C’est quoi une carte Platinum ?

« Platinum » désigne un niveau de gamme, pas une banque. Chez Visa, l’échelle des cartes de paiement va de la Visa Classic à la Visa Premier, puis à la Visa Platinum, enfin à la Visa Infinite. La Platinum est donc l’avant-dernier échelon : plus de garanties et de plafonds qu’une Premier, moins de services qu’une Infinite (pas de conciergerie 24 h sur 24).

Dans la pratique, quand on parle de « carte Platinum » en France, on parle de trois choses différentes :

Carte bleue Platinum : la même chose

La « carte bleue Platinum » est simplement la Visa Platinum vue par son logo CB : en France, les cartes Visa sont co-badgées CB, le réseau domestique historiquement appelé « Carte Bleue ». Une carte bleue Platinum, une carte bancaire Platinum et une Visa Platinum désignent donc la même carte. Pour situer la Platinum par rapport à une Gold ou à une carte en métal, retiens que le niveau (garanties, plafonds) et la matière de la carte sont deux choses indépendantes : une Visa Platinum classique est en plastique.

Prix d’une carte Platinum en 2026, banque par banque

Nous avons relevé le prix de la Visa Platinum dans 28 grilles tarifaires 2026 de France métropolitaine : 11 Banques Populaires (dont la BRED), 15 Caisses d’Épargne, La Banque Postale et le Crédit Coopératif. Résultat : de 195 € à 234,75 € par an, 219,59 € en moyenne (médiane 219,15 €). La Banque Populaire Rives de Paris et le CCF ne la proposent pas.

Deux précisions changent la lecture de ces prix. D’abord, en agence, la cotisation s’ajoute aux frais de tenue de compte (25,20 € par an à La Banque Postale, 30,48 € à la BRED, 20,20 € à la Caisse d’Épargne Ile-de-France, gratuits au Crédit Coopératif). Ensuite, chez Monabanq, la Visa Platinum coûte 9 € par mois en plus de l’offre choisie : 12,90 € par mois avec Pratiq+ (3,90 €), 18 € avec Uniq+ (9 €). Les sites qui annoncent « la Platinum Monabanq à 9 € » oublient la moitié de la facture.

Premier, Platinum ou Infinite : l’échelle chez une même banque

La question utile n’est pas « la Platinum est-elle chère ? » mais « vaut-elle les 70 € de plus qu’une Premier dans ma banque ? ». La Banque Postale publie les trois niveaux avec leurs garanties, ce qui permet une comparaison nette.

Sites et grille tarifaire de La Banque Postale, relevés le 5 octobre 2026 (tarifs au 1er janvier 2026).

Ce tableau montre l’essentiel : les frais médicaux ne bougent pas entre Premier et Platinum. Ce que tu paies en plus, ce sont des plafonds plus que doublés, 2 500 € d’assurance annulation supplémentaires et l’assistant personnel. Chez les autres banques, l’écart est du même ordre :

Grilles particuliers 2026 en vigueur au 5 octobre 2026. Cotisations en débit différé.

Ce que la carte Platinum contient vraiment

Le contenu exact dépend de la banque et de la notice d’assurance, mais le socle Visa Platinum est le même partout. Voici ce que tu achètes, sans le discours commercial.

Ce qu’elle ne contient pas

Pas d’accès aux salons d’aéroport inclus d’office dans les offres des banques à réseau, pas de cashback systématique et, surtout, pas de gratuité des frais à l’étranger. Une Platinum de Caisse d’Épargne Ile-de-France facture 1 € plus 2,80 % par paiement hors zone euro et 3,20 € plus 2,80 % par retrait. Sur un séjour type (1 500 € dépensés en 30 paiements et 2 retraits de 200 €), cela fait :

Quel salaire pour avoir une carte Platinum ?

Aucune banque ne publie de seuil officiel. La Banque Postale accorde la carte « selon votre dossier », les Caisses d’Épargne et Banques Populaires sur étude des revenus domiciliés et de l’historique. Les comparateurs citent des chiffres très différents : environ 3 000 € nets par mois pour la plupart des courtiers, jusqu’à 4 000 € ou plus pour d’autres, sans source bancaire. Retiens ces repères :

À titre de comparaison, Fortuneo affiche clairement ses conditions : 2 200 € nets par mois (ou 10 000 € d’épargne) pour sa Gold et 4 000 € de revenus pour sa World Elite, un niveau au-dessus de la Platinum.

Simulateur : le coût réel de ta carte Platinum sur un an

La cotisation ne dit pas tout : selon tes voyages, les frais hors zone euro peuvent doubler la facture. Indique ta banque et tes dépenses à l’étranger, le simulateur compare la Platinum de ta banque avec sa Visa Premier et avec les alternatives en ligne.

Visa Platinum ou Amex Platinum : deux cartes qui n’ont rien à voir

Beaucoup de recherches « carte Platinum » visent en réalité la carte d’American Express. Elle porte le même nom mais ne joue pas dans la même catégorie : 708 € par an (59 € par mois), émise directement par American Express, sans compte courant associé, avec un relevé mensuel à régler en une fois.

americanexpress.com/fr-fr et grilles bancaires, relevés le 5 octobre 2026.

L’Amex Platinum ne se rentabilise que si tu utilises réellement les crédits restaurants et streaming (jusqu’à 320 € par an) et les salons. Si tu cherches une Amex moins onéreuse ou couplée à ta banque, notre comparatif des cartes American Express chez Fortuneo détaille le partenariat Amex et Fortuneo et ses quatre cartes (Blue, Green, Gold, Platinum) : cette page-là parle de l’offre d’une banque, celle-ci du niveau Platinum en général.

Les alternatives : mêmes garanties pour moins cher

Si ce qui t’intéresse dans la Platinum, ce sont les assurances voyage et les plafonds, plusieurs cartes en ligne font aussi bien ou mieux, souvent sans frais à l’étranger. Les tarifs ci-dessous sont relevés le 5 octobre 2026.

Sites et grilles tarifaires des établissements, relevés le 5 octobre 2026.

Le meilleur rapport garanties/prix est la World Elite de Fortuneo si tu peux verser 4 000 € par mois : elle se situe au niveau de la Visa Infinite pour 0 €. Notre avis détaillé sur la carte World Elite Fortuneo analyse ses garanties et ses limites (accès salons conditionné à un retard de vol). Si tu n’as pas ce niveau de revenus, la Gold de Fortuneo (notre avis sur la carte Gold Fortuneo) ou l’Ultim de BoursoBank (notre avis sur la carte Ultim) couvrent déjà 155 000 € de frais médicaux, comme la Platinum. Pour choisir la banque entière et pas seulement la carte, consulte notre classement des meilleures banques en ligne.

Pour qui la carte Platinum vaut le coup (et pour qui non)

Comment obtenir une carte Platinum

La carte Platinum en vidéo

Vidéo tierce sélectionnée pour compléter cet article, elle n’engage pas notre analyse. Tournée en juillet 2024 : les prix cités ont augmenté depuis, référence-toi aux tarifs 2026 de cette page.

L’assurance vie MMA face à la concurrence en 2026

Pour juger MMA Multisupports, deux comparaisons comptent : face aux autres assureurs avec agents, qui vendent du conseil, et face aux contrats en ligne, qui cassent les frais. Voici les chiffres 2025, publiés début 2026, sur les lignes qui pèsent vraiment.

Taux 2025 nets de frais de gestion, avant prélèvements sociaux, annoncés entre janvier et avril 2026, relevés le 5 octobre 2026. Sources : mma.fr, Allianz France (via MoneyVox et L’Argus de l’assurance), MAIF, Spirica, BoursoBank. Frais MMA d’après Idéal Investisseur et Finance Héros. Moyenne du marché : 2,63 % (ACPR).

MMA face aux autres assureurs à réseau

MMA joue dans la même cour que les mutuelles et assureurs avec agences, dont nous avons analysé les contrats un par un. Le point commun : tu paies l’accompagnement. La différence : certains le font payer moins cher. La MAIF, par exemple, n’applique pas de frais sur versement et a servi plus de 3 % en 2025 (voir notre avis sur l’assurance vie MAIF). Dans le même groupe Covéa, MAAF vend un autre contrat, distinct de celui de MMA, avec son propre fonds en euros et sa propre grille : notre avis sur MAAF Winalto le détaille, ici on ne juge que les contrats MMA. Côté agents généraux, l’assurance vie Gan est la comparaison la plus directe.

Quel est le taux de l’assurance vie MMA ?

Réponse courte : 2,20 % pour 2025 sur MMA Multisupports, porté à 2,60 % si au moins 20 % de ton contrat est investi en unités de compte et à 3,00 % à partir de 40 %. Ces taux sont nets de frais de gestion et bruts de prélèvements sociaux (17,2 %). Après prélèvements sociaux, le taux de base tombe à 1,82 %, à peine plus que le Livret A (1,7 % depuis le 1er août 2026), qui est lui défiscalisé. Le taux 2026 sera annoncé début 2027.

Comment fonctionne le bonus de rendement MMA

Le bonus de MMA est l’un des plus simples du marché, et c’est une bonne chose. Il ne dépend pas d’une campagne ni d’un versement récent, mais de la part d’unités de compte sur l’ensemble de ton contrat au 31 décembre :

• +0,40 % sur le fonds en euros si tu détiens au moins 20 % d’unités de compte au 31 décembre ;
• +0,80 % si tu en détiens au moins 40 %.

Ces deux paliers ont été reconduits pour 2026, avec une photographie au 31 décembre 2026. MMA précise que les taux de valorisation des bonus sont fixés chaque fin d’année par le conseil d’administration de MMA Vie : rien ne garantit leur maintien en 2027. Garde aussi en tête qu’un bonus sur le fonds en euros n’a de sens que si tu voulais déjà investir en unités de compte, dont le capital n’est pas garanti.

Historique : MMA Multisupports face au marché depuis 2020

Deux enseignements. D’abord, le taux de base de MMA suit le marché avec un temps de retard : au-dessus de la moyenne en 2020, sous la moyenne depuis la remontée des taux de 2022, avec un écart de 0,43 point en 2025. Ensuite, le taux bonifié maximal a, lui, dépassé la moyenne du marché chaque année depuis 2020. Chez MMA, le choix de mettre une part d’unités de compte change donc la conclusion. Le rapport de l’ACPR montre que les assureurs traditionnels (2,48 % en moyenne) font moins bien que les bancassureurs (2,70 %) et les mutuelles (3,17 %) : sans bonus, MMA reste sous les deux. Pour situer ces chiffres dans l’ensemble du marché, notre classement des meilleures assurances vie compare les contrats qui servent plus de 3 %.

Ce que dit le document réglementaire de MMA

Depuis la loi Pacte, chaque assureur doit publier, contrat par contrat, le taux réellement servi et les frais réellement prélevés. Le document de MMA pour 2025 est peu lu, mais il dit l’essentiel sur MMA Multisupports :

Source : MMA, « Informations réglementaires sur les taux des produits d’assurance vie et de capitalisation et des rentes MMA », taux 2025, téléchargé sur mma.fr le 5 octobre 2026.

Deux lectures utiles. Les 0,82 % de frais moyens confirment la grille d’environ 0,80 % par an relevée par les comparatifs. Et le taux garanti négatif (-0,50 %) traduit une réalité souvent mal comprise : sur le fonds en euros, ton capital est garanti hors frais de gestion, comme MMA l’écrit d’ailleurs sur sa fiche. Une année où le rendement serait nul, les frais de gestion pourraient grignoter ton capital.

Les autres contrats MMA et les anciens contrats

Si tu détiens un autre contrat MMA, ton taux n’est pas forcément celui de MMA Multisupports. Voici les taux 2025 publiés :

Sources : mma.fr, taux servis par contrat (MAJ 23/04/2026) et document réglementaire des taux 2025 (taux net moyen servi pour les anciens contrats). Taux nets de frais de gestion, avant prélèvements sociaux.

Le constat est net : les anciens contrats MMA, qui comptent plus de 300 lignes dans le document réglementaire, servent souvent autour de 1,80 à 1,90 %, nettement moins que MMA Multisupports. Si tu as un vieux contrat, demande à ton agent son taux 2025 exact et la possibilité d’un transfert interne (voir plus bas).

L’offre de taux boosté de l’automne 2026

MMA, comme beaucoup d’assureurs, lance des campagnes temporaires pour attirer l’épargne. Celle de l’automne 2026 est généreuse sur le papier, et c’est la mieux placée sur mma.fr : +1,30 % net en plus du taux servi, en 2026 et en 2027, pour les versements effectués du 1er septembre au 12 décembre 2026 sur le fonds en euros, sans part minimale d’unités de compte. Elle concerne MMA Multisupports, KDO de Vie, plusieurs anciens contrats (Adif Optimum, Multimax, Dialogue, Di@logue, Di@log, MDM Initiatives), Multistratégies Capi et le MMA PER Avenir.

Les conditions méritent d’être lues avant de signer : le complément est calculé au prorata de la durée de placement, plafonné à 2 000 000 € versés par client, réduit si tu retires ou arbitres ton épargne du fonds en euros, et perdu si tu passes en gestion par Pack. Les transferts Pacte depuis un ancien contrat en sont exclus. Surtout, fais le calcul : 1,30 point pendant deux ans sur un versement représente environ 2,6 % au total, moins que les 4 % de frais d’entrée pris dès le premier jour si tu ne les négocies pas. Cette offre est datée : les conditions des campagnes suivantes varient d’une année à l’autre (+1,30 % au relevé du 5 octobre 2026).

Frais de l’assurance vie MMA : combien ça coûte vraiment

MMA ne publie pas sa grille de frais sur son site, qui renvoie vers ton conseiller et le document d’information clé. Les comparatifs indépendants s’accordent sur les chiffres suivants pour MMA Multisupports, cohérents avec les 0,82 % de frais moyens déclarés par MMA.

Sources : Idéal Investisseur (MAJ 10/04/2026), Finance Héros (MAJ 08/04/2026), document réglementaire MMA des taux 2025 (frais moyens 0,82 %), recoupés le 5 octobre 2026. Contrat en ligne type : Linxea Spirit 2, BoursoVie.

Le coût annuel total, fonds compris

Aux frais du contrat s’ajoutent les frais internes de chaque fonds en unités de compte. Le catalogue MMA est fait de fonds gérés activement, majoritairement par Covéa Finance, la société de gestion du groupe, sans ETF : compte en général entre 1 % et 2,5 % par an pour un fonds actions, selon Finance Héros. Avec une hypothèse médiane de 1,50 % :

MMA fait mieux qu’Allianz grâce à des frais de contrat plus bas, mais reste à plus du double d’un contrat en ligne avec ETF. Sur 20 ans, un écart de 1,3 à 1,5 point par an ampute d’environ un quart le capital final d’un versement investi en actions.

Simulateur : MMA Multisupports ou contrat en ligne, l’écart sur ta situation

Le simulateur compare, à versements identiques, MMA Multisupports et un contrat en ligne sans frais d’entrée. Le bonus MMA s’applique tout seul selon la part d’unités de compte choisie, et tu peux activer l’offre de taux boosté pour en mesurer l’effet réel. Toutes les hypothèses sont affichées et modifiables.

Les contrats d’assurance vie MMA et leurs particularités

Ton agent te proposera presque toujours MMA Multisupports, mais MMA vend une gamme, et le bon contrat dépend de ton objectif.

Sources : mma.fr (fiches contrats, taux par contrat, conditions du taux boosté), document réglementaire MMA des taux 2025, Idéal Investisseur (MAJ 10/04/2026). Ticket d’entrée et nombre de supports : à confirmer avec ton agent.

Les modes de gestion proposés

La garantie plancher : un vrai plus pour la transmission

MMA Multisupports comporte une garantie décès plancher : si tu décèdes alors que tes unités de compte ont baissé, tes bénéficiaires reçoivent au moins le total de tes versements nets, dans la limite prévue au contrat (jusqu’à 80 ans et 155 000 € selon Idéal Investisseur). Peu de contrats en ligne l’incluent d’office. C’est un argument réel si tu investis une part importante en unités de compte dans une logique de transmission.

La fiscalité d’un contrat MMA

Elle est la même que pour toute assurance vie française : les gains ne sont imposés qu’en cas de rachat, et seulement sur la part de gains retirée. Après 8 ans, tu bénéficies d’un abattement annuel de 4 600 € de gains (9 200 € pour un couple), puis d’un taux de 7,5 % tant que tes versements ne dépassent pas 150 000 €, plus les prélèvements sociaux de 17,2 %. Au décès, chaque bénéficiaire reçoit jusqu’à 152 500 € hors droits de succession pour les versements faits avant 70 ans ; après 70 ans, l’abattement tombe à 30 500 € au total, mais les gains restent exonérés. Pour chiffrer les droits évités selon tes bénéficiaires, utilise notre simulateur de succession et donation, et pour le détail des règles, notre guide des avantages et inconvénients de l’assurance vie.

Solidité financière, sanctions et avis des clients MMA

Quelle est la situation financière de MMA ?

Saine. MMA n’est pas une entreprise isolée : c’est l’une des trois marques du groupe Covéa, avec MAAF et GMF, qui a publié en avril 2026 des résultats 2025 solides :

Source : résultats annuels 2025 de Covéa, publiés le 15 avril 2026 (repris par Atlas Magazine).

Un ratio de 221 % signifie que le groupe détient plus de deux fois les fonds propres exigés par la réglementation européenne Solvabilité II. En plus, en cas de défaillance d’un assureur vie, le Fonds de garantie des assurances de personnes couvre jusqu’à 70 000 € par assuré et par assureur.

Le scandale MMA : de quoi parle-t-on ?

La question revient dans les recherches, alors autant être précis. Il n’existe pas de scandale public visant l’assurance vie de MMA. Les deux sanctions documentées concernent d’autres activités du groupe :

• Novembre 2021, ACPR : blâme et sanction de 4 millions d’euros contre MMA IARD (l’assurance dommages) pour des insuffisances de son dispositif de détection des personnes visées par des mesures de gel des avoirs, relevées lors d’un contrôle de 2019. MMA a indiqué qu’aucun fonds n’avait été indûment versé.
• Mai 2019, DGCCRF : amende de 500 000 € pour des retards de paiement envers des fournisseurs.

Ces sanctions disent quelque chose de la conformité du groupe à l’époque, rien sur la sécurité de ton épargne. Les vrais sujets pour un épargnant restent les frais et le rendement.

Ce que disent les clients

Relevés le 5 octobre 2026. Les avis Trustpilot et l’essentiel des avis Opinion Assurances portent sur l’auto, l’habitation et les sinistres ; seuls 14 avis concernent l’assurance vie, un échantillon trop petit pour être représentatif.

La note globale de MMA est bonne, portée par la relation avec les agents (gentillesse, réactivité, suivi des sinistres). Sur l’assurance vie, les rares avis publics sont négatifs et reprennent des thèmes classiques des contrats de réseau :

• Le rendement jugé faible, surtout sur les anciens contrats restés à 1,80 % environ.
• Les frais d’entrée, découverts après coup.
• Les propositions de transfert vers un contrat plus récent, poussées par le conseiller sans que l’intérêt soit toujours clair pour le client.
• Les délais de rachat ou de succession, quand un dossier passe de l’agence au siège.

Comme chez tous les assureurs à réseau, ton expérience dépendra surtout de ton agent : c’est lui, plus que la marque, que tu choisis.

Forces et faiblesses de l’assurance vie MMA

Pour qui l’assurance vie MMA est-elle adaptée ?

Comment tirer le meilleur de ton assurance vie MMA

1. Négocie les frais d’entrée avant de signer. Demande par écrit le taux appliqué à ton versement. Passer de 4 % à 2 % sur 20 000 €, c’est 400 € de plus investis dès le premier jour.
2. Vise le bon palier de bonus, pas plus. Si tu acceptes du risque, 20 % ou 40 % d’unités de compte au 31 décembre suffisent pour 2,60 ou 3,00 %. Surveille ta répartition en fin d’année : une baisse des marchés peut te faire passer sous le seuil.
3. Choisis des supports peu chargés. Demande les frais courants de chaque fonds proposé : entre un fonds à 1 % et un fonds à 2,5 %, l’écart pèse plus que le bonus.
4. Utilise ton arbitrage gratuit annuel pour rééquilibrer, plutôt que de multiplier les changements à 0,50 %.
5. Garde ton contrat ancien, ouvre un contrat en ligne à côté. Tu conserves l’antériorité fiscale de ton contrat MMA et tu places tes nouveaux versements sans frais d’entrée, par exemple sur Linxea Spirit 2 ou BoursoVie.
6. Mets ta clause bénéficiaire à jour à chaque événement familial (mariage, naissance, divorce).

Transférer un ancien contrat MMA vers MMA Multisupports : bonne idée ?

Depuis la loi Pacte de 2019, tu peux transformer un ancien contrat en un contrat plus récent du même assureur sans perdre ton antériorité fiscale, si l’assureur l’accepte. Passer d’un vieux contrat à 1,80 % vers MMA Multisupports (2,20 %, jusqu’à 3,00 % avec des unités de compte) peut donc être intéressant. Avant d’accepter, pose trois questions par écrit : des frais s’appliquent-ils au transfert, ton ancienneté fiscale est-elle bien conservée, et ton contrat actuel a-t-il des avantages propres à perdre (par exemple, un contrat ouvert avant le 20 novembre 1991 offre un régime de succession très favorable sur les versements anciens). Note aussi que les transferts Pacte sont exclus de l’offre de taux boosté de 2026.

Récupérer ton argent : rachat, délais et recours

Oui, tu peux récupérer l’argent de ton assurance vie MMA à tout moment, en totalité ou en partie (dès 100 € pour un rachat partiel), sans pénalité de l’assureur. Une avance, c’est-à-dire un prêt de l’assureur adossé à ton contrat, est aussi possible (dès 500 € selon Idéal Investisseur). Seule la fiscalité dépend de l’âge du contrat. Le Code des assurances (article L132-21) impose à l’assureur de verser la somme dans un délai de deux mois après réception de la demande complète ; au-delà, des intérêts de retard sont dus de plein droit.

Fais ta demande via ton agent ou ton espace client MMA, avec une pièce d’identité et un RIB, et garde la date. En cas de blocage, adresse une réclamation au service clients de MMA, puis, sans réponse satisfaisante sous deux mois, saisis gratuitement La Médiation de l’Assurance.

Verdict final : faut-il choisir une assurance vie MMA en 2026 ?

Oui, si tu veux un agent, que tu acceptes une part d’unités de compte et que tu négocies les frais d’entrée : dans ces conditions, MMA Multisupports devient un contrat de réseau correct, avec un fonds en euros à 2,60 ou 3,00 %, des frais de gestion plus bas que chez la plupart des concurrents à agences, une garantie plancher et un assureur solide.

Non, si tu veux faire travailler ton argent au meilleur coût : 2,20 % sans unités de compte quand le marché sert 2,63 %, jusqu’à 4 % de frais sur chaque versement et environ 2,3 % de coût annuel sur un fonds actions, c’est un handicap qu’aucune campagne temporaire ne compense sur 15 ou 20 ans. Pour cette partie de ton épargne, un contrat en ligne fera mieux à risque égal.

Un bon agent ne remplace pas un bon contrat : choisis MMA pour ce qu’il fait bien.

La combinaison la plus raisonnable pour beaucoup de clients MMA : conserver le contrat existant pour son antériorité fiscale et sa clause bénéficiaire, vérifier si un transfert interne vers MMA Multisupports améliore son taux, et loger les nouveaux versements dans un contrat sans frais d’entrée.

Godot et Fils face aux autres façons d’acheter de l’or en 2026

Godot et Fils appartient à la famille des négociants spécialisés, le circuit le plus utilisé en France. Voici comment il se situe face aux autres acteurs cités dans notre guide.

Godot et Fils : pages officielles consultées le 11 novembre 2026. Autres acteurs : données de notre guide « Où acheter de l’or », relevées en octobre 2026.

Entre négociants, les prix d’un même lingot se tiennent à quelques dixièmes de point. Ce qui fait la différence, c’est la proximité d’une agence, le coût du transport, le délai et les conditions de rachat.

Combien coûte vraiment un achat chez Godot et Fils ?

La prime et l’écart achat-rachat, produit par produit

Un négociant ne facture pas de commission visible. Il vend au-dessus de la valeur de l’or contenu (c’est la prime) et rachète en dessous. L’écart entre les deux prix est ce que tu perds si tu revends le jour même. Voici ce que donnent quatre fiches du site.

Source : fiches produits d’achat-or-et-argent.fr consultées le 11 novembre 2026. Chaque ligne compare des valeurs affichées au même instant sur la même fiche. Les prix suivent le cours de l’or et changent plusieurs fois par jour. Prime et écart : calculs ILT.

L’écart passe de 21,9 % sur un lingotin de 1 g à 3,9 % sur un lingot de 500 g. C’est la règle de l’or physique : la fabrication, le contrôle et la distribution coûtent presque autant pour 1 g que pour 100 g. Les tout petits formats sont des cadeaux, pas des placements.

Les frais de port

Source : page Frais de port d’achat-or-et-argent.fr, consultée le 11 novembre 2026. Envoi postal sécurisé en valeur déclarée, remise contre signature.

Sur un lingot de 10 g à 1 235,50 €, 35 € de port ajoutent 2,8 % au prix. Le retrait en agence supprime ce poste.

De combien l’or doit-il monter pour que tu sois gagnant ?

Calcul ILT à partir des prix d’achat et de rachat du tableau précédent. La taxe forfaitaire porte sur le prix de vente total. Hors frais de garde.

Ce tableau explique pourquoi l’or physique est un placement de très long terme : entre l’écart du négociant et la taxe à la revente, il faut une hausse à deux chiffres pour simplement récupérer sa mise, sauf à conserver sa facture et à attendre l’exonération du régime des plus-values.

Le coût de la garde Gardien’Or

Source : grille Gardien’Or d’achat-or-et-argent.fr, consultée le 11 novembre 2026. Proportions calculées par ILT sur un or à environ 115,50 € le gramme. S’ajoutent 10 € de frais de création et 10 € de frais de retrait en France. Le minimum s’applique à chaque commande placée en garde.

Offre, services et particularités

Les produits

Le catalogue couvre les lingots et lingotins de 1 g à 1 kg, les pièces d’investissement classiques (Napoléon 20 francs, Souverain, Krugerrand, Maple Leaf, Britannia), l’argent, le platine et le palladium, ainsi qu’un rayon numismatique, le métier d’origine de la maison. L’or d’investissement est exonéré de TVA. Les produits sont remis sous sachets scellés et numérotés, avec facture nominative.

Le rachat

Chaque fiche affiche un prix de rachat. Il est garanti à 100 % pour les pièces et lingots restés sous scellés Godot et Fils, sous scellés bancaires ou sous scellés d’une société partenaire. Sans scellé, le produit doit être examiné. La vente peut se faire à distance par le site ou en agence, et le règlement arrive par virement. La maison rachète aussi les bijoux et l’or dit de récupération.

Gardien’Or, la garde en coffre

Le service ne concerne que les produits achetés sur le site et placés en garde au moment de la commande. Les métaux sont stockés chez un partenaire spécialisé, en France, en Suisse ou à Monaco, dans des enveloppes scellées au nom du client. Les règles ont changé pour les clients entrés depuis le 1er janvier 2026 : 10 € de frais de dépôt par commande, redevance facturée une fois par an et prélevée en janvier, blocage de trois mois pleins, retrait obligatoirement en totalité. Le seuil d’entrée est de 1 000 € par commande (10 000 € à Monaco), et les trois premiers mois sont offerts au-dessus de 20 000 €.

Qui est ton vendeur

Sur le site, tu contractes avec Godot et Fils Net, société par actions simplifiée immatriculée en mai 2011 (SIRET 532 350 352 00011), au capital de 1 001 000 €, dont le siège est 26 rue Vivienne à Paris 2e. En agence franchisée, ton vendeur est la société qui exploite l’agence. Un négociant en or n’est ni une banque ni un intermédiaire financier : il n’y a pas de fonds de garantie. Ta protection, c’est le droit de la vente, le scellé et la facture. Le métier est soumis aux obligations de lutte contre le blanchiment, d’où la pièce d’identité demandée.

Commande, livraison et avis clients

La commande se passe en ligne ou par téléphone. Le prix est fixé au moment de la commande, sous réserve que le paiement soit validé dans les 72 heures ouvrables. Tu choisis ensuite entre la livraison à domicile, le retrait en agence, la mise à disposition dans un centre de dépôt sécurisé pour les gros montants, ou la garde en coffre.

Le délai est le sujet sensible. Il varie selon le produit et s’affiche sur chaque fiche, mais les conditions générales de vente ne s’engagent que sur un maximum de 90 jours à compter de la commande. Passé ce délai, le client peut mettre le vendeur en demeure, puis faire annuler la vente.

Ce que disent les clients

Fait notable, la note Avis Vérifiés recule : des comparateurs relevaient 4,6/5 en 2024 puis 4,5/5 début 2025, contre 4,1/5 aujourd’hui. Les avis positifs saluent l’accueil et les conseils en agence, la clarté du site et les prix. Les avis négatifs se concentrent sur trois motifs : des commandes livrées bien plus tard que prévu, des produits jugés non conformes à l’attente (par exemple une effigie de Napoléon plutôt qu’une autre, alors que la fiche annonce des effigies variables), et un service client difficile à joindre quand la commande tarde. Sur Trustpilot, l’entreprise répond à 68 % des avis négatifs.

Forces et faiblesses de Godot et Fils

Forces

• L’ancienneté : plus de 90 ans d’activité, une adresse et des dirigeants identifiés.
• La transparence des prix : achat et rachat affichés pour chaque produit, sans commission ajoutée.
• Le rachat garanti des produits restés scellés.
• Le réseau : des agences dans la plupart des grandes villes, pour retirer, vendre et se faire conseiller.
• La gamme : de l’or d’investissement à la numismatique, plus la garde en coffre.

Faiblesses

• Les délais en ligne, jusqu’à 90 jours autorisés par les conditions générales.
• Le coût des petits achats : écart achat-rachat et port pèsent lourd sous 1 000 €.
• La garde : le minimum de 5 € par mois et par commande pénalise les petites quantités.
• Des avis en ligne en recul depuis 2024.
• Une expérience variable d’une agence à l’autre, propre aux réseaux en partie franchisés.

Pour qui Godot et Fils est-il adapté ?

Pour qui : oui

• Tu veux de l’or physique avec facture, scellé et possibilité de revendre au même endroit.
• Tu as une agence à proximité et tu peux retirer ta commande.
• Tu achètes des formats de 10 g et plus, ou des pièces courantes, pour une détention longue.
• Tu t’intéresses aussi aux pièces de collection.

Pour qui : non

• Tu veux une exposition à l’or sans stockage ni délai : regarde plutôt un ETF or.
• Tu as besoin d’être livré vite à domicile.
• Tu veux acheter un ou deux grammes : la prime et le port absorbent le placement.
• Tu comptes revendre dans deux ou trois ans : l’écart et la taxe demandent une forte hausse du cours.

Comment tirer le meilleur de Godot et Fils

• Compare le prix du site et celui de l’agence avant de payer, pour le même produit et le même jour.
• Retire en agence quand c’est possible : pas de port, pas de colis.
• Vérifie le délai indiqué sur la fiche avant de valider, et ne mélange pas dans une même commande un produit en stock et un produit rare : tout part ensemble.
• Préfère les formats de 10 g et plus, ou les pièces les plus courantes, plus faciles à revendre.
• Garde la facture et n’ouvre pas le scellé. Le scellé garantit le prix de rachat affiché, la facture te donne accès au régime des plus-values et à son exonération après 22 ans.
• Calcule la garde par commande. Avec un minimum de 5 € par mois, mieux vaut une seule commande importante que plusieurs petites.

Si tu débutes, notre guide investir dans l’or, par où commencer pose les bases avant le premier achat.

Verdict final : faut-il acheter son or chez Godot et Fils en 2026 ?

Oui pour un achat réfléchi, retiré en agence et gardé longtemps.

Godot et Fils coche les cases qui comptent chez un négociant : ancienneté, adresse physique, prix affichés dans les deux sens, scellés, rachat garanti. Rien, dans les sources publiques consultées, ne remet en cause son sérieux. Pour un lingot ou des pièces courantes, à conserver dix ans ou plus, c’est une adresse fiable.

Les réserves tiennent à l’usage. En ligne, les délais peuvent être longs et les conditions générales laissent 90 jours au vendeur. Sur les petits montants, le port et l’écart achat-rachat mangent une part importante de la mise. Notre note de 7,6/10 résume l’ensemble : une bonne maison, à utiliser de préférence en agence, pour des formats de 10 g et plus, avec une facture rangée en lieu sûr.

Homunity face à la concurrence en 2026

Toutes les plateformes immobilières traversent la même crise, mais pas avec la même intensité. Le tableau reprend les plateformes que nous suivons, avec le ticket d’entrée, la part du capital en difficulté et la note des clients.

Homunity : calcul ILT sur les indicateurs officiels du 5 octobre 2026 et Trustpilot du 11 novembre 2026. Autres plateformes : chiffres de notre classement, arrêtés au 31 août 2026. Les méthodes de calcul diffèrent d’une plateforme à l’autre, l’ordre de grandeur compte plus que la décimale.

Homunity se situe dans le groupe des plateformes historiques les plus exposées à la promotion immobilière, avec Anaxago. Ce qui la distingue, c’est que des pertes définitives y sont maintenant constatées et publiées, là où d’autres n’affichent encore que des retards.

Combien rapporte vraiment Homunity ?

L’état du portefeuille au 5 octobre 2026

Source : Homunity, Indicateurs de performance, édition du 5 octobre 2026. Pourcentages calculés par ILT.

Sur 461,4 M€ encore dus aux investisseurs, 325,2 M€ sont en retard, en procédure ou en perte définitive, soit 70,5 %. Seuls 19,9 % suivent le calendrier prévu à l’origine. Depuis 2016, la plateforme a remboursé 412,3 M€ de capital (47 % du total) et versé 84,5 M€ d’intérêts.

Les pertes définitives, millésime par millésime

Le tableau officiel permet un calcul que nous n’avons pas trouvé ailleurs : la part de chaque année de financement déjà classée en perte définitive.

Source : Homunity, Indicateurs de performance du 5 octobre 2026. Dernière colonne : capital restant dû des projets en perte définitive rapporté au montant financé l’année considérée, calcul ILT. Aucune perte définitive sur les millésimes 2016 à 2018 ni 2024 à 2026.

Le millésime 2022 est le plus touché : 113 projets financés, 42 % du capital remboursé, 45 projets en retard de plus de six mois et déjà 15,7 % du montant classé en perte. Mais les millésimes 2019 et 2020, financés bien avant la crise, comptent eux aussi six pertes définitives chacun. Le risque ne se limite donc pas à une mauvaise année.

Sur un portefeuille de 10 000 € : ce que ça donne

Prenons dix lignes de 1 000 € au taux moyen de 9 % et à la durée moyenne de 22,66 mois. Chaque ligne remboursée rapporte environ 170 € d’intérêts bruts, soit 117 € après le prélèvement de 31,4 %.

Illustration ILT, intérêts simples versés à l’échéance, pertes totales sur les lignes en défaut, sans retard ni récupération partielle. Une ligne perdue sur dix correspond à l’ordre de grandeur des pertes définitives constatées (9,0 % du financé).

Une seule ligne perdue efface presque tout le gain des neuf autres. C’est la mécanique de ce placement : le gain par projet est plafonné au taux, la perte par projet peut aller jusqu’à 100 %. D’où l’importance du nombre de lignes.

Offre, fonctionnement et particularités

Comment se passe un investissement

Tu ouvres un compte gratuitement, tu réponds à un questionnaire de connaissances, puis tu souscris des obligations émises pour une opération précise : promotion résidentielle ou tertiaire, marchand de biens, parfois financement de la structure du promoteur. Le remboursement est le plus souvent in fine : tu ne touches rien pendant la durée du projet, puis le capital et les intérêts arrivent ensemble. Les projets ouverts lors de notre relevé affichaient 11 à 12 % sur 18 à 24 mois.

Ce que couvre l’agrément, et ce qu’il ne couvre pas

L’agrément de l’AMF porte sur le placement d’obligations sans engagement ferme : Homunity présente les projets, elle ne les garantit pas et ne prend pas le risque de crédit à ta place. Les garanties éventuelles (caution du dirigeant, hypothèque, nantissement) sont propres à chaque dossier et décrites dans la fiche d’informations clés. Un point de vigilance relevé dans la FAQ officielle : une réponse y cite encore le numéro FP-2023-15, qui est celui d’une autre plateforme, quand le registre de l’AMF et les mentions réglementaires indiquent bien FP-2023-31. C’est ce dernier numéro qui fait foi.

Les frais et la fiscalité

L’investisseur ne paie ni frais d’entrée, ni frais de gestion, ni frais de sortie. La plateforme se rémunère auprès des porteurs de projet. Les intérêts sont imposés au prélèvement forfaitaire unique de 31,4 %, prélevé à la source lors du versement.

Les autres produits

Homunity distribue aussi une sélection de SCPI, de l’investissement locatif et de l’immobilier fractionné. Ces offres relèvent d’autres statuts et d’autres risques, cet avis porte sur le crowdfunding. Ses projets sont par ailleurs proposés aux clients de BoursoBank, ce que nous détaillons dans notre page sur le crowdfunding immobilier chez Boursorama.

Suivi des projets, service et avis clients

L’espace client donne accès aux documents de chaque projet et aux points d’avancement. Quand un dossier se complique, la plateforme agit pour le compte des investisseurs : négociation d’un nouvel échéancier, recouvrement amiable, puis action en justice et déclaration des créances si une procédure collective s’ouvre. Ces étapes sont longues, et c’est sur leur suivi que se concentrent les reproches.

Ce que disent les clients

Les avis sont très tranchés, avec peu de notes intermédiaires. Les avis positifs citent une plateforme simple, des conseillers disponibles et des projets bien documentés. Les avis négatifs, majoritaires, décrivent des remboursements qui n’arrivent pas, des informations mises à jour tardivement sur les projets en procédure, et des investisseurs dont plusieurs lignes sont en difficulté en même temps. Trustpilot précise que l’entreprise ne sollicite pas ses clients pour laisser un avis : ceux qui écrivent sont donc surtout ceux qui ont un problème. La note reste un signal à prendre au sérieux, parce qu’elle recoupe les chiffres officiels.

Forces et faiblesses de Homunity

Forces

• Un cadre vérifiable : agrément AMF, liste blanche, passeport européen dans huit pays.
• Un actionnaire solide : Tikehau Capital, ce qui compte pour mener des recouvrements qui durent des années.
• Une vraie transparence : tableau d’indicateurs détaillé par millésime, pertes définitives publiées.
• Aucun frais investisseur.
• Un historique long : 377 projets remboursés intégralement et 84,5 M€ d’intérêts versés.

Faiblesses

• Des pertes constatées : 28 projets, 78,5 M€.
• Des retards massifs : 107 projets en retard et 54 en procédure amiable ou collective.
• Un ticket élevé : 1 000 € par projet, ce qui limite la diversification des petits budgets.
• Aucune liquidité : pas de revente possible avant le remboursement.
• Une forte dépendance à la promotion immobilière, le segment le plus touché depuis 2022.

Pour qui Homunity est-il adapté ?

Pour qui : oui

• Tu disposes d’au moins 10 000 € à consacrer au crowdfunding, sur un patrimoine bien plus large.
• Tu peux attendre un an ou deux de plus que la date annoncée sans que cela te mette en difficulté.
• Tu lis les dossiers : garanties, taux de précommercialisation, historique du promoteur.
• Tu acceptes de perdre une ligne entière.

Pour qui : non

• Tu cherches un placement à capital garanti ou disponible à date fixe.
• Ton budget ne permet qu’une ou deux lignes.
• Tu veux investir de petites sommes : regarde les plateformes à ticket bas dans notre comparatif des plateformes de crowdlending.
• Tu veux de l’immobilier sans risque de défaut d’un promoteur.

Comment tirer le meilleur de Homunity

• Dix lignes au minimum. Avec un ticket de 1 000 €, c’est 10 000 €. En dessous, une seule perte décide du résultat.
• Plafonne la part du crowdfunding. Quelques pourcents du patrimoine financier, pas davantage.
• Varie les promoteurs, les régions et les années. Plusieurs lignes chez le même opérateur ne forment qu’un seul risque.
• Lis la garantie avant le taux. Une hypothèque de premier rang n’a pas la valeur d’une caution de holding.
• Compte en durée réelle. Ajoute un an à la durée affichée pour juger si le placement te convient.
• Consulte le tableau d’indicateurs avant chaque souscription. Il est mis à jour régulièrement et dit plus que la page d’accueil.

Verdict final : faut-il investir sur Homunity en 2026 ?

Oui pour une petite poche bien répartie, non pour une épargne dont tu as besoin.

Homunity n’est ni une arnaque ni un placement tranquille. C’est une plateforme régulée, adossée à un grand groupe, qui publie des chiffres que beaucoup de concurrents ne montrent pas. Ces chiffres disent qu’un projet sur quatre a été remboursé en retard, que la majorité des projets en cours a un incident, et que des pertes définitives sont désormais constatées sur cinq millésimes.

Le taux de 9 à 12 % rémunère ce risque, il ne l’efface pas. Avec dix lignes ou plus, de petits montants et de la patience, le crowdfunding immobilier garde une place dans un patrimoine diversifié, et Homunity peut en faire partie. Avec deux ou trois lignes, le résultat tient du hasard. Notre note de 7,4/10 reflète cet équilibre. Si tu débutes, commence par comparer avec La Première Brique, accessible dès 1 €.

Trading 212 face à la concurrence en 2026

Pour un investisseur français, la vraie question n’est pas « Trading 212 est-il moins cher ? » mais « que perd-on en échange ? ». Le tableau met le courtier en face de quatre acteurs que nous avons déjà analysés, sur les quatre critères qui changent le résultat final.

Trading 212 : relevé du 11 novembre 2026 sur le site et le centre d’aide du courtier. Autres courtiers : chiffres de nos fiches, mises à jour entre octobre et novembre 2026.

Deux lectures. Sur le prix pur d’un ordre, personne ne fait mieux que Trading 212. Sur l’ensemble du parcours d’un épargnant français (enveloppe fiscale, impôt, papiers), Trade Republic et Bourse Direct reprennent l’avantage grâce au PEA et à l’imprimé fiscal. Le coût d’un courtier ne se lit pas seulement sur sa grille.

Combien coûte vraiment Trading 212 ?

La grille officielle du compte Invest

Source : centre d’aide Trading 212, articles sur les frais du compte Invest et sur le frais de change, lus le 11 novembre 2026.

Sur 12 mois : trois profils

Un investisseur qui place 300 € par mois sur un ETF coté en euros ne paie rien : ni ordre, ni garde, ni change. Le même plan sur un ETF ou des actions cotés en dollars coûte 0,15 % de chaque versement, soit 0,45 € par mois et 5,40 € par an. Un investisseur plus actif, qui fait tourner 20 000 € d’actions américaines dans l’année (achats et ventes cumulés), paie 30 € de change. À titre de repère, vingt ordres à 1 € chez un courtier à commission fixe coûtent 20 €, plus le change pratiqué par ce courtier.

Le coût que la grille ne montre pas : l’absence de PEA

Prenons un plan simple : 300 € par mois pendant 15 ans, avec un rendement de 6 % par an. Tu as versé 54 000 €, le portefeuille vaut environ 87 246 €, soit 33 246 € de plus-value.

Calcul ILT. Hypothèses : versements mensuels, 6 % par an, vente en une fois au bout de 15 ans, prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % (12,8 % d’impôt et 18,6 % de prélèvements sociaux) contre 18,6 % de prélèvements sociaux seuls sur un PEA de plus de cinq ans. Un rendement n’est jamais garanti.

L’ordre gratuit ne compense pas cet écart, puisque les plans programmés sont aussi gratuits sur plusieurs PEA. C’est la raison pour laquelle Trading 212 se place derrière les courtiers à PEA pour un premier compte. Pour comparer les deux enveloppes, vois notre guide PEA ou compte-titres.

Offre, fonctionnalités et particularités

Ce que tu peux acheter

Le compte Invest donne accès aux actions et aux ETF de dix places : Euronext Paris, Amsterdam et Lisbonne, Xetra et Gettex en Allemagne, Madrid, Vienne, Londres, le NYSE et le Nasdaq. Les concurrents recensent plus de 13 000 titres. Les actions américaines se négocient 24 heures sur 24, cinq jours sur sept, et s’achètent par fractions à partir de 1 €. Il n’y a ni obligations en direct, ni fonds non cotés, ni cryptomonnaies détenues en propre.

Les Pies et l’investissement programmé

Un Pie est un portefeuille modèle : tu choisis les titres, tu fixes leur poids, et chaque versement est ventilé tout seul. C’est l’outil qui distingue le plus Trading 212 des autres courtiers sans commission, parce qu’il permet de suivre une allocation à plusieurs lignes sans calcul. Le service reste de l’exécution simple : le courtier ne donne pas de conseil et ne gère pas le portefeuille à ta place.

Les intérêts sur les liquidités

L’argent non investi peut être rémunéré, à condition d’activer l’option. Les intérêts sont calculés et versés chaque jour, sans montant minimum, sans plafond et sans blocage. Le taux est variable : il suit celui de la banque centrale de chaque devise. Pour l’euro, 2,50 % a été relevé en septembre 2026 pour les comptes de l’entité chypriote, et une offre de bienvenue plus élevée a été proposée cet automne aux nouveaux clients de l’entité allemande. Sur 5 000 € laissés un an à 2,5 %, cela représente 125 € bruts, environ 86 € après le prélèvement de 31,4 %.

Un détail compte : Trading 212 n’est pas une banque. Quand tu actives les intérêts, une partie de tes liquidités est placée dans des fonds monétaires, et non sur un compte bancaire. Ces fonds sont peu risqués, mais ils ne relèvent pas de la garantie des dépôts.

Prêt de titres, carte et compte CFD

Le courtier propose aussi le prêt de tes actions contre une part des revenus, une carte de paiement adossée au compte, et un compte CFD séparé. Sur la carte, un avis client du 3 novembre 2026 signale la fin du cashback à partir de décembre 2026, changement que le courtier confirme dans sa réponse. Le compte CFD, lui, n’a rien à voir avec l’investissement long terme : effet de levier, frais de financement chaque nuit et pertes pour la majorité des particuliers.

Application, support et avis clients

L’application est le point que les utilisateurs citent le plus. L’ouverture de compte se fait en ligne, avec une pièce d’identité et un questionnaire réglementaire. Un compte de démonstration gratuit permet de s’exercer sans argent réel. Le courtier affiche un support disponible 24 heures sur 24 avec un délai de réponse moyen de 29 secondes, par chat et par e-mail. Il n’y a pas de ligne téléphonique, et une bonne partie des réponses et des contenus pédagogiques est en anglais.

Ce que disent les clients

Un tiers des avis date de moins d’un an, ce qui rend la note représentative de l’offre actuelle. Il faut la lire avec une réserve que Trustpilot affiche lui-même : l’entreprise invite ses clients à déposer un avis, ce qui favorise les retours de clients satisfaits. Les éloges portent sur la simplicité, l’absence de frais et le versement quotidien des intérêts. Les critiques récentes en français portent sur l’interface en partie en anglais, sur les vérifications de compte et sur le retrait d’avantages de la carte.

Forces et faiblesses de Trading 212

Forces

• Le prix : aucune commission, aucun droit de garde, aucun frais d’inactivité, retraits gratuits.
• Le change : 0,15 %, parmi les plus bas des courtiers grand public, et un compte en 12 devises pour ne pas convertir à chaque ordre.
• Les outils : fractions dès 1 €, Pies, ordres sur les actions américaines jour et nuit en semaine.
• Les liquidités : rémunération quotidienne, sans plafond.
• La solidité déclarée : entreprise rentable chaque année et sans dette selon son centre d’aide, fondée en 2004.

Faiblesses

• Pas de PEA : c’est l’enveloppe la plus efficace pour les actions européennes et les ETF éligibles.
• Fiscalité à ta charge : pas d’imprimé fiscal unique, compte étranger à déclarer.
• Protection limitée : 20 000 € d’indemnisation des titres, contre 70 000 € pour un compte tenu en France.
• Offre incomplète : pas d’obligations, pas de fonds, pas d’assurance vie.
• Français partiel : support et pédagogie en grande partie en anglais.

Pour qui Trading 212 est-il adapté ?

Pour qui : oui

• Tu as déjà un PEA et tu veux un compte-titres sans frais pour les actions américaines et les ETF non éligibles.
• Tu investis de petites sommes régulières et tu veux répartir chaque versement sur plusieurs lignes.
• Tu détiens plusieurs devises et tu veux limiter les conversions.
• Tu acceptes de remplir toi-même ta déclaration à partir d’un relevé annuel.

Pour qui : non

• Tu ouvres ton premier compte bourse : commence par un PEA, voir notre comparatif des meilleurs PEA.
• Tu veux un imprimé fiscal et aucun formulaire supplémentaire.
• Tu veux placer plus de 20 000 € chez un seul intermédiaire en comptant sur un fonds de garantie.
• Tu cherches des obligations, des fonds ou une gestion pilotée.

Comment tirer le meilleur de Trading 212

• Alimente par virement. Il est gratuit et sans limite, alors que la carte coûte 0,7 % après 2 000 € de dépôts cumulés.
• Reste sur le compte Invest. Le compte CFD est un autre produit, avec un autre niveau de risque.
• Regroupe tes conversions. Garde un solde en dollars si tu achètes souvent des actions américaines, plutôt que de convertir à chaque ordre.
• Décide pour les intérêts en connaissance de cause. Les activer place une partie de ton argent en fonds monétaires. Les désactiver le laisse en banque, sans rémunération.
• Déclare le compte. Formulaire 3916 chaque année, puis report des dividendes, intérêts et plus-values. L’amende pour un compte oublié est de 1 500 €.
• Vérifie ton entité. Le nom de la société qui tient ton compte (Trading 212 EU GmbH ou Trading 212 Markets Ltd) figure dans ton contrat. Il détermine le fonds de garantie et parfois le taux servi sur les liquidités.

Verdict final : faut-il ouvrir un compte Trading 212 en 2026 ?

Oui comme compte-titres d’appoint, non comme premier compte d’un résident français.

Trading 212 fait très bien ce qu’il annonce : des ordres gratuits, un change à 0,15 %, une application simple et des liquidités rémunérées, le tout chez un courtier régulé depuis plus de vingt ans et très bien noté. Si tu cherches où acheter des actions américaines ou des ETF hors PEA sans payer de commission, c’est l’une des meilleures adresses du marché.

Mais le prix d’un ordre n’est pas le premier poste de coût d’un investisseur français : l’impôt l’est. Sans PEA, tu paies 31,4 % sur chaque gain au lieu de 18,6 % après cinq ans, et tu gères seul ta déclaration. Notre note de 7,8/10 traduit cet équilibre. L’ordre logique reste : un PEA d’abord, Trading 212 ensuite, pour ce que le PEA ne sait pas loger. Pour situer le courtier face à son rival le plus proche, lis aussi notre avis sur le PEA Trade Republic.

Le Crédit Mutuel Enseignant face à la concurrence 2026

Un personnel de l’éducation a quatre grandes options : le CME, le couple CASDEN et Banque Populaire, la Banque Française Mutualiste avec la Société Générale, ou une banque en ligne gratuite complétée par un prêt négocié ailleurs. Le tableau compare ce qui change vraiment : où est ton compte, combien il coûte, ce qui est réservé aux jeunes, et les frais de dossier d’un prêt immobilier.

Relevés du 11 novembre 2026 (grille CME 2026, creditmutuel.fr, bfm.fr, taux BFM en vigueur au 1er novembre 2026). CASDEN et caisse classique : relevés du 8 novembre 2026 publiés dans nos avis dédiés.

CME ou CASDEN ?

Les deux sont nés dans l’Éducation nationale mais ne font pas le même métier. Le CME est ta banque : compte, carte, épargne, crédit. La CASDEN est une coopérative de crédit et de caution qui s’appuie sur la Banque Populaire pour le compte courant, et dont les taux baissent si tu as épargné chez elle. Rien n’empêche d’être sociétaire de la CASDEN pour 17 € et client du CME. Notre avis sur la CASDEN détaille le calcul des Points.

CME ou caisse classique du Crédit Mutuel ?

Si une caisse CME est accessible, elle est préférable pour un personnel de l’éducation : la tenue de compte est moins chère et les prêts Accueil, Bienvenue et Démarrimmo n’existent que là. Pour tout le reste (notes clients du réseau, solidité, différences entre fédérations), notre avis complet sur le Crédit Mutuel s’applique tel quel.

Combien coûte le Crédit Mutuel Enseignant en 2026 ?

Le CME publie sa propre plaquette, la Convention Clarté « Tarifs applicables aux clients du Crédit Mutuel Enseignant », en vigueur depuis le 1er janvier 2026. Au 11 novembre 2026, c’est toujours la version en ligne. Voici les lignes qui comptent.

Source : Convention Clarté Particuliers, Crédit Mutuel Enseignant, conditions janvier 2026 (réf. 81.69.58), lue le 11 novembre 2026.

Le chiffre que les autres comparatifs n’ont pas : 6,72 € d’écart

On lit partout que le CME offre des « tarifs préférentiels ». Nous avons comparé sa grille à celle des caisses classiques de la même fédération. Les cartes sont au même prix (48 € la classique, 140 € la Gold en 2026). Le seul écart sur les frais de base est la tenue de compte : 20,28 € par an au CME contre 27 € dans la grille classique 2026. Soit 6,72 € d’économie par an. L’avantage du CME n’est donc pas dans le prix du compte, il est dans les prêts réservés et dans le conseil.

Sur 12 mois, ce que paie un profil type

Calculs à partir de la grille CME 2026, tarifs « à partir de » pour les offres groupées, hors remises commerciales et offre de bienvenue.

Deux lectures. D’abord, l’Eurocompte Confort coûte 41,32 € de plus par an que les mêmes services de base pris à la carte. Il ajoute un découvert sans agios sous conditions, un crédit renouvelable et le paiement en trois fois : si tu ne t’en sers pas, reste à la carte. Ensuite, la grille du réseau change au 1er janvier 2027 dans les caisses classiques (les offres Connect y remplacent les Eurocomptes). Nous n’avons pas trouvé de grille 2027 propre au CME en ligne au 11 novembre 2026 : demande-la avant de souscrire une offre groupée.

Offre du CME : prêts jeunes, immobilier, assurance et épargne

Prêt Accueil et prêt Bienvenue : les deux prêts de début de carrière

Ce sont les deux produits qui n’existent qu’au CME. Le prêt Accueil finance les premières dépenses de carrière : 2 100 €, à rembourser sur 3 ans au plus. Le prêt Bienvenue va jusqu’à 15 000 € sur 60 mois au plus. Les deux se cumulent, n’ont pas de frais de dossier et se remboursent par anticipation sans frais. À titre de repère, la grille CME facture 1 % de frais de dossier sur un crédit à la consommation classique, avec un minimum de 64 € : sur 15 000 €, le prêt Bienvenue t’évite 150 €.

Qui y a droit ? La page officielle vise les personnels enseignants et administratifs « stagiaires, de moins de 35 ans et titulaires depuis moins de 5 ans » relevant des ministères de l’Éducation nationale, de la Recherche et de la Culture. Un dépliant de rentrée du CME écrivait ces trois conditions avec des « ou ». Pose la question par écrit à la caisse si tu ne coches qu’une case sur trois. Le taux est dit préférentiel sans être chiffré : compare-le au TAEG d’un prêt personnel ailleurs avant de signer. Un crédit t’engage et doit être remboursé.

Démarrimmo : le prêt immobilier des jeunes personnels

• Montant : jusqu’à 50 000 € pour un emprunteur éligible, 75 000 € si le conjoint remplit aussi les critères.
• Durée : 25 ans au plus, à taux fixe ou variable.
• Usage : c’est un prêt complémentaire, cumulable avec un prêt principal et d’autres prêts immobiliers.
• Remboursement anticipé : sans frais « dans la plupart des cas », selon la page officielle.
• Public : les mêmes jeunes personnels que pour les prêts Accueil et Bienvenue.

Le prêt principal passe par Modulimmo, le prêt immobilier du réseau : taux fixe ou variable plafonné, 25 ans au plus, mensualités modulables à la hausse ou à la baisse dans la limite d’un allongement de 36 mois, sans montant minimum ni maximum.

Frais de dossier et garantie : le point à négocier

La grille CME affiche 1 % de frais de dossier sur un crédit immobilier, avec un minimum de 400 € et sans plafond écrit. Au tarif affiché, cela donne 2 000 € pour 200 000 € empruntés, et 500 € pour un Démarrimmo de 50 000 €. La CASDEN facture 495 € quel que soit le montant. Ces frais se négocient presque toujours, mais c’est à toi de le demander. Côté garantie, un dépliant CME de 2020 indiquait que les emprunteurs étaient « la plupart du temps » dispensés de frais de garantie. La page officielle actuelle ne reprend pas cette promesse : fais écrire le type de garantie et son coût dans l’offre.

Assurance emprunteur, prévoyance et assurances du quotidien

L’assurance du prêt est portée par les Assurances du Crédit Mutuel. Un avantage réel pour les clients anciens : aucune formalité médicale pour l’achat de la résidence principale si tes revenus sont domiciliés au Crédit Mutuel depuis au moins 7 ans, que tu as moins de 62 ans et que le capital assuré ne dépasse pas 500 000 € par emprunteur. Le CME distribue aussi le Plan Prévoyance Enseignant (capital décès, rente éducation, maintien du niveau de vie en arrêt de travail), une complémentaire santé et les assurances auto et habitation du groupe.

Épargne et placements

Rien de propre au CME ici : livrets réglementés, livrets et comptes à terme du réseau, assurance vie des Assurances du Crédit Mutuel. Côté bourse, la grille facture 0,50 % par ordre passé en ligne sur Euronext, sans droits de garde, avec des frais de convention de compte-titres de 0,125 % par semestre (6 € au moins, 75 € au plus). Pour juger ces produits, vois notre avis sur l’assurance vie du Crédit Mutuel et notre page sur le compte à terme du Crédit Mutuel.

Caisses, application et service client : ce que l’on sait

Un réseau de plus de 40 caisses, pas une agence à chaque coin de rue

L’Union nationale du Crédit Mutuel Enseignant réunit plus de 40 caisses, selon le rapport d’activité 2022 du groupe. L’Île-de-France en compte 10 (La Défense, Essonne, Bobigny, Cergy, Antony, Créteil, Quartier Latin, Haussmann, Melun, Versailles, d’après la fédération en 2021). C’est peu à l’échelle des 1 818 caisses locales du groupe. Avant tout, vérifie qu’une caisse CME existe dans ton académie avec le moteur de recherche du site. La grille CME est publiée par la Caisse Fédérale de Crédit Mutuel, à Strasbourg : dans les fédérations qui n’en dépendent pas, l’offre pour les enseignants peut porter un autre nom et d’autres montants.

Application et banque à distance

Tu utilises l’application du Crédit Mutuel, comme tous les clients. Elle est notée 4,6/5 sur 606 448 notes sur l’App Store au 11 novembre 2026. L’abonnement de banque à distance est gratuit, les virements instantanés en ligne aussi, et Wero est disponible pour les paiements entre particuliers.

Ce que disent les clients

Il n’existe pas de note client publique propre au CME : les plateformes d’avis notent le Crédit Mutuel dans son ensemble, et chaque caisse a ses propres avis en ligne. Nous n’en inventons pas. Deux éléments publics permettent tout de même de se faire une idée. D’abord le modèle : les demandes de prêt sont étudiées et accordées localement, par la caisse, ce que confirme la page officielle. Ensuite un témoignage de terrain : interrogé par des collégiens pour les Dernières Nouvelles d’Alsace en juin 2026, le directeur d’une caisse CME du Bas-Rhin résume le métier par l’accompagnement des achats immobiliers, de la carrière et de la retraite. Pour les notes du réseau entier, vois notre avis sur le Crédit Mutuel.

Forces et faiblesses du Crédit Mutuel Enseignant

Pour qui le Crédit Mutuel Enseignant est-il adapté ?

Pour qui oui

• Le professeur stagiaire ou néotitulaire qui s’installe : prêt Accueil et prêt Bienvenue sans frais de dossier, tenue de compte gratuite avant 26 ans.
• Le jeune personnel qui achète : Démarrimmo en complément d’un prêt principal, avec un conseiller qui sait lire un arrêté de titularisation.
• Le couple de personnels de l’éducation : plafond Démarrimmo porté à 75 000 €.
• Celui qui veut une agence et tout au même endroit, et qui a une caisse CME près de son lieu de vie ou de travail.

Pour qui non

• Celui qui ne fait que payer par carte : une banque en ligne gratuite coûte 68,28 € de moins par an.
• Le fonctionnaire hors éducation, recherche, culture et sports : il n’est pas éligible et regardera plutôt la CASDEN ou la Banque Française Mutualiste.
• Le grand voyageur : les frais hors Europe sont ceux d’une banque de réseau.
• Celui qui a déjà des Points CASDEN : il a intérêt à faire chiffrer son prêt des deux côtés.

Comment tirer le meilleur du Crédit Mutuel Enseignant

1. Vérifie qu’il y a une caisse CME dans ton secteur, et demande explicitement la grille « Crédit Mutuel Enseignant » : une caisse classique applique une autre plaquette.
2. Reste à la carte si tu n’as besoin que d’un compte et d’une carte : 68,28 € par an, contre 156,60 € pour l’Eurocompte Confort.
3. Demande l’offre de bienvenue en vigueur : le réseau annonce 6 mois de cotisation offerts sur une offre groupée et un premier crédit à la consommation sans frais de dossier pour les nouveaux clients, selon les caisses participantes.
4. Fais chiffrer ton prêt immobilier ailleurs (CASDEN, autre banque, courtier) et négocie les frais de dossier : 1 % affiché n’est pas 1 % payé.
5. Fais écrire ton éligibilité aux prêts jeunes, le taux, la garantie et les conditions de remboursement anticipé du Démarrimmo.
6. Prends le forfait international à 20 € par an si tu pars hors Europe, ou garde une carte sans frais à l’étranger à côté.

Si tu es agent public et que tu prépares aussi ta retraite, notre avis sur Préfon-Retraite complète ce tour d’horizon.

Verdict final : faut-il ouvrir un compte au Crédit Mutuel Enseignant en 2026 ?

Oui si tu es au début de ta carrière dans l’éducation ou si tu prépares un achat, et qu’une caisse CME est à portée. Tu y gagnes des prêts de démarrage sans frais de dossier, un complément immobilier jusqu’à 50 000 € et un conseiller qui connaît ton statut. Non si tu cherches seulement le compte le moins cher : l’écart avec une caisse classique du Crédit Mutuel n’est que de 6,72 € par an, et une banque en ligne reste gratuite.

Une bonne banque de projet, à mettre en concurrence

Le CME vaut par ce qu’il prête et par ceux qui le font, pas par ses prix. Sa limite est la transparence : sans taux publiés, tu ne sais ce que vaut l’offre qu’en la comparant. Note finale : 7,5/10.

Aller sur le site du Crédit Mutuel Enseignant →

Banque pour fonctionnaire : qui est qui en 2026

Quand on tape « banque fonctionnaire », on tombe sur des noms qui ne font pas le même métier. Les confondre, c’est le meilleur moyen d’ouvrir un compte dont on n’a pas besoin. Voici la carte.

À côté de ces quatre noms, un cinquième acteur compte pour l’immobilier : MFPrécaution, qui se porte caution des prêts des adhérents de mutuelles de la Fonction publique. Ce n’est pas une banque non plus, mais c’est souvent lui qui fait économiser le plus.

Le comparatif des banques pour fonctionnaires 2026

Relevés du 11 novembre 2026 (bfm.fr, csf.fr, mfprecaution.fr, creditmutuel.fr, grille CME 2026). CASDEN : plaquette au 15 janvier 2026 et fiche technique des parts sociales 2026, relevées le 8 novembre 2026.

Les quatre organismes dédiés, un par un

CASDEN Banque Populaire : pour emprunter après avoir épargné

La CASDEN est la coopérative de la Fonction publique : 2 093 241 sociétaires fin 2025, et une ouverture à tous les agents publics depuis le 27 mai 2015, alors qu’elle était née dans l’Éducation nationale. On y entre en achetant deux parts sociales de 8,50 €, soit 17 € que l’on récupère en partant. Son mécanisme est unique : l’argent que tu laisses sur ses comptes d’épargne te donne des Points, et plus tu utilises de Points, plus le taux de ton prêt baisse. Les jeunes agents ont des prêts sans Points.

Deux limites à connaître. Le compte qui rapporte le plus de Points, le Dépôt Solidarité, n’est pas rémunéré : les Points ont donc un prix. Et la CASDEN ne tient pas de compte courant. Pour un compte et une carte, il faut une Banque Populaire, avec ses propres tarifs. Le détail du calcul est dans notre avis sur la CASDEN, notée 7,6/10, et celui du compte dans notre avis sur la Banque Populaire.

Voir le site de la CASDEN →

Banque Française Mutualiste : le prêt personnel au taux affiché

La BFM se présente comme la banque des agents du secteur public depuis 40 ans. Elle vise quatre publics : fonction publique d’État, hospitalière, territoriale, et agents des entreprises et organismes publics. Son point fort face aux autres est la transparence sur le prêt personnel. Au 11 novembre 2026, son prêt BFM Liberté démarre à 3 % de TAEG fixe pour une durée de 6 à 12 mois, à partir de 1 500 €. Son exemple officiel sur une durée plus longue : 10 000 € sur 60 mois à 6 % de TAEG fixe, soit 192,58 € par mois et 11 554,80 € au total, sans frais de dossier et hors assurance facultative.

La demande se fait en ligne, avec une réponse de principe annoncée sous 24 heures une fois le dossier complet. Pour le compte courant, la BFM renvoie vers son partenaire historique, la Société Générale : un compte SG ouvre droit à des conditions de taux préférentielles sur certains prêts BFM. Le prix de ce compte est celui de la Société Générale, la BFM ne le publie pas. Elle propose aussi un livret d’épargne, le livret BFM Avenir, et une assurance emprunteur.

Voir le site de la BFM →

Crédit Mutuel Enseignant : la seule vraie banque du lot, pour l’éducation

Le CME réunit plus de 40 caisses du Crédit Mutuel administrées par des personnels de l’éducation. Il n’est pas ouvert à tous les fonctionnaires : il faut relever de l’Éducation nationale, du supérieur, de la recherche, de l’enseignement agricole public, du privé sous contrat, ou des ministères des Sports et de la Culture. En échange, c’est une banque complète. Sa grille 2026 facture la tenue de compte 20,28 € par an et la carte classique 48 €, soit 68,28 € par an.

Ses trois prêts de début de carrière n’existent nulle part ailleurs : le prêt Accueil (2 100 € sur 3 ans au plus), le prêt Bienvenue (jusqu’à 15 000 € sur 60 mois au plus), tous deux sans frais de dossier, et le prêt immobilier Démarrimmo (jusqu’à 50 000 €, 75 000 € si le conjoint est aussi éligible). Point de vigilance : la grille affiche 1 % de frais de dossier sur un prêt immobilier, avec un minimum de 400 €. Pour les enseignants, notre comparatif des banques pour enseignants va plus loin, et le réseau dans son ensemble est jugé dans notre avis sur le Crédit Mutuel.

Voir le site du Crédit Mutuel Enseignant →

Crédit Social des Fonctionnaires : une association, pas une banque

Le CSF existe depuis 1955 et revendique plus de 2 500 000 adhérents depuis sa création. Ce n’est pas un établissement de crédit qui tient des comptes : c’est une association dont l’adhésion, renouvelable chaque année, donne accès à des offres de crédit, d’épargne et d’assurance de partenaires, et à des services. Parmi eux : une garantie défense et recours pénal dans la vie professionnelle, une assurance scolaire, la caution locative et la garantie des loyers impayés, des achats de véhicules négociés.

Il est plus ouvert que les autres : agents des fonctions publiques, salariés de nombreux établissements et entreprises à participation de l’État, élus, mais aussi ascendants et descendants de fonctionnaires, en activité ou à la retraite. Son intérêt dépend de ce que tu utilises vraiment : lis la notice d’information de l’adhésion et son prix avant de souscrire, et compare le crédit proposé à une offre obtenue en direct.

Voir le site du CSF →

La caution mutualiste MFPrécaution : l’économie qu’on oublie

Quand tu empruntes pour un logement, la banque exige une garantie : hypothèque ou caution. MFPrécaution délivre une caution solidaire aux adhérents de ses mutuelles partenaires, pour une résidence principale ou secondaire, une construction, un investissement locatif ou des travaux. L’organisme, qui existe depuis plus de 60 ans, indique avoir été sollicité par plus de 100 000 mutualistes et accorder sa caution dans les 48 heures qui suivent la réception d’un dossier complet. La demande passe par ta mutuelle, qui te fournit les accès. Avant de payer une garantie, pose donc deux questions : ma mutuelle est-elle partenaire, et ma banque accepte-t-elle cette caution ?

Et pour le compte du quotidien ?

C’est le point que la plupart des comparatifs laissent de côté : être fonctionnaire ne fait presque rien gagner sur le compte courant. Les organismes dédiés renvoient vers une banque de réseau (Banque Populaire, Société Générale, Crédit Mutuel) dont le compte est payant.

La banque en ligne gratuite, pour payer et épargner

Si tu n’as besoin que d’un compte, d’une carte et d’une application, une banque en ligne coûte 0 € sous conditions d’usage, contre 68,28 € par an pour un compte avec carte classique au Crédit Mutuel Enseignant. Les offres et leurs conditions sont détaillées dans notre comparatif des banques en ligne gratuites. Rien ne t’empêche d’y domicilier ton traitement et d’adhérer à part à la CASDEN ou au CSF.

La banque de réseau, si tu veux un conseiller

Un conseiller en agence garde un intérêt pour monter un prêt immobilier, négocier des frais de dossier ou gérer une succession. Dans ce cas, prends la banque partenaire de l’organisme qui te sert : Banque Populaire avec la CASDEN, Société Générale avec la BFM, une caisse CME si tu es dans l’éducation. Et vérifie le prix du compte dans la plaquette avant de transférer tes revenus : c’est lui que tu paieras tous les mois.

L’épargne et la retraite

Les livrets des organismes dédiés ne sont pas ce qui justifie d’y aller. Le Dépôt Solidarité de la CASDEN ne rapporte rien, son Compte sur Livret 0,75 % brut. Pour la retraite, les agents publics ont un produit qui leur est propre, que nous avons analysé dans notre avis sur Préfon-Retraite.

Ce que ça change en euros : trois calculs

Les frais de dossier d’un prêt immobilier de 200 000 €

Tarifs affichés, hors négociation. CASDEN : plaquette au 15 janvier 2026. CME : Convention Clarté 2026.

L’écart au tarif affiché est de 1 505 €. Il se négocie, mais il montre que « banque de fonctionnaires » ne veut pas dire « frais réduits » partout. Ce que les concurrents comparent rarement, c’est ce poste, alors qu’il pèse autant que 0,1 point de taux sur les premières années.

Le coût d’un prêt personnel de 10 000 € sur 5 ans

Avec l’exemple officiel de la BFM (6 % de TAEG fixe, 192,58 € par mois), tu rembourses 11 554,80 €, soit 1 554,80 € d’intérêts, sans frais de dossier. C’est ton point de comparaison : demande le TAEG de ta banque actuelle et celui d’un autre organisme dédié pour le même montant et la même durée. Sur un besoin court, le même prêt démarre à 3 % sur 6 à 12 mois. Un crédit t’engage et doit être remboursé : vérifie tes capacités de remboursement avant de t’engager.

Le prix des Points CASDEN

Laisser 10 000 € un an sur le Dépôt Solidarité de la CASDEN te donne 11 500 Points, mais ce compte n’est pas rémunéré : à 1,7 % sur un Livret A, tu renonces à 170 € d’intérêts nets. Les Points valent ce sacrifice seulement si la baisse de taux obtenue sur ton prêt dépasse ce manque à gagner. La CASDEN ne publie pas de barème : demande toujours une simulation avec et sans Points.

Quelle banque selon ta situation dans la Fonction publique

Comment choisir sa banque quand on est fonctionnaire, en 5 étapes

1. Sépare les deux questions. Où est mon compte du quotidien, et qui me prêtera ? La réponse est rarement la même adresse.
2. Vérifie ton éligibilité. CASDEN et BFM pour les trois fonctions publiques, CME pour l’éducation, la recherche, la culture et les sports, CSF aussi pour les proches de fonctionnaires.
3. Regarde ta mutuelle. Si elle est partenaire de MFPrécaution, tu as peut-être une caution de prêt immobilier à portée, quelle que soit la banque qui prête.
4. Demande deux offres chiffrées. Compare le TAEG, les frais de dossier, le coût de la garantie et de l’assurance emprunteur. Un taux « préférentiel » non chiffré ne vaut rien tant qu’il n’est pas écrit.
5. Ne transfère tes revenus qu’à la fin. Ne domicilie ton traitement dans une banque payante que si l’offre de prêt le justifie, et chiffre ce que le compte te coûtera sur la durée.

Notre verdict : la meilleure banque pour un fonctionnaire en 2026

Si tu ne devais retenir qu’un montage : un compte gratuit en ligne pour le quotidien, une adhésion à la CASDEN pour 17 € remboursables afin de garder la porte ouverte, et le jour où tu empruntes, deux offres chiffrées, dont une de la BFM pour un prêt personnel ou du CME si tu es dans l’éducation. La caution de ta mutuelle, quand elle existe, vient en plus. Aucun de ces organismes n’est « la » banque du fonctionnaire. Ce sont des outils de crédit, et ils se comparent comme les autres : au coût total, pas à l’étiquette.