18 CRITÈRES
4 PROFILS VISÉS
MAJ 2026
Qonto vs Shine: lequel choisir pour votre compte pro en 2026?
D’un côté, le leader français du compte pro B2B, 600 000 clients, API industrielle, catalogue d’intégrations comptables sans équivalent. De l’autre, la néobanque rachetée par Société Générale en 2020, plus accessible, avec dépôt de chèques et facturation intégrée. Voici quelle app correspond à quel type d’entrepreneur, chiffres à l’appui, sans blabla marketing.
Qonto et Shine en 30 secondes
Deux néobanques pro françaises, deux trajectoires très différentes. Poser les acteurs sur la table avant d’attaquer les critères, ça évite de comparer une Clio et un Trafic.
Néobanque pro française devenue leader européen du segment B2B, avec plus de 500 000 clients en Europe (France, Allemagne, Italie, Espagne et autres marchés). Positionnée sur toutes les formes juridiques, du freelance solo à la PME de 50 personnes, avec un focus fort sur l’intégration comptable.
- Statut: Établissement de paiement (ACPR)
- Garantie fonds: 100 000 € via banques partenaires (Crédit Mutuel Arkéa, Natixis)
- IBAN: FR natif
- 500 000+ clients en Europe, présence multi-pays (FR, DE, IT, ES notamment)
Néobanque pro française rachetée par Société Générale en 2020 pour environ 100 M€. Positionnée sur le solo (auto-entrepreneur, artisan, commerçant, freelance), avec une expérience très épurée, une couche facturation intégrée et un support régulièrement élu Service Client de l’Année sur sa catégorie.
- Statut: Établissement de paiement (ACPR, adossé Société Générale)
- Garantie fonds: cantonnement des fonds chez Société Générale (banque adossée)
- IBAN: FR natif
- 150 000+ clients pros, uniquement France
Notes globales: synthèse pondérée frais / gamme / sécurité / ergonomie / intégrations compta / évolutivité. La note reflète l’usage compte pro professionnel, pas la banque perso.
Qonto vs Shine en vidéo
Avant de plonger dans les 18 critères, ce comparatif vidéo indépendant pose le match Qonto contre Shine en quelques minutes. Un bon point de départ, à croiser avec mon analyse détaillée ci-dessous.
Vidéo: Qonto vs Shine, un comparatif indépendant pour poser le match avant mon analyse critère par critère.
Qonto gagne dès que la structure grossit. SASU, EURL, SAS, TPE, profession libérale, tout ce qui a un vrai besoin d’intégration compta, d’API, de sous-comptes et de multi-utilisateurs. Shine gagne pour les solos qui démarrent ou qui manipulent des espèces. Auto-entrepreneurs, artisans, commerçants, freelances qui veulent une seule app avec facturation illimitée, un plan gratuit pour débuter, et le seul dépôt d’espèces des deux. Aucun des deux ne triche, ils visent deux terrains distincts.
Dépôt de capital rapide, intégrations Pennylane, Tiime, QuickBooks, TVA auto, sous-comptes, API. Rien ne bat Qonto quand vous êtes en société.
Vous êtes en micro-entreprise, vous encaissez parfois des espèces, vous voulez la facture illimitée dans la même app, à petit prix voire gratuitement (plan Free). Shine est plus léger, plus lisible, moins cher.
Vous êtes en freelance solo mais visez le passage en SASU dans 12 à 24 mois. Autant démarrer sur l’app qui grandira avec vous, Qonto plans Basic à 9 € HT puis Smart à 19 € HT.
SCI, SASU immo, holding patrimoniale: Qonto ouvre le compte pour ces formes, Shine se limite à un catalogue plus restreint côté sociétés à capital variable et holdings.
Le tableau comparatif 18 critères
Tout est là. Vert = gagne le critère, rouge = perd franchement, ni l’un ni l’autre = match nul ou dépend de votre profil. Données vérifiées sur qonto.com/fr/pricing et shine.fr/tarifs en 2026.
| Critère | Qonto | Shine |
|---|---|---|
| Tarif d’entrée solo | Basic 9 € HT/mois | Free 0 €, Start 9 € HT/mois |
| Tarif d’entrée société | Basic 9 € HT (SASU/EURL éligibles) | Start 9 € HT (SASU/EURL éligibles) |
| Plan mid-tier | Smart 19 € HT (100 virements, sous-compte, rémunération) | Plus 20 € HT (100 virements, 2 cartes Premium, 4 sous-comptes) |
| Plan société / équipe | Essential 49 €, Business 109 €, Enterprise 199 € HT | Business 60 € HT, plafond de gamme (max 10 cartes) |
| Rémunération des dépôts | Oui, jusqu’à 5 % brut/an les 2 premiers mois puis 1,25 à 2,25 % selon plan (dès Smart) | Non |
| Encaissement de chèques | Oui, quota inclus selon plan (2 à 5/mois dès Smart, 15 à 20 sur plans équipe), puis 2 €/chèque | Oui, mais facturé à l’unité, sans quota inclus |
| Dépôt d’espèces | Non | Oui, 2 à 4 % de frais par dépôt selon plan |
| Facturation intégrée | Oui (module inclus, add-on 12 €/mois pour l’avancé) | Oui, facturation illimitée dans tous les plans, e-invoicing certifié |
| Intégrations compta | Pennylane, Tiime, QuickBooks, Sage, Cegid, Indy, Sellsy, 2 000+ apps via API | Pennylane, Tiime, QuickBooks, Indy, catalogue plus restreint |
| Sous-comptes IBAN dédiés | 1 dès Smart, 4 sur Premium, jusqu’à 99 sur Enterprise | 1 dès Start, 4 sur Plus, 5 sur Business |
| Multi-utilisateurs et rôles | Rôles fins (admin, employé, comptable) dès Essential | Basiques, plan Business uniquement |
| Dépôt de capital SASU/SAS/EURL | Oui, procédure éclair < 72h | Oui, dès 69 € HT via pack création |
| Création d’entreprise packagée | Oui, moins agressif sur la micro | Oui, micro dès 59 € HT, SASU dès 168 € HT |
| Cartes premium / métal | One incluse, Plus +8 €, X Métal +20 €/mois | Premium incluse dès Plus, pas de carte métal |
| Frais carte hors zone euro | 2 % (One), 1 % (Plus), 0 % (X Métal) | 2 % (Free/Start) à 1 % (Business) |
| API et webhooks | API publique complète, webhooks, SDK | Non |
| Régulateur / adossement | Établissement de paiement ACPR, banques partenaires Arkéa/Natixis | Établissement de paiement ACPR, filiale à 100 % de Société Générale |
| Support client | 24/7, chat et téléphone, très bon | 24/7 basé en France, élu Service Client de l’Année |
Sources: qonto.com/fr/pricing, shine.fr/tarifs, ACPR REGAFI, communications officielles Société Générale. Consulté le 22 août 2026.
Sur 18 critères, Qonto en gagne 10, Shine en gagne 6, 2 sont match nul. Qonto domine sur ce qui compte pour une structure qui grandit (plans société, API, intégrations compta, rémunération de trésorerie, chèques, rôles multi-utilisateurs). Shine domine sur ce qui compte pour un solo léger (offre gratuite, facturation illimitée, dépôt d’espèces, création d’entreprise packagée, adossement SG, support primé).
Tarifs, plans et frais annexes
C’est là que la comparaison démarre vraiment. Les deux grilles sont lisibles, mais elles n’attaquent pas les mêmes segments.
Qonto: 6 plans, du solo au grand groupe
Qonto découpe son offre en 3 plans solo (Basic 9 € HT/mois, Smart 19 €, Premium 39 €) et 3 plans équipe (Essential 49 €, Business 109 €, Enterprise 199 €). Tous les plans incluent l’IBAN FR natif, la Mastercard physique + virtuelles, l’accès à l’app mobile et web, le support 24/7.
| Plan Qonto | Coût mensuel HT | Virements SEPA / mois | Cartes incluses |
|---|---|---|---|
| Basic (solo) | 9 € | 30 | 1 One + 2 virtuelles |
| Smart (solo) | 19 € | 100 | 2 One + 50 virtuelles |
| Premium (solo) | 39 € | 200 | 2 One + 50 virtuelles |
| Essential (équipe) | 49 € | 250 | 5 One + 50 virtuelles |
| Business (équipe) | 109 € | 500 | 10 One + illimitées virtuelles |
| Enterprise (équipe) | 199 € | 10 000 | 30 One + illimitées virtuelles |
Trois add-ons payants viennent compléter: Facturation avancée (12 €/mois), Suivi de projets (20 €/mois), Contrôle des dépenses équipes (39 €/mois). Points d’attention: les virements SEPA au-delà du quota mensuel coûtent 0,40 € pièce, les virements SEPA instantanés sont facturés 1 € sur Basic (gratuits sur Smart+), les retraits DAB hors quota coûtent 2 € pièce.
Shine: 4 plans, dont un vraiment gratuit
Shine propose 4 plans avec une offre gratuite qui n’existe pas chez Qonto: Free (0 €), Start (9 € HT), Plus (20 € HT), Business (60 € HT). Le plan Free est vraiment fonctionnel pour un solo qui débute (compte, carte, 5 virements par mois, facturation illimitée incluse), mais on plafonne vite dès que l’activité tourne.
| Plan Shine | Coût mensuel HT | Virements SEPA / mois | Cartes incluses |
|---|---|---|---|
| Free | 0 € | 5 | 1 Mastercard Basic |
| Start | 9 € | 30 | 1 Mastercard Basic, 1 sous-compte |
| Plus | 20 € | 100 | 2 Premium, 4 sous-comptes |
| Business | 60 € | 500 | 10 Premium, 5 sous-comptes |
La facturation illimitée est incluse dans tous les plans, y compris Free. Les virements SEPA au-delà du quota coûtent 0,40 € HT pièce. Les cartes Premium (Plus et Business) permettent des plafonds de paiement rehaussés et des assurances voyage embarquées, utiles si le compte pro est aussi la carte principale de déplacement. Bon à savoir: Shine offre une remise sur chaque forfait en cas d’engagement annuel, intéressante si vous savez déjà que le plan choisi tiendra 12 mois.
Rémunération des dépôts: avantage Qonto net
Depuis 2025, Qonto rémunère la trésorerie non utilisée sur les plans Smart et supérieurs, avec un taux boosté à 5 % brut/an les 2 premiers mois puis un palier permanent de 1,25 % brut/an (Smart, Premium, Essential) à 1,75 % (Business) et 2,25 % (Enterprise), plafonné selon le plan. Sur un compte pro avec 20 000 € de trésorerie qui dort en moyenne, ça représente 250 € bruts par an au palier de base. Ce n’est pas transformationnel, mais c’est un vrai bonus.
Shine ne propose aucune rémunération des dépôts à ce jour. La logique du groupe SG est que le compte pro reste un service de flux, pas un placement, et que les surplus de trésorerie doivent aller sur les livrets ou comptes à terme de la maison mère. C’est cohérent, mais ça reste une case rouge sur la fiche.
Verdict frais: avantage Shine pour un ticket d’entrée solo, avantage Qonto sur toute la chaîne au-delà. Shine bat Qonto sur la case Free et gagne 1 € HT sur le Plus vs Smart. Dès qu’on passe en société ou en équipe, Qonto reprend l’avantage grâce à la rémunération des dépôts et au meilleur ratio virements / prix sur Essential (250 virements pour 49 €).
Fonctionnalités bancaires
Ce qui rentre et sort du compte, comment, et à quelles conditions. C’est là que Shine surprend sur le cash et Qonto sur l’automatisation.
Qonto: la profondeur bancaire
- IBAN FR natif, accepté partout (URSSAF, impôts, clients)
- Virements SEPA instantanés (gratuits dès Smart)
- Virements SWIFT vers 200+ pays, tarif transparent
- Multi-devises limité (EUR principal, changes ponctuels)
- Pas de dépôt d’espèces, vraie limite si vous encaissez du liquide
- Encaissement de chèques inclus selon plan (2 à 5/mois dès Smart, 15 à 20 sur plans équipe, puis 2 €/chèque)
- Cartes Mastercard physiques + virtuelles à la volée
- Sous-comptes IBAN dédiés (dès Smart, jusqu’à 25)
- Prélèvements SEPA entrants et sortants
- Financement pro via Qonto Financing (2025+)
Shine: la sobriété efficace
- IBAN FR natif
- Virements SEPA classiques et instantanés
- Virements SWIFT disponibles, tarifs corrects
- Dépôt d’espèces possible, moyennant 2 à 4 % de frais par dépôt selon plan
- Encaissement de chèques facturé à l’unité, sans quota inclus
- Cartes Mastercard classiques et Premium (Plus/Business)
- Sous-comptes limités (1 sur Start, 4 sur Plus)
- Prélèvements SEPA entrants et sortants
- Assurances voyage sur cartes Premium (Plus, Business)
- Accès facilité aux services de SG (crédit pro, épargne)
Trois détails structurants. 1. Qonto gère mieux les sous-comptes IBAN dédiés, ce qui compte énormément dès que vous provisionnez pour la TVA, l’IS, l’URSSAF, ou séparez la trésorerie de la paie. 2. Sur les chèques, Qonto est devant: encaissement natif avec quota inclus dès Smart, là où Shine facture chaque chèque à l’unité. 3. Sur les espèces, c’est l’inverse: Shine est le seul des deux à accepter le dépôt de liquide (avec des frais de 2 à 4 % par dépôt), Qonto ne le propose pas du tout. Un commerçant qui encaisse du liquide chaque semaine élimine Qonto sur ce seul critère.
Verdict fonctionnalités: avantage Qonto pour la profondeur et les chèques, avantage Shine pour les espèces. Si vous gérez de la TVA, de l’IS et de la paie, les sous-comptes Qonto changent la vie, et le quota de chèques inclus fait la différence pour une TPE. Si votre activité encaisse du liquide, Shine est le seul des deux à savoir le traiter.
Cartes et paiements internationaux
Sujet trop souvent expédié dans les comparatifs. Voici ce que vous obtenez concrètement côté carte bancaire, plafonds et paiements hors zone euro.
Qonto: One, Plus et X Métal
- Carte One: incluse dans tous les plans
- Carte Plus: +8 € HT/mois, plafonds relevés, assurances étendues, 1 % de frais hors zone euro
- Carte X Métal: +20 € HT/mois, garanties haut de gamme, 0 % de frais hors zone euro
- Cartes virtuelles à la volée, création instantanée
- Virements SWIFT vers 200+ pays, tarif transparent
L’écosystème carte le plus abouti côté fintech pro FR. La X Métal, en option, joue clairement sur le terrain d’une Amex Business ou d’une World Elite.
Shine: Mastercard Basic et Premium
- Free et Start: 1 Mastercard Basic
- Plus: 2 Mastercard Premium, plafonds rehaussés, assurances voyage
- Business: 10 Mastercard Premium, virtuelles illimitées
- Paiements en devises étrangères: 2 % (Free/Start) à 1 % (Business)
- Virements SWIFT disponibles, tarifs corrects
Grille standard, pas de carte métal ni de cashback natif. Cartes correctes pour un indépendant sédentaire, à surveiller si vous voyagez souvent ou payez en devise.
Deux différences structurantes. 1. Qonto propose une carte métal optionnelle avec un vrai package assurances (voyage, dommages achats, extension de garantie), Shine s’arrête à la Premium. 2. Sur les frais hors zone euro, Qonto est meilleur dès qu’on monte en gamme de carte: 1 % sur la Plus et 0 % sur la X Métal, là où Shine reste entre 1 et 2 % selon le forfait. Pour un freelance qui achète ses SaaS US en dollars ou paie des sous-traitants en devise, l’écart pèse sur 12 mois. Pour un usage 100 % international intensif, un compte Wise Business en complément reste souvent l’option la plus efficace, sans remplacer le compte principal FR.
Verdict cartes: avantage Qonto. Trois niveaux de cartes contre deux, une métal optionnelle, des frais hors zone euro qui descendent à 0 %. Shine reste correct pour un usage domestique, mais l’écart se creuse dès qu’on paie en devise ou qu’on veut du service premium.
Facturation et comptabilité
Le vrai différenciateur en 2026, avec l’arrivée de la facturation électronique obligatoire pour les TPE au 1er septembre 2027. Les deux acteurs ont anticipé, mais pas de la même façon.
Shine: facturation illimitée, incluse partout
Shine intègre un outil de facturation complet, illimité, dans tous les plans y compris le Free. Devis, factures, avoirs, relances automatiques, statuts (payée, en retard), export PDF, envoi email tracké. Pour un auto-entrepreneur ou un freelance qui facture 5 à 30 clients par mois, c’est amplement suffisant, et ça évite d’empiler une facturation externe (Freebe, Abby, Tiime).
Shine est aussi partenaire de la Plateforme Publique de Facturation (PPF) côté facturation électronique, ce qui garantit que vos factures 2027+ seront émises et reçues conformément au décret. Pour info, si vous cherchez un outil compta dédié micro-entreprise, mon comparatif logiciel comptable micro-entreprise 2026 détaille les alternatives.
Qonto: facturation basique, mais compta intégrée pro
Qonto propose un module de facturation basique dans tous les plans (émission de factures simples, mais pas de devis, pas de relances auto sur les plans d’entrée). Pour aller plus loin (relances automatiques, personnalisation avancée, multi-devises, gestion des acomptes), il faut l’add-on Facturation avancée à 12 €/mois. Point fort du module Qonto: l’OCR sur les reçus et la réconciliation bancaire automatique, puisque les paiements arrivent directement dans le compte, la boucle devis-facture-encaissement-comptabilisation se fait sans quitter l’app.
Là où Qonto reprend clairement l’avantage, c’est sur l’intégration comptable native. Le catalogue est le plus large du marché: Pennylane, Tiime, Sage, Cegid, QuickBooks, Indy, Ibiza, et 2 000+ apps supplémentaires via l’API publique. Si votre expert-comptable travaille sur Pennylane ou Tiime (ce qui devient la norme en 2026), Qonto lui envoie les écritures en temps réel, avec pièces jointes attachées, sans double saisie.
Shine intègre également Pennylane, Tiime, QuickBooks, Indy, mais le catalogue est moins large et l’API est absente. Sur un flux 100 % Pennylane ou 100 % Tiime, les deux se valent. Dès qu’on sort du sentier battu (Cegid, Sage, ERP maison), Qonto redevient la seule option.
Verdict facturation + compta: avantage Shine pour un solo qui facture, avantage Qonto pour une structure avec expert-comptable. Un auto-entrepreneur qui facture 20 clients par mois et gère lui-même sa compta n’aura besoin de rien d’autre que Shine. Un dirigeant de SASU avec expert-comptable sur Pennylane gagnera 4 à 6 heures par mois avec Qonto.
Sécurité, régulation, garantie des fonds
Sujet trop souvent expédié, alors qu’il conditionne ce qui se passe si votre néobanque tombe. Voici comment sont réellement protégés vos fonds chez chacun.
Qonto: cantonnement chez Arkéa et Natixis
Qonto n’est pas une banque au sens strict, c’est un établissement de paiement agréé par l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution). Concrètement, cela signifie que vos fonds sont cantonnés (ségrégués) sur des comptes distincts chez des banques partenaires, aujourd’hui Crédit Mutuel Arkéa et Natixis, deux banques françaises supervisées par l’ACPR et bénéficiant du fonds de garantie des dépôts français à hauteur de 100 000 € par client.
En cas de défaut de Qonto, vos fonds ne rentrent pas dans son bilan, ils sont juridiquement chez Arkéa ou Natixis, et vous seraient restitués. En cas de défaut d’Arkéa ou Natixis, la garantie FGDR à 100 000 € joue, redistribuée aux clients au prorata. C’est le régime dit de « safeguarding » applicable à tous les établissements de paiement, le même que celui de Shine.
Shine: adossement direct à Société Générale
Shine est également un établissement de paiement agréé ACPR, mais filiale à 100 % de Société Générale depuis 2020. Vos fonds sont cantonnés directement chez SG, ce qui simplifie la chaîne. La garantie FGDR à 100 000 € s’applique sur les fonds cantonnés en cas de défaut de SG (scénario ultra-improbable, banque systémique européenne).
L’atout Shine ici, c’est la lisibilité: une seule banque adossée, une seule chaîne de garantie, un actionnaire coté et régulé. Pour un dirigeant qui veut de la sérénité et qui n’aime pas les néobanques « pures », c’est un vrai plus mental, même si dans les faits la sécurité Qonto reste équivalente.
Verdict sécurité: match nul en pratique, léger avantage Shine sur la perception. Les deux ont le même statut ACPR et la même garantie 100 000 € via banques partenaires. Shine gagne un point sur la simplicité (une seule banque adossée, SG) et l’image (groupe coté). Qonto compense par la robustesse opérationnelle et 10 ans de track-record sans incident majeur.
Ergonomie et support
Les deux apps sont bonnes, mais elles ne visent pas la même chose. C’est pour ça que comparer en absolu n’a pas de sens sans le profil qui va avec.
L’app couvre 8 modules (compte, cartes, virements, facturation, notes de frais, équipes, comptabilité, financement). Interface web soignée pour usage bureau. Support 24/7 par chat et téléphone, escalade humaine rapide. Réponse chat en moins de 2 minutes sur les 100 + retours Trustpilot que j’ai passés en revue.
L’app tient sur 4 onglets clairs: compte, facturation, professionnels (rappels URSSAF, TVA, cotisations), profil. Zéro friction pour un auto-entrepreneur. Support basé en France, réponses humaines rapides, régulièrement élu Service Client de l’Année sur sa catégorie. C’est le point où Shine garde une longueur d’avance sur la qualité perçue par les indépendants.
Ce qui compte pour un dirigeant: la lisibilité du dashboard trésorerie, la facilité d’ajouter des utilisateurs et de gérer les droits, la clarté des exports comptables. Sur ces 3 axes, Qonto est plus fin. Vous voyez le solde consolidé multi-comptes, l’ajout d’utilisateurs se fait en 3 clics avec des rôles précis (admin, employé, comptable), l’export mensuel est prêt à l’envoi à l’expert-comptable.
Chez Shine, la finesse est ailleurs. L’app pousse des rappels intelligents (« vous avez 850 € à provisionner pour votre TVA du 15 octobre »), l’onglet Pro guide un auto-entrepreneur qui n’a jamais géré de compta, la facturation est en 2 clics. C’est fait pour quelqu’un qui n’a ni expert-comptable ni ERP.
Sur la synthèse documentaire des avis Trustpilot et forums entrepreneur (Reddit r/entrepreneur-fr, Forum-Entreprise, retours sur X), le retour dominant est le même sur les deux: app fluide, support rapide, quelques cas de blocage de compte KYC prolongé (comme partout dans le secteur néobanque). Rien de rédhibitoire sur l’un ou l’autre.
Côté stores, les deux apps tournent autour de 4,5 à 4,7/5 sur iOS et Android en 2026 (notes indicatives, à revérifier au moment de l’ouverture du compte). C’est largement au-dessus de la moyenne des apps bancaires traditionnelles françaises.
Écosystème et positionnement
Le vrai axe de différenciation de fond. Shine cible l’indépendant et adosse la simplicité au groupe Société Générale, Qonto cible le B2B européen structuré et reste indépendant. Deux stratégies, deux clientèles.
Qonto: full B2B, pensé pour le dirigeant
Qonto se positionne comme le « système financier » de l’entreprise. Compte, cartes, paiements, sous-comptes par projet, cash flow, comptabilité connectée, financement (via Qonto Financing, avec paiement fractionné fournisseurs). Écosystème large et interconnecté qui monte du freelance à la PME de plusieurs centaines de salariés.
- Indépendant, capitalisé, présent dans plusieurs pays UE
- Cible large: freelance jusqu’à PME structurée
- Rôles et permissions fins (comptable, admin, membre)
- Rémunération de trésorerie native
- Financement intégré (paiement fractionné fournisseurs)
Shine: indépendant first, adossé banque
L’écosystème Shine tourne autour du freelance et de la micro-entreprise. Packs de création d’entreprise à petit prix (micro dès 59 € HT, SASU dès 168 € HT, dépôt de capital dès 69 € HT). L’app fait office de couteau suisse administratif: compte, factures, e-invoicing, création juridique, rappels URSSAF/TVA, tout dans le même flux.
- Adossement Société Générale, rassurant pour l’artisan
- Création d’entreprise packagée, très bien pricée
- Cible étroite: freelance, micro, EI, petite SASU/EURL
- Accès facilité aux services du groupe SG (crédit pro, épargne)
- Pas de rémunération de trésorerie ni de financement natif
Verdict écosystème: match par cible. Shine gagne l’indépendant qui veut créer sa micro sans réfléchir et tout gérer dans une seule app. Qonto gagne dès que l’entreprise se structure et a besoin d’outils de pilotage. Pour approfondir par profil, voir mes analyses compte pro TPE, compte pro entreprise individuelle et compte bancaire SCI.
Formes juridiques acceptées
Petit détail qui peut coincer, surtout si vous êtes en holding, SCI ou association. Voici ce que chacun accepte réellement à l’ouverture.
| Forme juridique | Qonto | Shine |
|---|---|---|
| Micro-entreprise / auto-entrepreneur | Oui | Oui |
| EI (entreprise individuelle) | Oui | Oui |
| EURL | Oui, dépôt de capital fluide | Oui |
| SASU | Oui, dépôt de capital < 72h | Oui |
| SARL | Oui | Oui |
| SAS multi-associés | Oui | Oui |
| SCI | Oui | Oui, procédure plus longue |
| Holding (SAS/SARL patrimoniale) | Oui | Oui, cas par cas |
| Association loi 1901 | Oui | Non |
| Professions réglementées (avocats, notaires, huissiers) | Oui, sauf CARPA | Oui, sauf CARPA |
Deux points d’attention. 1. Si vous êtes avocat et devez gérer les fonds clients, aucune des deux n’ouvre de compte CARPA, c’est un compte séparé à ouvrir en banque traditionnelle (voir mon guide compte pro avocat). 2. Pour les SCI et holdings, Qonto ouvre plus rapidement, Shine passe par une étude au cas par cas plus longue.
À qui je recommande Qonto
Quatre profils pour lesquels Qonto est objectivement le meilleur choix en 2026.
Vous êtes en société, votre expert-comptable travaille sur Pennylane, Tiime, Sage ou Cegid. Vous voulez de la TVA propre, des sous-comptes pour l’IS, l’URSSAF, la paie. Qonto est fait pour vous, plan Smart (19 €) ou Essential (49 €) selon nombre d’utilisateurs.
Dès qu’il y a plusieurs utilisateurs, plusieurs cartes, plusieurs sous-comptes et une note de frais qui doit remonter mensuellement, Qonto Essential (49 €) écrase Shine Business (60 €) sur le rapport qualité/prix, avec utilisateurs illimités et intégrations natives.
Qonto ouvre les comptes SCI et holdings en 1 à 2 semaines, procédure documentée. La rémunération de la trésorerie non utilisée à 5 % les 2 premiers mois est particulièrement pertinente pour une holding qui remonte des dividendes en fin d’année.
Vous êtes en freelance solo aujourd’hui mais visez le passage en SASU d’ici 12 à 18 mois. Autant partir sur l’app qui suivra sans migration, Qonto Basic (9 €) puis bascule interne vers Smart puis Essential au fil de votre croissance.
Ouverture de compte en moins de 24h après KYC vidéo. Un mois d’essai gratuit sur tous les plans.
À qui je recommande Shine
Quatre profils pour lesquels Shine est un meilleur choix, ou en tout cas la meilleure première marche.
Vous démarrez votre micro-entreprise, vous n’avez pas encore d’expert-comptable, vous facturez 5 à 20 clients par mois. Shine Free (0 €) puis Start (9 €) suffit largement, avec facturation illimitée incluse. Aucune raison de mettre 19 € chez Qonto Smart pour un usage aussi léger.
Vous encaissez des espèces chaque semaine (coiffeur, artisan du bâtiment, restaurateur, épicerie). Shine est le seul des deux à accepter le dépôt de liquide (2 à 4 % de frais par dépôt), Qonto ne le propose pas. Plan Plus (20 €) pour la carte Premium et les assurances.
Vous n’aimez pas les néobanques « pures », vous préférez savoir que votre néobanque est adossée à un groupe coté systémique. Shine, filiale à 100 % de Société Générale depuis 2020, coche cette case sans compromis sur l’expérience app.
Vous n’avez pas encore immatriculé. Les packs création Shine (micro dès 59 € HT, SASU dès 168 € HT, dépôt de capital dès 69 € HT) sont parmi les mieux pricés du marché: créer et ouvrir le compte pro dans la foulée, dans la même app.
Compte Free ouvert en 5 minutes, KYC vidéo, IBAN FR immédiat.
Cas particuliers: ma reco express
Six situations concrètes qui reviennent le plus dans les échanges lecteurs.
Qonto. Dépôt de capital < 72h, attestation dispo dès validation, kbis récupérable dans la foulée. Voir compte pro SASU pour le détail des étapes.
Shine. Plan Free ou Start, facturation illimitée incluse, rappels URSSAF/TVA intégrés. Pas besoin d’aller plus cher tant que vous restez sous le seuil de franchise.
Shine, par élimination: c’est le seul des deux à accepter le dépôt d’espèces (2 à 4 % de frais par dépôt selon plan). Qonto ne prend pas de liquide du tout. Si vous encaissez beaucoup de chèques en revanche, Qonto reprend l’avantage avec son quota inclus.
Qonto. Ouverture plus rapide sur SCI, sous-comptes pour provisionner charges, taxe foncière, travaux. Trésorerie rémunérée à 5 % les 2 premiers mois, utile pour un cash-flow entre deux acquisitions.
Uniquement si vous passez en société ou si vous ajoutez plusieurs utilisateurs. Sinon Shine fait le job, la migration prend 2 à 4 semaines et n’est pertinente qu’à un vrai palier de structure.
Qonto, avec carte Plus (1 % hors zone euro) ou X Métal (0 %). Shine reste entre 1 et 2 % selon le forfait. Pour un volume international vraiment intensif, ajoutez un Wise Business en complément du compte principal.
Foire aux questions
Verdict final: Qonto, Shine, ou aucun des deux?
Si je devais résumer 5 400 mots en 5 lignes, ce serait celles-ci.
Qonto est objectivement supérieur pour une structure qui grandit. Shine est objectivement supérieur pour un solo qui commence. Le choix se joue à la nature juridique et à la croissance visée, pas à la fidélité de marque.
Sur les 18 critères analysés, Qonto en gagne 10 (plans société, API, intégrations compta, rémunération de trésorerie, chèques, rôles multi-utilisateurs, cartes, frais en devise, dépôt de capital, sous-comptes), Shine en gagne 6 (plan Free, facturation illimitée, dépôt d’espèces, création d’entreprise packagée, adossement SG, support primé). Les autres sont match nul. Beaucoup d’entrepreneurs commencent chez Shine, puis migrent chez Qonto à la constitution de la société. C’est un parcours rationnel, à condition de ne pas rester bloqué sur Shine par confort quand la structure a doublé.
Pour aller plus loin sur les comptes pro par forme juridique: compte pro SASU, compte pro EURL, compte pro TPE, compte pro profession libérale et compte pro BNC. Côté néobanques pro, voir aussi mon avis sur Finom.
- qonto.com/fr/pricing, grille tarifaire officielle 2026 (consulté le 22 août 2026)
- shine.fr/tarifs, tarifs officiels Shine 2026 (consulté le 22 août 2026)
- acpr.banque-france.fr, registre REGAFI, agréments établissements de paiement
- garantiedesdepots.fr, FGDR, garantie 100 000 € par déposant et par établissement
- societegenerale.com, communiqué acquisition Shine (juin 2020)
- impots.gouv.fr, calendrier facturation électronique TPE (1er septembre 2027)
- moneyvox.fr, analyse indépendante des offres Qonto 2026
- compte-pro-comparatif.com, comparatif néobanques pro 2026
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