Gan Assurance Vie (Chromatys Évolution) est un contrat d’agent général classique : frais de versement lourds (3 % sur Chromatys, jusqu’à 4,5 % sur Patrimoine Stratégies), gestion UC à 0,96 %, zéro SCPI, zéro ETF, fonds euros à 2,20 % en 2024. Souscription obligatoire chez un agent physique. Service client noté 1,9/5. Contrat à éviter pour tout épargnant qui veut construire une allocation moderne.
Décrivez-moi votre profil, je vous réponds sous 48 h avec le contrat qui colle.
Je ne suis pas client Gan et je n’ai aucun lien affilié avec Gan Assurances, Groupama, ni avec les contrats alternatifs cités. L’analyse s’appuie exclusivement sur des sources publiques recoupées :
- Documentation contractuelle officielle : conditions générales Chromatys Évolution et Patrimoine Stratégies, grille tarifaire en vigueur, Documents d’Information Clé (DIC), notice d’information Groupama Gan Vie.
- Communications officielles de l’assureur : rendements servis 2019-2024 sur le fonds euros, rapports annuels du groupe Groupama, publications gan.fr.
- Comparatifs indépendants : assurance-vie.eu, Choisir Mon Assurance Vie, France Transactions, Réassurez-moi, pour recouper chaque chiffre annoncé.
- Avis clients agrégés : Opinion Assurances (15 avis pour un score de 1,9/5), forums Investisseur Heureux et Boursorama, retours de conseillers indépendants.
- Documentation du groupe Groupama Gan Vie : fiche assureur, solvabilité II, historique des rendements techniques.
Ma promesse : chaque chiffre a été vérifié sur au moins deux sources indépendantes. Si Gan modifie son offre ou si vous me signalez une erreur, je mets à jour dans les 30 jours. Dernière mise à jour : 2 août 2026.
Gan Assurance Vie face aux meilleurs contrats 2026
Un contrat d’assurance vie se juge à son coût réel comparé aux contrats en ligne du moment. Voici Chromatys Évolution face à trois références 2026, sur les cinq métriques qui pèsent vraiment sur votre capital final.
| Contrat | Frais versement | Gestion UC | Fonds € 2024 | ETF · SCPI |
|---|---|---|---|---|
|
Gan Chromatys Évolution
Contrat étudié
|
3,00 % | 0,96 % | 2,20 % | 0 · 0 |
|
Linxea Spirit 2
Spirica (Crédit Agricole)
|
0 % | 0,50 % | 3,13 % | 30+ · 30+ |
|
Lucya Cardif
BNP Paribas Cardif
|
0 % | 0,50 % | 4,10 %* | 100+ · 15 |
|
Placement-direct Vie
Swisslife
|
0 % | 0,60 % | 2,71 % | 50+ · 10+ |
* Rendement bonifié sous condition d’UC. Données publiques 2024 arrondies, sources contractuelles.
Sur les frais de versement seuls, ouvrir chez Gan vous coûte 3 % (et jusqu’à 4,5 % sur Patrimoine Stratégies) quand les contrats en ligne facturent 0 %. Sur 50 000 € investis, c’est 1 500 € à 2 250 € de perte sèche dès l’entrée. Sur les frais de gestion UC, l’écart de 0,46 point avec Linxea Spirit 2 dépasse largement 10 % du capital final sur 20 ans. Et surtout, le fonds euros Gan à 2,20 % en 2024 sert 90 points de base de moins que Linxea Avenir 2 ou Lucya Cardif.
Combien coûte vraiment Gan Assurance Vie ? Le vrai calcul sur 20 ans
Les frais s’affichent en pourcentage : en réalité, ils s’accumulent en euros bien concrets. Voici la structure complète de Chromatys Évolution et son impact chiffré sur un capital de 50 000 €.
Prélevés à chaque dépôt sur Chromatys. Grimpe à 4,5 % sur Patrimoine Stratégies. Négociables en agence pour les gros contrats, mais quasiment jamais à zéro.
Prélevés annuellement sur le fonds euros. Rendement affiché 2,20 % brut : après frais, il reste 1,50 % net. Avant fiscalité.
Empilables avec les frais internes des UC (souvent 1,5 % à 2,5 % sur les fonds Amundi/Groupama). Le total dépasse aisément 3 %/an.
Gratuits sur Chromatys Évolution (bon point). En revanche, Patrimoine Stratégies facture 1 % avec un arbitrage gratuit par an.
Ce que coûtent ces frais sur 20 ans
Hypothèses : 50 000 € investis en 1 versement, allocation 50 % fonds euros / 50 % UC, performance brute UC 4,5 %/an, aucun rachat sur 20 ans.
| Gan Chromatys | Contrat en ligne | Écart | |
|---|---|---|---|
| Capital net à l’entrée | 48 500 € | 50 000 € | −1 500 € |
| Capital brut à 20 ans* | 89 720 € | 109 550 € | −19 830 € |
| Coût cumulé des frais Gan | ≈ −19 500 € sur 20 ans | ||
* Performance UC brute 4,5 %/an, Gan : frais versement 3 % + gestion moyenne 0,83 % + frais UC intrinsèques 1,20 % (fonds Groupama/Amundi) ; Contrat en ligne : 0 % versement + 0,55 % gestion + frais UC 0,30 % (ETF).
Traduit en clair : pour le même effort d’épargne et la même performance brute, Chromatys Évolution vous coûte l’équivalent de 37 % de la performance nette totale. Presque un euro de gain sur trois part en frais. Sur Patrimoine Stratégies (versements à 4,5 %), la ponction dépasse 40 %.
Fonds euros et unités de compte : que vaut vraiment l’offre ?
Chromatys Évolution propose un fonds euros décevant et une gamme d’unités de compte volumineuse mais très mal calibrée pour 2026. Décryptage.
Fonds euros Gan : sous la moyenne du marché
Le fonds euros Chromatys repose sur l’actif général de Groupama Gan Vie. En 2024, il a servi 2,20 % brut (2,39 % en 2025), contre une moyenne du marché autour de 2,60 % et des meilleurs contrats à 3,50 %. Un bonus fidélité peut porter la rémunération jusqu’à 3,50 % sous condition d’une part d’UC supérieure à 30 %, mais cette bonification reste conditionnelle et ne concerne pas la majorité des contrats. La performance nette après frais de gestion à 0,70 % ramène le rendement réel autour de 1,50 %. Avant fiscalité.
Sur 5 ans, le fonds euros Chromatys a distribué environ 8 % à 9 % cumulés, très inférieur à l’inflation cumulée sur la même période. En clair : sécurité du capital garantie, mais pouvoir d’achat en recul.
Unités de compte : 200 supports, zéro modernité
C’est ici que le contrat décroche vraiment. Chromatys Évolution référence environ 200 supports en UC, ce qui pourrait sembler généreux. En réalité, la structure est archaïque : fonds maison Groupama et Amundi, zéro ETF, zéro SCPI, zéro titre vif, aucun fonds thématique récent (IA, climat, private equity retail).
Gan Chromatys n’intègre aucun ETF, contre 30 à 100+ chez les courtiers en ligne. Impossible de construire une allocation passive lazy portfolio moderne à frais réduits.
Aucune SCPI dans le catalogue Chromatys. Contrats spécialisés comme Linxea Spirit 2 en référencent 30+. L’exposition immobilière est tout simplement inexistante.
Performances honnêtes mais frais internes élevés (1,5 % à 2,5 %). Univers dominé par les fonds maison, biais de distribution assumé, peu de vraies pépites externes.
Modes de gestion et service client
L’argument commercial principal de Gan : son maillage d’agents généraux présents partout en France. Ce que vous payez en frais, vous êtes censé le récupérer en relation client. Sauf que les avis sur le service disent l’inverse.
Vous choisissez la répartition entre fonds euros et UC parmi les 200 supports. 4 arbitrages automatiques disponibles (sécurisation des plus-values, dynamisation, limitation des moins-values, investissement progressif). Convient si vous acceptez de payer les frais Gan pour un univers plus étroit que la concurrence.
6 profils : Sérénité, Modéré, Équilibré, Équilibré Durable, Dynamique, Offensif. Frais de délégation additionnels de 0,24 % (relativement compétitifs). L’approche reste standardisée : la banque décide de l’allocation, vous suivez.
Souscription obligatoire chez un agent Gan. C’est le vrai argument du contrat pour un profil qui refuse Internet, et la seule justification théorique des frais. En pratique, les avis clients pointent une indisponibilité chronique des conseillers.
Ce que disent les clients Gan Assurance Vie
- Solidité du groupe Groupama
- Agents généraux locaux
- Souscription encadrée
- Conseillers injoignables
- Frais d’entrée élevés
- Rendement fonds euros faible
- Aucune souscription en ligne
Forces et faiblesses de Gan Assurance Vie
Forces
-
Assureur solide, Groupama Gan Vie est adossé au groupe Groupama (poids lourd historique du marché français, filiale depuis 1998). -
Ticket accessible, 300 € à l’ouverture et versements programmés à partir de 30 €/mois, ouvert à toutes les bourses. -
Gestion déléguée large, 6 profils (de Sérénité à Offensif) avec frais de délégation compétitifs à 0,24 %. -
Réseau physique, agents généraux Gan présents partout en France pour un accompagnement humain de proximité. -
Arbitrages gratuits sur Chromatys, un des rares points où le contrat s’aligne sur les standards du marché.
Faiblesses
-
Frais de versement 3 % (jusqu’à 4,5 % sur Patrimoine Stratégies), là où les contrats en ligne facturent 0 %. -
Gestion UC à 0,96 %, presque le double des standards en ligne (0,50 % chez Linxea Spirit 2 ou Lucya Cardif). -
Rendement fonds euros faible, 2,20 % en 2024 (2,39 % en 2025), contre 3,50 % à 4,50 % chez les meilleurs contrats. -
Zéro SCPI et zéro ETF, catalogue sans immobilier et sans gestion passive, impossible de bâtir une allocation moderne. -
Souscription hors ligne obligatoire, passage obligé par un agent Gan physique, aucune ouverture 100 % en ligne. -
Service client décrié, 1,9/5 sur Opinion Assurances, plaintes récurrentes sur les délais de retrait (jusqu’à 2 mois) et l’injoignabilité des conseillers.
Pour qui Gan Assurance Vie est-il (vraiment) adapté ?
Pour qui : oui
- Client déjà chez un agent Gan de confiance, qui refuse absolument Internet et veut regrouper son épargne avec son assureur habitation ou auto.
- Épargnant qui a besoin d’un accompagnement humain fort et accepte de payer 3 % pour un rendez-vous physique en agence à chaque décision.
- Petit versement unique (moins de 3 000 €) sur horizon court, l’impact des frais reste limité en valeur absolue.
- Profil qui veut activer le bonus fidélité jusqu’à 3,50 % en acceptant une part d’UC supérieure à 30 % et une ancienneté suffisante.
Pour qui : non
- Investisseur long terme (10 ans+) qui veut maximiser le rendement net après frais.
- Amateur d’ETF et de gestion passive, l’offre Gan est structurellement fermée à ces supports.
- Épargnant qui vise l’immobilier via SCPI, zéro SCPI référencée, l’exposition sera nulle.
- Versements programmés récurrents, chaque versement mensuel de 30 € ou plus est amputé de 3 %, l’effet cumulé devient dévastateur sur la durée.
- Gros patrimoine à transmettre, l’écart de frais avec un contrat en ligne se compte en dizaines de milliers d’euros.
- Client sensible à la qualité de service, la note 1,9/5 et les délais de rachat de 2 mois sont des signaux d’alerte.
Trois alternatives sérieuses à Gan Assurance Vie
Voici les contrats que j’étudie en priorité quand un lecteur me sollicite pour sortir d’un contrat d’agent général comme Chromatys Évolution. Trois profils, trois logiques différentes.
Recommandé
gestion UC
30+ ETF, 30+ SCPI, aucun frais d’entrée ni d’arbitrage. Le contrat de référence pour construire une allocation moderne et diversifiée. C’est mon choix par défaut pour les lecteurs long terme qui veulent sortir de Gan.
gestion UC
100+ ETF, fonds euros bonifié jusqu’à 4,10 % sous condition d’UC, 15 SCPI. Contrat plus récent, offre très fournie. Idéal pour un profil qui veut à la fois un fonds euros dynamique et une belle diversification.
gestion UC
50+ ETF, 10+ SCPI, zéro frais d’entrée. Excellent compromis pour un ticket d’entrée modeste avec un assureur solide. Fonds euros à 2,71 % en 2024, supérieur à Gan Chromatys.
Comment choisir entre les trois ? Chaque contrat a un profil-cible différent. Le meilleur choix dépend de votre âge, de votre patrimoine, de votre appétit pour le risque et de vos objectifs. Écrivez-moi votre situation via le formulaire, je vous répondrai personnellement sous 48 h avec la reco adaptée.
Verdict final : faut-il souscrire à Gan Assurance Vie en 2026 ?
Je ne recommande pas Chromatys Évolution à un lecteur qui vient sur ce site pour maximiser ses placements. En 2026, le contrat cumule trop de handicaps structurels face aux contrats en ligne : frais d’entrée à 3 % (voire 4,5 % sur Patrimoine Stratégies), gestion UC coûteuse à 0,96 %, zéro SCPI, zéro ETF, fonds euros à 2,20 % sous la moyenne du marché, souscription en ligne impossible, et un service client noté 1,9/5. La solidité de Groupama Gan Vie ne suffit pas à compenser ces défauts.
Payez pour votre agent Gan si vous l’utilisez vraiment. Sinon, migrez.
Les frais Gan ne sont pas absurdes si votre agent général vous accompagne activement. Si vous ne le voyez qu’à la souscription et une fois tous les cinq ans, vous payez pour un service que vous ne consommez pas. Autant migrer vers un contrat 0 % versement où vous gardez la main.
Foire aux questions
Un contrat, votre situation, ma reco.
Décrivez-moi votre profil (âge, patrimoine, objectifs, contrat actuel), je vous réponds personnellement sous 48 h avec les 1 ou 2 contrats qui collent vraiment à votre situation. Aucun engagement, aucun coût.
Cet avis a été construit à partir des sources publiques suivantes. Elles sont consultables pour vérifier chaque chiffre annoncé dans l’article. Les liens sortants sont marqués nofollow noopener.
- Assurance-vie.eu — assurance-vie.eu
- Choisir mon assurance vie — choisirmonassurancevie.com
- Opinion Assurances — opinion-assurances.fr
- France Transactions — francetransactions.com
- Réassurez-moi — reassurez-moi.fr
- gan.fr — gan.fr
Ce contenu est informatif et ne constitue ni un conseil en investissement ni une recommandation personnalisée. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Certains liens peuvent être sponsorisés — cela n'affecte pas notre sélection éditoriale.