanq). Le chiffre à regarder n’est pas le taux de la dernière année, souvent mis en avant, mais le taux de rendement actuariel moyen sur toute la durée : 4,62 % la 5e année au CIC, mais 3,60 % de moyenne.
• Taux variable : indexé sur un taux de marché comme l’Euribor ou l’€STR, il évolue pendant le placement. Rare pour les particuliers, plus courant pour les comptes à terme d’entreprise.

Taux nominal ou taux actuariel ?

Le taux nominal sert à calculer les intérêts sur la période, le taux actuariel exprime le rendement sur un an complet. Sur 6 mois, BoursoBank affiche ainsi 2,39 % nominal pour 2,40 % actuariel. Pour comparer deux offres, utilise toujours le taux actuariel annuel brut. Le calcul de base est simple : intérêts = capital × taux × durée en jours / 360 ou 365 selon la banque. Pour 20 000 € à 2,39 % nominal sur 6 mois : 20 000 × 2,39 % / 2 = 239 € brut.

Fiscalité du compte à terme en 2026

Les intérêts d’un compte à terme sont des revenus de placement à revenu fixe. Depuis le 1er janvier 2026, la hausse de la CSG porte les prélèvements sociaux de 17,2 % à 18,6 %, et le prélèvement forfaitaire unique passe de 30 % à 31,4 % (12,8 % d’impôt sur le revenu + 18,6 % de prélèvements sociaux), comme l’indique la fiche service-public mise à jour le 19 juin 2026. Beaucoup de pages, et même certaines banques, affichent encore 30 %.

Comment l’impôt est prélevé

• Avec une banque française : au versement des intérêts, la banque retient 18,6 % de prélèvements sociaux et un acompte d’impôt de 12,8 %. L’année suivante, ta déclaration de revenus est préremplie ; l’acompte est déduit de l’impôt dû.
• Option pour le barème : si ta tranche marginale d’imposition est de 0 % ou 11 %, tu as intérêt à cocher l’option pour le barème progressif dans ta déclaration. Attention, elle s’applique à tous tes revenus de capitaux mobiliers de l’année. Exemple sur 255 € d’intérêts : 174,93 € net au PFU, 179,52 € au barème à 11 %, 207,57 € à 0 %.
• Dispense d’acompte : si ton revenu fiscal de référence de l’avant-dernière année est inférieur à 25 000 € (personne seule) ou 50 000 € (couple), tu peux demander à ta banque de ne pas prélever les 12,8 %, avant le 30 novembre pour l’année suivante. Les prélèvements sociaux restent dus.

Cas des banques étrangères (Klarna, Raisin)

Quand la banque est établie à l’étranger, elle ne prélève pas l’impôt français à la source. C’est à toi de verser l’acompte de 12,8 % et les prélèvements sociaux de 18,6 % via le formulaire n° 2778-SD, dans les 15 premiers jours du mois qui suit le versement des intérêts, puis de reporter les intérêts sur ta déclaration annuelle. Un compte ouvert dans une banque étrangère se déclare aussi chaque année avec le formulaire n° 3916. Raisin indique fournir un récapitulatif fiscal annuel ; une retenue à la source du pays de la banque peut exister, réductible à 0 % sur attestation de résidence fiscale pour de nombreux pays.

Sortie anticipée : ce que tu perds vraiment, banque par banque

Un compte à terme n’est pas un coffre totalement fermé : la plupart des banques acceptent un retrait avant l’échéance, mais elles réduisent la rémunération. Une règle commune : si l’argent reste bloqué un mois ou moins, aucun intérêt n’est versé. Au-delà, tout dépend du contrat.

Avant de souscrire, lis la notice d’information de ton CAT : c’est elle qui fixe la grille de pénalités. Et ne place jamais sur un compte à terme ton épargne de précaution, qui doit rester sur un livret disponible immédiatement.

Sécurité : un placement à capital garanti

Le compte à terme fait partie des placements les plus sûrs : ton capital ne peut pas baisser et le taux est contractuel. Le seul risque est la faillite de la banque. Dans ce cas, la garantie des dépôts te rembourse jusqu’à 100 000 € par client et par établissement, dans un délai de 7 jours ouvrables selon le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR). Ce plafond est commun à tous tes dépôts dans la même banque (compte courant, livrets bancaires, CAT), le Livret A, le LDDS et le LEP bénéficiant d’une garantie séparée.

• Banques françaises (CIC, Distingo, Monabanq, BoursoBank, partenaires de Swaive) : FGDR.
• Klarna : garantie suédoise des dépôts, 1 150 000 couronnes par client (environ 100 000 €), indemnisation en 7 jours ouvrables annoncée.
• Raisin : garantie du pays de chaque banque partenaire, harmonisée à 100 000 € dans l’Union européenne.

Au-delà de 100 000 €, répartis ton argent entre plusieurs banques : deux CAT de 80 000 € dans deux établissements sont entièrement couverts, un seul de 160 000 € ne l’est pas.

Avantages et inconvénients du compte à terme

Compte à terme ou livret, fonds euros, ETF monétaire ?

Le compte à terme n’est qu’une des briques de l’épargne sans risque. Pour comparer toutes les familles de placement à horizon court (LEP, livrets, fonds euros, ETF monétaires, obligations d’État), consulte notre comparatif du meilleur placement court terme. Ici, voici comment le CAT se situe face à ses concurrents directs.

• Livret A d’abord : tant qu’il n’est pas plein, il rapporte presque autant qu’un CAT à 1 an, sans blocage ni impôt. Tous les chiffres à jour sont dans notre page sur le taux du Livret A.
• Fonds euros pour le moyen terme : sur 3 à 8 ans, un bon fonds euros peut faire mieux qu’un CAT, avec une fiscalité qui s’allège après 8 ans. Voir notre comparatif du meilleur fonds euros.
• CAT quand tu veux une certitude : c’est le seul de ces placements qui garantit à la fois le capital et un taux fixe pendant plusieurs années.

Stratégie : l’échelle de comptes à terme pour placer une grosse somme

Bloquer 50 000 € ou 100 000 € d’un coup sur 5 ans, c’est parier que tu n’en auras besoin d’aucune partie. La technique de l’échelle (ou « ladder ») consiste à découper la somme en plusieurs CAT d’échéances différentes. Chaque année, un compte arrive à échéance : tu récupères de la liquidité, et si tu n’en as pas besoin, tu la replaces sur la durée la plus longue.

Avec cette échelle, tu touches au total environ 3 288 € brut sur les quatre comptes, et 10 000 € redeviennent disponibles chaque année. Si les taux montent, tu replaces à meilleur taux ; s’ils baissent, les trois quarts de ta somme restent verrouillés. Pour une idée de ce que rapporte une grosse somme placée selon le support, regarde aussi combien rapportent 300 000 euros placés par mois.

Où placer 50 000 € ou 100 000 € à court terme ?

1. Garde 3 à 6 mois de dépenses sur un Livret A ou un LDDS.
2. Remplis le LEP si tu y as droit (2,5 % net, imbattable sans risque).
3. Répartis le reste en échelle de CAT, en ne dépassant jamais 100 000 € par banque.
4. Pour la part qui ne servira pas avant 8 ans, envisage un fonds euros d’assurance vie.

Ouvrir un compte à terme en 5 étapes

1. Fixe ton horizon : la date à laquelle tu auras besoin de l’argent détermine la durée, et donc les offres possibles.
2. Compare les taux du jour avec le tableau ci-dessus ou le simulateur, en regardant le minimum, le maximum et les conditions (être client, livret à ouvrir).
3. Lis la notice : type de taux, versement des intérêts, pénalités de sortie, renouvellement automatique ou non.
4. Ouvre le compte en ligne (pièce d’identité, justificatif de domicile, RIB) ou en agence. Chez les banques en ligne, compte 10 à 20 minutes. Si tu cherches d’abord une banque principale, notre comparatif des meilleures banques en ligne t’aide à choisir.
5. Verse la somme en une fois et note la date d’échéance. Prévois ce que tu feras de l’argent à son retour pour éviter qu’il dorme sur un compte courant.

La vidéo pour aller plus loin

Cette vidéo de 18 minutes de la chaîne Guide indépendant de l’épargne reprend les bases du compte à terme : capital garanti, rendement connu d’avance, différence entre taux fixe et taux progressif.

Vidéo tierce sélectionnée pour compléter cet article, elle n’engage pas notre analyse. Elle date de septembre 2025 : les taux et la fiscalité cités ont pu changer depuis (PFU de 31,4 % en 2026).

Questions fréquentes sur le compte à terme

Sources et date de relevé

• Service-public.fr, fiche F2372 « Compte à terme (CAT) », mise à jour du 19 juin 2026 : fonctionnement, rémunération au-delà d’un mois, PFU de 31,4 %, dispense d’acompte.
• Fonds de garantie des dépôts et de résolution : plafond de 100 000 € par client et par établissement, indemnisation en 7 jours ouvrables.
• Sites et notices des établissements, consultés le 4 octobre 2026 : CIC (Compte Évolutif, conditions au 01/10/2026), Distingo Bank (taux en vigueur depuis le 01/10/2026, notice CAT), BoursoBank (taux au 02/09/2026), Monabanq (CAT 2 ans et 5 ans), Klarna (compte épargne fixe), Swaive (CAT particuliers et pro), Raisin (taux maximum par durée, octobre 2026), Société Générale (conditions du CAT).

Comparatif indépendant, sans lien d’affiliation. Les taux évoluent : vérifie toujours le taux affiché le jour de ta souscription.