Mon avis en bref sur l’Assurance Vie Gan
L’assurance vie Gan propose des contrats solides adossés à un grand groupe (Groupama), avec un rendement du fonds euros correct (2% à 3,5% en 2024 selon les conditions) et une gestion déléguée intéressante. Cependant, les frais d’entrée de 3% pèsent lourdement sur la performance, l’absence d’ETF et de SCPI (pour Chromatys Evolution) limite la diversification, et la souscription uniquement en agence manque de flexibilité. Les avis clients sont mitigés, avec des critiques récurrentes sur les délais de rachat. À recommander aux personnes préférant un accompagnement personnalisé plutôt qu’une gestion autonome à moindre coût.
Points forts :
- Solidité financière du groupe Groupama
- Rendement du fonds euros avec bonus attractif (jusqu’à 4% en 2024)
- Arbitrages gratuits
- Accessibilité (300€ de versement initial)
Points faibles :
- Frais sur versements élevés (3%)
- Difficultés lors des rachats selon les avis clients
- Absence d’ETF dans la gamme
- Impossibilité de souscrire en ligne
Qu’est-ce que l’assurance vie Gan et quels sont ses principaux contrats ?
Gan Assurances est une filiale du groupe Groupama depuis 1998. Le Groupe des Assurances Nationales (GAN) a été créé en 1968 suite à la fusion de plusieurs compagnies : La Nationale, le Soleil et l’Aigle. Aujourd’hui, Gan Assurances constitue le cinquième réseau d’agents généraux en France avec plus de 915 agents généraux, 2500 collaborateurs d’agences et 1500 salariés.
Le groupe propose plusieurs contrats d’assurance vie, mais deux se distinguent particulièrement :
- Chromatys Evolution : le contrat phare distribué par Gan Assurances, destiné principalement aux particuliers
- Gan Patrimoine Evolution : le contrat orienté vers les chefs d’entreprise et les professionnels
D’autres contrats comme Gan Prévoyance Epargne Active existent également, mais certains sont désormais fermés à la commercialisation. Gan Assurances joue essentiellement un rôle de distributeur pour ces produits, l’assureur étant Groupama Gan Vie.
Structure et fonctionnement des contrats d’assurance vie Gan
Les contrats d’assurance vie Gan sont des contrats multisupports qui permettent d’investir sur différents types de placements. Voici leurs principales caractéristiques :
| Caractéristiques | Chromatys Evolution | Gan Patrimoine Evolution |
|---|---|---|
| Versement initial minimum | 300€ | 300€ |
| Versements programmés | À partir de 30€/mois | À partir de 30€/mois |
| Fonds euros | Oui | Oui |
| Nombre d’unités de compte | Environ 198 | Large choix (non précisé) |
| Garantie décès | Plancher optionnelle | Plancher optionnelle |
| SCPI disponibles | Non | Oui |
| ETF (trackers) | Non | Non |
Les deux contrats offrent un fonds en euros à capital garanti et une gamme diversifiée d’unités de compte. Chromatys Evolution propose près de 200 supports d’investissement, dont un OPCI, mais ne donne pas accès aux titres vifs ni aux SCPI, ce qui constitue une limitation par rapport à d’autres contrats du marché.
Les modes de gestion proposés par Gan Assurances
Gan Assurances propose deux principaux modes de gestion pour ses contrats d’assurance vie :
La gestion libre
La gestion libre permet au souscripteur de décider lui-même de la répartition de son investissement entre les différents supports disponibles. C’est le mode idéal pour les investisseurs qui ont de bonnes connaissances financières et qui souhaitent piloter eux-mêmes leur allocation d’actifs.
Cette gestion s’accompagne de quatre options d’arbitrages automatiques gratuites :
- Stop loss relatif
- Sécurisation des plus-values
- Canal des performances
- Limitation des moins-values relatives
La gestion déléguée
La gestion déléguée permet de confier la gestion de son épargne à des experts selon son profil d’investisseur. Six formules sont proposées :
| Formules | Répartition des fonds |
|---|---|
| Sérénité | 60% fonds euros / 40% unités de compte |
| Modérée | 40% fonds euros / 60% unités de compte |
| Équilibrée | 20% fonds euros / 80% unités de compte |
| Équilibrée Durable | 20% fonds euros / 80% unités de compte ESG |
| Dynamique | 100% unités de compte |
| Offensive | 100% unités de compte à dominante actions |
L’offre de gestion déléguée s’appuie sur l’expertise du groupe via ses filiales Groupama Gan REIM et Groupama Asset Management, ainsi que sur des gestionnaires externes soigneusement sélectionnés.
Bon à savoir : Il est possible de mixer les deux modes de gestion au sein d’un même contrat, permettant ainsi d’adapter sa stratégie selon ses besoins et ses connaissances.
Quels sont les frais appliqués aux contrats d’assurance vie Gan ?
Les frais sont un élément crucial à prendre en compte lors du choix d’un contrat d’assurance vie, car ils impactent directement la performance de votre épargne. Voici le détail des frais appliqués par Gan Assurances :
| Type de frais | Chromatys Evolution | Gan Patrimoine Evolution | Moyenne du marché |
|---|---|---|---|
| Frais d’adhésion | 20€ | 20€ | 0 à 30€ |
| Frais sur versements | 3% | 3% | 0 à 4,5% |
| Frais de gestion fonds euros | 0,70% | 0,70% | 0,60% à 0,85% |
| Frais de gestion unités de compte | 0,96% | 0,96% | 0,60% à 1% |
| Frais de gestion déléguée | 0,24% supplémentaires | 0,24% supplémentaires | 0,20% à 0,50% |
| Frais d’arbitrage | 0€ | 0€ | 0 à 1% |
Les frais pratiqués par Gan Assurances sont relativement élevés par rapport aux contrats en ligne, notamment les frais sur versements de 3%. Ces frais sont toutefois dans la moyenne des contrats distribués par les réseaux d’agents généraux.
Impact des frais sur la performance à long terme
Pour bien comprendre l’impact des frais sur la performance de votre épargne, voici une simulation sur un capital de 10 000€ investi sur 8 ans avec un rendement brut hypothétique de 3% par an :
| Type de contrat | Frais sur versement | Frais de gestion | Capital final | Perte due aux frais |
|---|---|---|---|---|
| Gan Chromatys Evolution | 3% | 0,96% (UC) | 11 603€ | 1 095€ |
| Contrat en ligne sans frais | 0% | 0,60% (UC) | 12 698€ | 0€ |
Comme on peut le constater, les frais peuvent réduire significativement la performance de votre placement sur le long terme. Sur notre exemple, la différence représente presque 10% du capital investi.
Bon à savoir : Les frais de gestion des unités de compte comprennent également les frais des supports sous-jacents, qui peuvent ajouter entre 1% et 2,5% de frais supplémentaires pour un fonds actions classique.
Quelles sont les performances de l’assurance vie Gan ?
La performance est un critère essentiel pour évaluer un contrat d’assurance vie. Voici l’historique des rendements du fonds euros des contrats Gan sur les dernières années :
Historique des rendements du fonds euros Chromatys Evolution
| Année | Rendement en gestion libre | Rendement en gestion déléguée |
|---|---|---|
| 2019 | 1,05% à 1,85% | – |
| 2020 | 0,90% à 1,40% | – |
| 2021 | 0,90% | 1,20% |
| 2022 | 1,30% à 1,80% | – |
| 2023 | 2,00% à 2,80% | 3,50% |
| 2024 | 2,00% à 2,80% | 3,50% |
Le taux moyen du contrat Gan Patrimoine Evolution avec bonus s’établit à 2,99% pour 2024 (moyenne des différents taux de participation aux bénéfices sur le produit).
Grâce au dispositif de bonus, le taux de rendement maximum du fonds en euros des contrats d’assurance vie multisupports pour 2024 a atteint 4,00% (participation aux bénéfices 2024 + Bonus 2024). Ce bonus est attribué sous réserve du respect de certains critères, notamment une part minimale d’unités de compte dans le contrat.
Performances des unités de compte
Concernant les unités de compte, Gan propose une gamme diversifiée de près de 200 supports pour Chromatys Evolution. Ces supports sont gérés par diverses sociétés de gestion, dont Groupama Asset Management.
Cependant, l’absence d’ETF (trackers) dans l’offre est un inconvénient notable, car ces supports permettent généralement de réduire significativement les frais tout en offrant une bonne diversification.
Bon à savoir : La performance des unités de compte n’est pas garantie et dépend des marchés financiers. Il est donc important de diversifier ses investissements et d’adapter son allocation selon son profil de risque et son horizon d’investissement.
Que disent les clients de l’assurance vie Gan ?
Pour avoir une vision complète des contrats d’assurance vie Gan, il est essentiel de connaître l’avis des clients. Voici une synthèse des retours d’expérience recueillis sur différentes plateformes :
Sur le site Opinion-Assurances.fr, l’assurance vie Gan obtient une note moyenne de 1,4/5 sur 18 avis. Cette note relativement basse s’explique par plusieurs critiques récurrentes.
Voici un aperçu des avis clients :
« Client GAN depuis plus de quarante ans, j’ai pu constater la dégradation catastrophique des méthodes de conseil. Où sont les conseillers bienveillants et honnêtes à l’écoute de votre situation personnelle et de vos besoins pour vous accompagner dans votre épargne? » – Jean-Pierre (1/5)
« Pour placer de l’argent, il n’y a jamais de problème. En revanche pour récupérer son capital il faut faire des pieds et des mains. C’est lamentable, honteux. » – David (1/5)
« Depuis plus de 20 ans toujours aussi content. Très bonne écoute et des réponses toujours de mes différents conseillers. » – Mathias (5/5)
Les points forts de l’assurance vie Gan
Malgré les critiques, l’assurance vie Gan présente plusieurs avantages :
- Solidité financière du groupe Groupama
- Rendement du fonds euros avec bonus (jusqu’à 4% en 2024 avec conditions)
- Arbitrages gratuits
- Large choix d’unités de compte (près de 200 supports)
- Accompagnement par un conseiller dédié
- Accessibilité avec un versement initial modéré (300€)
Les points faibles selon les clients
Les critiques les plus fréquentes concernent :
| Points faibles | Fréquence dans les avis |
|---|---|
| Frais élevés sur versements (3%) | Très fréquent |
| Difficultés lors des demandes de rachat | Très fréquent |
| Délais de traitement longs | Fréquent |
| Service client parfois critiqué | Fréquent |
| Absence d’ETF dans la gamme de supports | Occasionnel |
| Impossibilité de souscrire en ligne | Occasionnel |
Bon à savoir : Les avis clients doivent être interprétés avec prudence, car les personnes mécontentes ont généralement plus tendance à s’exprimer que les clients satisfaits.
Comment souscrire à une assurance vie Gan ?
Contrairement à de nombreux contrats modernes, l’assurance vie Gan ne peut pas être souscrite en ligne. Voici la procédure à suivre :
- Prendre contact avec un agent Gan : vous pouvez localiser une agence près de chez vous via le site internet de Gan en renseignant votre code postal
- Prendre rendez-vous avec un conseiller qui étudiera votre situation et vos objectifs
- Constituer votre dossier avec les documents nécessaires :
- Pièce d’identité en cours de validité
- Justificatif de domicile de moins de 3 mois
- RIB pour les prélèvements
- Chèque pour le premier versement
Le délai de mise en place du contrat est généralement de quelques jours après la signature des documents.
Comment gérer son contrat d’assurance vie Gan ?
Une fois votre contrat souscrit, vous pouvez le gérer de plusieurs façons :
- Via votre espace client en ligne : consultation de la valeur du contrat, téléchargement de relevés
- Par l’intermédiaire de votre conseiller : pour les opérations plus complexes
- Par courrier : pour certaines demandes spécifiques
Les principales opérations possibles sont :
- Versements complémentaires : ponctuels ou programmés
- Arbitrages : modification de la répartition entre les supports
- Rachats partiels : retrait d’une partie du capital
- Rachat total : clôture du contrat
Bon à savoir : L’application mobile de Gan est uniquement réservée à la gestion des contrats santé. Vous ne pouvez pas réaliser d’opérations ou consulter de documents contractuels concernant votre assurance vie depuis cette application.
Quelle est la fiscalité de l’assurance vie Gan ?
L’assurance vie bénéficie d’une fiscalité avantageuse, qui s’applique également aux contrats Gan. Cette fiscalité dépend principalement de la date de souscription du contrat, de l’ancienneté des versements et du montant des rachats.
Fiscalité des rachats
| Ancienneté du contrat | Prélèvement forfaitaire | Option IR | Abattement |
|---|---|---|---|
| Moins de 4 ans | 12,8% + PS 17,2% | Possible | Aucun |
| Entre 4 et 8 ans | 12,8% + PS 17,2% | Possible | Aucun |
| Plus de 8 ans | 7,5% + PS 17,2% | Possible | 4 600€ (célibataire) / 9 200€ (couple) |
PS = Prélèvements sociaux IR = Impôt sur le revenu
Pour les contrats de plus de 8 ans, un abattement annuel s’applique sur les gains : 4 600€ pour une personne seule et 9 200€ pour un couple marié ou pacsé soumis à imposition commune.
Fiscalité en cas de décès
| Date des versements | Abattement par bénéficiaire | Taxation au-delà |
|---|---|---|
| Avant 70 ans | 152 500€ | 20% jusqu’à 700 000€, puis 31,25% |
| Après 70 ans | 30 500€ (global) | Droits de succession |
L’assurance vie reste un outil privilégié pour la transmission de patrimoine grâce à ces abattements fiscaux avantageux.
Comment optimiser la fiscalité de son contrat d’assurance vie Gan ?
Pour tirer le meilleur parti de la fiscalité avantageuse de l’assurance vie, voici quelques stratégies :
- Ouvrir un contrat le plus tôt possible pour bénéficier de l’antériorité fiscale
- Conserver le contrat au moins 8 ans pour profiter des abattements
- Privilégier les rachats partiels plutôt qu’un rachat total
- Utiliser la règle du « premier entré, premier sorti » lors des rachats partiels
- Rédiger soigneusement la clause bénéficiaire pour optimiser la transmission
- Envisager un démembrement de la clause bénéficiaire dans certains cas spécifiques
Bon à savoir : En cas de rachat partiel, la fiscalité s’applique uniquement sur la part de plus-values contenue dans le rachat, selon la formule : Montant des gains imposables = Montant du rachat × (Valeur totale des gains / Valeur totale du contrat).
Les questions courantes sur l’assurance vie Gan
Est-il possible de transférer un contrat d’assurance vie Gan vers un autre assureur ?
Non, le transfert d’un contrat d’assurance vie vers un autre assureur n’est pas possible. La seule solution est de clôturer le contrat existant (rachat total) puis d’ouvrir un nouveau contrat chez un autre assureur, mais cette opération entraîne une fiscalisation des plus-values.
Si votre contrat a moins de 8 ans, cette opération peut être particulièrement désavantageuse sur le plan fiscal. Il est donc généralement recommandé d’attendre les 8 ans d’ancienneté avant d’envisager un changement.
Comment récupérer son argent sur une assurance vie Gan ?
Pour récupérer votre argent, vous pouvez effectuer un rachat partiel ou total en suivant ces étapes :
- Contacter votre conseiller Gan ou vous connecter à votre espace client
- Remplir un formulaire de demande de rachat en précisant le montant souhaité
- Joindre un RIB pour le virement des fonds
- Attendre le traitement de votre demande (délai variable)
Les délais de traitement varient généralement de 1 à 4 semaines selon les témoignages clients. Certains clients signalent des délais plus longs, il est donc recommandé d’anticiper vos besoins de liquidités.
Bon à savoir : En cas de rachat partiel, vous pouvez choisir les supports sur lesquels effectuer le rachat, ce qui peut permettre d’optimiser la fiscalité ou de rééquilibrer votre allocation.
L’assurance vie Gan est-elle un bon placement en 2026 ?
| Critères | Gan Chromatys Evolution | Linxea Spirit 2 | Lucya Cardif |
|---|---|---|---|
| Frais d’entrée | 3% | 0% | 0% |
| Frais de gestion UC | 0,96% | 0,50% | 0,60% |
| Rendement fonds € 2024 | 2,00% à 3,50% | 3,13% | 2,75% à 3,00% |
| ETF disponibles | Non | Oui | Oui |
| SCPI disponibles | Non | Oui | Oui |
| Souscription en ligne | Non | Oui | Oui |
L’assurance vie Gan présente des avantages comme la solidité du groupe et des rendements corrects (2% à 3,5% en 2024), mais ses frais élevés (3% sur versements) et l’impossibilité de souscrire en ligne la rendent moins compétitive que d’autres contrats du marché. Le choix dépend de vos objectifs, de votre horizon d’investissement et de l’importance que vous accordez à l’accompagnement personnalisé.
Si vous privilégiez le conseil en face-à-face et la proximité, Gan peut être une option intéressante. En revanche, si vous recherchez les frais les plus bas et une gestion autonome, les contrats en ligne seront plus adaptés.
Comment fonctionne la gestion déléguée chez Gan Assurances ?
La gestion déléguée chez Gan permet de confier la gestion de votre épargne à des experts selon votre profil d’investisseur. Six formules sont proposées, de la plus prudente (Sérénité : 60% fonds euros, 40% UC) à la plus dynamique (Offensive : 100% UC à dominante actions).
Cette gestion s’accompagne de frais supplémentaires de 0,24%, mais vous bénéficiez en contrepartie :
- D’un suivi régulier de votre allocation
- D’arbitrages réalisés par des professionnels
- D’une revalorisation potentiellement supérieure du fonds euros (3,50% en 2024)
- D’une diversification optimisée selon votre profil de risque
Ce mode de gestion est particulièrement adapté aux épargnants qui n’ont pas le temps ou les connaissances nécessaires pour gérer eux-mêmes leur contrat d’assurance vie.
Quels sont les avantages successoraux de l’assurance vie Gan ?
L’assurance vie Gan, comme toute assurance vie, permet de transmettre un capital à des bénéficiaires désignés hors succession. Voici les principaux avantages successoraux :
- Capital transmis hors succession : les sommes ne sont pas soumises aux règles de la réserve héréditaire
- Désignation libre des bénéficiaires : vous pouvez choisir librement qui recevra le capital
- Abattement fiscal important : 152 500€ par bénéficiaire pour les versements effectués avant 70 ans
- Confidentialité : les bénéficiaires ne sont pas mentionnés dans l’actif successoral
Ces avantages font de l’assurance vie un outil privilégié pour la transmission de patrimoine, complémentaire aux dispositions successorales classiques.
Bon à savoir : La clause bénéficiaire peut être modifiée à tout moment tant que l’assuré est en vie, par simple courrier adressé à l’assureur ou par avenant au contrat.
En conclusion, l’assurance vie Gan propose des contrats solides avec des rendements corrects, mais des frais relativement élevés. Le choix de souscrire dépendra de votre sensibilité aux frais, de votre besoin d’accompagnement et de vos objectifs patrimoniaux. Si vous privilégiez le conseil personnalisé et la proximité, Gan peut être une option à considérer. Pour des frais plus bas et une gestion autonome, d’autres contrats en ligne pourront être plus adaptés.