Simulateur assurance emprunteur 2026 : comparaison devis vs contrat banque

Depuis la loi Lemoine (2022), tu peux changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire, sans frais. Le simulateur ci-dessous te montre l’économie qu’un profil comme le tien peut faire en quittant le contrat groupe de la banque pour un contrat externe individuel. Sur un crédit de 250 000 €, l’écart tourne autour de 8 000 à 15 000 € pour un profil sain.

Le marché de l’assurance emprunteur en France

L’assurance emprunteur pèse environ 7 milliards d’euros de cotisations en France chaque année. Elle couvre 3 risques principaux pendant toute la durée du crédit immo :

• Décès (DC) : le solde restant dû est remboursé par l’assureur
• Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : équivalent décès sur le plan indemnitaire
• Incapacité temporaire de travail (ITT) et invalidité permanente (IPT, IPP) : prise en charge des mensualités selon le contrat

Historiquement, les banques imposaient leur propre contrat groupe (marge estimée entre 50 et 70 % du prix payé). Trois lois successives ont ouvert le marché : loi Lagarde (2010, délégation à la souscription), loi Hamon (2014, changement 1re année), loi Bourquin (2018, changement chaque anniversaire) et enfin la loi Lemoine du 28 février 2022 qui autorise le changement à tout moment, sans frais.

Banque, externe, mutuelle : les 3 canaux d’assurance

Contrat groupe banque : proposé par le prêteur, mutualisation des risques sur son portefeuille. Simple à souscrire mais tarif standardisé (pas de bonus non-fumeur, pas de bonus âge). Marge banque très élevée.

Contrat externe individuel (délégation d’assurance) : compagnies spécialisées type AFI ESCA, MetLife, Cardif, April, Malakoff Humanis, Vitae Assurances, etc. Tarif calé sur ton profil réel (âge, tabac, sport, profession). Économie typique de 50 à 65 % vs banque pour un profil sain.

Mutuelle : quelques mutuelles proposent des contrats « adhérents » (MACIF, MAIF, Matmut, MGEN). Tarifs souvent compétitifs pour les 30-45 ans non-fumeurs.

Point clé : la banque ne peut pas refuser un contrat externe si les garanties sont équivalentes à son contrat groupe (grille FBF 2015, 18 critères à cocher). Elle a 10 jours pour valider ou motiver un refus.

Quotité 100 %, 50/50, 70/30 : comment ça marche

La quotité, c’est la répartition de la couverture entre les emprunteurs. Sur un prêt à deux :

• 100 % / 100 % : chacun est assuré à 100 %, donc en cas de décès de l’un, le solde restant est intégralement remboursé. C’est la protection maximale, mais tu paies double.
• 50 % / 50 % : chacun couvre la moitié. En cas de décès de l’un, l’assureur rembourse 50 % du solde, l’autre continue à payer sa moitié. Moins cher.
• 70 % / 30 % ou autre : à ajuster selon les revenus (celui qui gagne le plus est le plus couvert).

Règle : couple avec revenus équivalents, souvent 100/100 pour se protéger mutuellement. Couple avec un gros écart de revenus, 100 % sur celui qui gagne le plus, 30 à 50 % sur l’autre.

Le tarif « sur capital initial » vs « sur capital restant dû »

Deux modes de calcul :

• Sur capital initial (majoritairement banque) : la cotisation reste constante sur toute la durée du prêt. Tu paies chaque année 0,36 % du capital emprunté initial, même quand tu as remboursé 80 % du prêt.
• Sur capital restant dû (majoritairement externe) : la cotisation diminue à mesure que ton capital baisse. Elle est plus élevée les premières années mais fond ensuite.

Sur 20 ans, un contrat externe sur CRD peut sembler plus cher les 5 premières années mais rattrape et dépasse ensuite l’économie totale d’un contrat sur capital initial banque. Compare toujours le TAEA (Taux Annuel Effectif Assurance) et le coût total assurance sur la durée, pas le coût mensuel.

Les 5 garanties clés à décoder

Décès (DC) : universelle, remboursement du capital restant dû. Vérifie l’âge limite (souvent 75 ans).

Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : équivalent décès. Universelle.

Invalidité permanente et totale (IPT) : taux d’invalidité ≥ 66 % reconnu. L’assureur prend en charge les mensualités.

Invalidité permanente partielle (IPP) : taux entre 33 et 66 %. Prise en charge partielle proportionnelle.

Incapacité temporaire totale de travail (ITT) : arrêt de travail. Attention à la franchise (souvent 60-90 jours) et à la définition (indemnisation « profession » vs « toute profession »).

Points de vigilance dans les contrats externes low cost :

• Exclusion sports (parapente, escalade, plongée > 30 m, sports mécaniques)
• Exclusion pathologies dorsales ou psychiques (fréquent pour les 45+)
• Franchise ITT longue (90 jours) qui réduit l’intérêt
• Plafond d’indemnisation ITT/IPT (souvent 6 500 €/mois max)

Loi Lemoine, 3 changements majeurs à retenir

1. Résiliation à tout moment (depuis juin 2022 pour les nouveaux prêts, septembre 2022 pour les prêts en cours). Plus besoin d’attendre la date anniversaire. Préavis 15 jours.
2. Fin du questionnaire médical pour les prêts ≤ 200 000 € par emprunteur (400 000 € pour un couple à 50/50) et remboursement avant 60 ans. Grosse avancée pour les profils avec antécédents.
3. Renforcement du droit à l’oubli : réduction à 5 ans (au lieu de 10) du délai après lequel un ancien malade du cancer ou de l’hépatite C ne doit plus déclarer sa pathologie.

Procédure de résiliation : envoi de la nouvelle notice + attestation de garanties équivalentes à ta banque par LRAR ou email recommandé. La banque a 10 jours pour valider ou refuser (avec motivation). Basculement effectif sous 30 jours.

Cas concrets

Cas 1 : couple 35 ans non-fumeur, prêt 300 000 € sur 25 ans
– Cotisation banque à 0,36 % : 1 080 €/an, total 27 000 €
– Cotisation externe à 0,13 % : 390 €/an, total 9 750 €
– Économie totale : 17 250 €, soit 690 €/an

Cas 2 : célibataire 45 ans fumeur, prêt 200 000 € sur 15 ans
– Cotisation banque à 0,42 % : 840 €/an, total 12 600 €
– Cotisation externe à 0,26 % : 520 €/an, total 7 800 €
– Économie totale : 4 800 € (le fumeur âgé rentabilise moins mais reste gagnant)

Cas 3 : investisseur locatif 40 ans, prêt 180 000 € sur 20 ans, sport à risque
– Cotisation banque à 0,38 % : 684 €/an, total 13 680 €
– Cotisation externe à 0,18 % : 324 €/an, total 6 480 €
– Économie totale : 7 200 €, à réinjecter en cash-flow locatif

Le bon timing pour changer

Techniquement, avec la loi Lemoine, tu peux changer à tout moment. Mais l’économie maximale est atteinte au début du prêt, quand le capital assuré est encore élevé. Voici la règle :

• Prêt < 3 ans : bascule quasi systématique (économie max)
• Prêt 3-8 ans : à faire si l’écart mensuel > 15-20 €
• Prêt 8-15 ans : à faire uniquement si contrat banque très cher (> 0,40 %)
• Prêt > 15 ans : intérêt marginal

Astuce : au moment de la négociation initiale du crédit, prends l’assurance banque pour ne pas faire capoter l’offre (les banquiers font pression), puis change dans les 3 mois qui suivent la signature. La banque ne peut pas refuser sur des garanties équivalentes.

Questions fréquentes

Combien coûte l’assurance emprunteur en moyenne ?
Entre 0,10 % et 0,50 % du capital emprunté par an. Externe pour profil sain : 0,10 à 0,20 %. Banque : 0,30 à 0,45 %.

Puis-je changer sans avertir ma banque ?
Non. Tu dois envoyer la nouvelle notice à ta banque pour validation (elle a 10 jours pour répondre). Elle ne peut refuser que si les garanties sont inférieures.

Combien de temps prend la bascule ?
30 jours en moyenne, incluant : signature du nouveau contrat, envoi à la banque, validation, effectivité.

Le questionnaire médical est-il obligatoire ?
Non pour les prêts ≤ 200 000 € par tête (400 000 € pour un couple 50/50) remboursés avant 60 ans. Sinon oui.

Ma banque peut-elle augmenter mon taux d’intérêt si je change d’assurance ?
Non. Interdiction expresse par la loi Lemoine. C’est une pratique sanctionnable.

Le tabac vapoté compte-t-il comme « fumeur » ?
Oui pour la plupart des assureurs. La cigarette électronique reste considérée comme un tabagisme actif. Il faut être non-fumeur (tabac et vapote) depuis au moins 24 mois pour être classé « non-fumeur ».

Que se passe-t-il en cas de refus de la banque ?
Elle doit motiver son refus (article L.313-31 du Code de la consommation). Si le refus est infondé, tu peux saisir le médiateur bancaire ou l’ACPR.

Une assurance externe couvre-t-elle mes travaux de rénovation financés par éco-PTZ ?
Oui, l’assurance emprunteur couvre le prêt principal + les prêts complémentaires liés à la même acquisition ou aux travaux, si négocié à la souscription.

En pratique

L’assurance emprunteur est le poste de crédit le plus facile à optimiser aujourd’hui grâce à la loi Lemoine. L’inertie coûte cher : chaque année où tu restes au contrat banque, tu jettes des centaines d’euros.

Trois réflexes à intégrer :

1. Demande systématiquement 3 devis externes avant la signature ou dans les 3 mois suivants
2. Vérifie l’équivalence des garanties via la grille FBF 2015 (18 critères)
3. Si tu détiens plusieurs prêts (RP + investissement locatif), fais l’exercice sur chacun

Le simulateur ci-dessus te donne l’estimation d’économie. Pour intégrer cette optimisation dans un montage locatif (LMNP, SCI, holding), un logiciel comptable avec un conseiller (comme L-Expert-Comptable ou Swapn) te chiffre l’impact fiscal (cotisation déductible ou non selon le régime) en 15 minutes.

Autres simulateurs qui peuvent t’intéresser

Pour aller plus loin dans ta réflexion, ces simulateurs traitent des sujets proches :

• Révision IRL
• Encadrement loyer
• Revenus fonciers
• Déficit foncier
• Diagnostic DPE
• Passoire thermique

Sources et références :
– Loi n° 2022-270 du 28 février 2022 (loi Lemoine)
– Article L.313-30 et suivants du Code de la consommation
– Loi n° 2010-737 du 1er juillet 2010 (loi Lagarde)
– Loi n° 2014-344 du 17 mars 2014 (loi Hamon)
– Grille de référence des garanties minimales (FBF, 2015)
– Rapport annuel du Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF) sur l’assurance emprunteur
– Fédération Française de l’Assurance (FFA), chiffres du marché

Auteur : Loïc H, passionné d’investissement et d’entrepreneurs.

Disclaimer : Les taux externes utilisés dans le simulateur sont indicatifs, calibrés sur les grilles publiques 2025-2026 des principaux assureurs individuels. Ton tarif réel dépend du questionnaire médical, de tes antécédents, du sport pratiqué, de la nature du bien financé, du niveau des garanties souscrites. Compare toujours plusieurs devis avant signature.

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