9,3
9,0
8,7
Trois plans épargne retraite qui écrasent la moyenne du marché sur les trois critères qui comptent vraiment: frais annuels, rendement du fonds euro 2025 et largeur du catalogue d’unités de compte.
- Le plan épargne retraite (PER) individuel remplace le PERP et le Madelin depuis la loi Pacte du 22 mai 2019.
- Les versements sont déductibles du revenu imposable jusqu’à 10 % des revenus pro 2025, plafonnés à 8 fois le PASS 2025 (soit 37 680 € max).
- Fonds euro PER 2025, de 1,45 % net chez Apicil à 3,08 % net chez Spirica selon les contrats.
- Six cas de déblocage anticipé, dont l’achat de la résidence principale et cinq accidents de la vie.
- Sortie 100 % en capital autorisée à la liquidation, contrairement à l’ancien PERP obligatoirement en rente.
Le plan épargne retraite, c’est l’enveloppe fiscale conçue pour préparer sa retraite dans un cadre fortement défiscalisé. Créé par la loi Pacte en 2019, il unifie sous un même produit ce qui existait en ordre dispersé jusque-là: PERP, Madelin, PREFON, article 83. La contrepartie du blocage jusqu’à la retraite, c’est une déduction d’impôt immédiate sur tes versements, dans la limite de 10 % de tes revenus professionnels. Sur 25 ou 30 ans d’épargne, choisir le bon plan épargne retraite, ce n’est pas un détail: 0,80 % de frais de gestion en trop, ça grignote plusieurs dizaines de milliers d’euros de capital à l’arrivée. J’ai passé sept PER individuels français au crible pour identifier ceux qui offrent le meilleur ratio frais, rendement et catalogue en 2026. Pour une lecture centrée sur le KW court « meilleur PER », tu peux aussi consulter notre comparatif meilleur PER 2026, complémentaire de cette page.
Le comparatif plan épargne retraite 2026 en un coup d’œil
| # | Plan épargne retraite | Type | Frais UC | Fonds euro 2025 | Idéal pour | Score |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 01 | Linxea Spirit PER | Gestion libre | 0,50 % | 3,08 % net | L’épargnant qui pilote lui-même | 9,3 |
| 02 | Meilleurtaux Placement PER | Gestion libre | 0,60 % | jusqu’à 3,45 % | Le fonds euro boosté Suravenir | 9,0 |
| 03 | Ramify PER Elite | Gestion pilotée | 1,00 à 1,30 % | 2,50 % net | Diversification ETF, SCPI, private equity | 8,7 |
| 04 | Yomoni Retraite+ | Gestion pilotée | 1,60 % | 3,13 % net | La gestion pilotée ETF pure | 8,2 |
| 05 | Nalo PER | Gestion pilotée | 1,65 % | Variable | Le projet retraite personnalisé | 7,9 |
| 06 | Goodvest PER | Gestion pilotée | 1,65 % | Aucun | Le PER 100 % ISR aligné Accord de Paris | 7,6 |
| 07 | Cashbee PER | Gestion pilotée | 1,50 % | 2,80 % net | L’appli mobile ultra simple | 7,4 |
La loi Pacte a créé trois catégories de PER. Le PER individuel (PERin), ouvert à tous et alimenté par des versements volontaires, c’est celui de ce classement. Le PER collectif (PERco), proposé par ton employeur, alimenté par l’épargne salariale et l’intéressement. Le PER obligatoire (PERo), catégoriel et à cotisations imposées par l’entreprise. Les sept contrats étudiés ici sont tous des PER individuels distribués en ligne. Les PER bancaires vendus en agence sont systématiquement plus chers et ne sont pas retenus dans ce top.
Tarifs et rendements fonds euro relevés en 2026 sur les sites officiels des distributeurs et des assureurs, croisés avec les rapports annuels 2025 publiés au printemps 2026. Les frais UC affichés couvrent la part unités de compte, hors frais internes des ETF ou OPCVM sous-jacents.
Comment j’ai comparé ces 7 plans épargne retraite
Avant de te livrer un classement, autant t’expliquer sur quelles bases il est construit. Ça évite les malentendus et ça te permet de challenger ma méthode si elle te paraît discutable.
- Sources consultées: documentation officielle des sept contrats et de leurs assureurs (Spirica pour Linxea Spirit, Suravenir pour Meilleurtaux Placement et Yomoni, Apicil pour Ramify et Cashbee, Generali pour Nalo et Goodvest), notices d’information et DIC PRIIPs, rendements servis 2025 publiés en janvier et février 2026, forums Devenir-Rentier, r/vosfinances et r/financepersonnelle, comparatifs indépendants Finance-Héros, Ideal-Investisseur, Avenue des Investisseurs, Prosper Conseil.
- Angles d’analyse: coût total de possession (versement, gestion UC, gestion fonds euro, arbitrage), rendement du fonds euro servi en 2025, largeur du catalogue de supports (ETF, SCPI, private equity, actions en direct), qualité de la gestion pilotée si applicable, solidité de l’assureur au sens du FGAP (garantie de 70 000 € par assureur), ergonomie de l’espace client et service client français.
- Ce que je n’ai PAS fait, en toute transparence: je n’ai pas ouvert un plan épargne retraite chez les sept, laissé tourner un portefeuille pendant douze mois et comparé les résultats. Ce classement est une synthèse documentaire, à confronter à ton propre test avant de signer. Prends 15 minutes sur chaque site officiel pour vérifier la simulation retraite et la lisibilité de l’espace client avant de choisir.
- Mise à jour de la grille tarifaire deux à trois fois par an, avec une refonte majeure à la publication des rendements 2025 des fonds euros début 2026.
Sur un plan épargne retraite, les frais s’accumulent pendant 25 à 40 ans. Un écart de 0,80 % annuel sur 30 ans, c’est plus de 25 % de capital final envolé, à performance de marché égale. J’ai donc pondéré fortement le coût total et la qualité des supports plutôt que les gadgets marketing.
Le classement des 7 plans épargne retraite, un par un
Linxea Spirit PER est le plan épargne retraite qui coche le plus de cases côté frais et catalogue. Zéro frais d’entrée, 0,50 % de frais de gestion sur unités de compte (le plancher du marché), zéro frais d’arbitrage. Le fonds euro nouvelle génération Spirica a servi 3,08 % net en 2025, l’un des meilleurs rendements du panel. Le catalogue est le plus large du comparatif, plus de 700 supports dont 207 ETF, 51 SCPI accessibles jusqu’à 100 % du contrat, et des actions en direct. C’est le seul PER du panel qui autorise ce dernier point.
- ✓Fonds euro Spirica à 3,08 % net en 2025, top marché
- ✓Frais UC de 0,50 %, plancher du marché en gestion libre
- ✓700+ supports dont 207 ETF, 51 SCPI et actions en direct
- ✓Assureur Spirica, filiale Crédit Agricole Assurances, solide
- ✗Pas de gestion pilotée, tu construis toi-même l’allocation
- ✗Fonds euro nouvelle gén. limité à 60 % du contrat, boosté au-delà d’un seuil d’UC
Meilleurtaux Placement PER (ex-Placement Direct) mise tout sur le fonds euro boosté. Selon la part d’unités de compte dans ton contrat, le fonds euro Suravenir sert un rendement bonifié. En 2024, la tranche haute a atteint 3,45 % net, l’un des tout meilleurs du marché. Frais UC de 0,60 %, un cran au-dessus de Linxea, mais compensés par le fonds euro. Plus de 1 000 supports au catalogue. La gestion pilotée est également disponible, avec un profil dynamique qui a délivré près de 9,5 % annualisés sur 2020-2025.
- ✓Fonds euro boosté jusqu’à 3,45 % net en 2024, top 3 marché
- ✓Zéro frais d’entrée, zéro frais d’arbitrage
- ✓1000+ UC dont ETF Amundi, iShares, Lyxor éligibles
- ✓Choix libre ou pilotée dans le même contrat
- ✗Frais UC de 0,60 %, un peu au-dessus de Linxea Spirit
- ✗Fonds euro boosté conditionné à un % minimum d’UC dans le contrat
Ramify est le seul plan épargne retraite en gestion pilotée du marché français à combiner cinq classes d’actifs dans un même portefeuille: ETF actions, ETF obligations, fonds euro, SCPI et private equity. Le portefeuille Elite mixe les cinq selon ton profil de risque et ton horizon retraite. Frais tout compris de 1,00 à 1,30 % (0,50 % Apicil + 0,50 à 0,80 % Ramify selon l’encours), un des tarifs les plus compétitifs de la gestion pilotée. Le fonds euro Apicil a servi 2,50 % net en 2025, dans la moyenne haute du marché.
- ✓Seul PER pilotée à combiner ETF + fonds euro + SCPI + private equity
- ✓Frais globaux 1,00 à 1,30 %, plancher de la gestion pilotée
- ✓Private equity accessible dès 1 000 € via le portefeuille Elite
- ✓Assureur Apicil, mutuelle française fondée en 1938
- ✗Portefeuille Elite complet (SCPI + PE) accessible dès 10 000 €
- ✗Pas de gestion libre, tu délègues entièrement l’allocation
Yomoni est le pionnier français de la gestion pilotée par ETF. Yomoni Retraite+ propose dix profils de risque (P1 à P10) qui définissent l’allocation entre ETF actions monde, ETF obligations et fonds euro. Frais globaux de 1,60 % en allocation 100 % ETF, un cran au-dessus de Ramify mais dans la moyenne du marché piloté. Le fonds euro Suravenir Rendement a servi 3,13 % net en 2025. L’appli et l’interface web sont les plus lisibles du panel, la sécurisation progressive avant la retraite est automatique.
- ✓Interface la plus lisible et la plus pédagogique du panel
- ✓Sécurisation progressive automatique dans les 5 ans avant la retraite
- ✓10 profils de risque distincts, granularité fine
- ✓Fonds euro Suravenir à 3,13 % net en 2025
- ✗Frais de 1,60 % un cran au-dessus de Ramify pour un contenu comparable
- ✗Pas de SCPI ni de private equity dans les portefeuilles
Nalo se distingue par son approche projet. Tu définis ton âge de départ à la retraite, ton objectif de capital et ton horizon, et l’algorithme construit une allocation sur mesure qui se sécurise à ton rythme. Frais globaux de 1,65 % tout compris. Le plan épargne retraite est adossé à Generali, l’un des tout premiers assureurs européens. Bon compromis pour un épargnant qui préfère raisonner par objectif de capital plutôt que par profil de risque générique.
- ✓Allocation par projet retraite avec objectif de capital cible
- ✓Sécurisation progressive automatique et paramétrable
- ✓Assureur Generali, l’un des plus solides du marché européen
- ✗Frais de 1,65 % dans la fourchette haute du panel
- ✗Pas de gestion libre, ni SCPI ni private equity
Goodvest est le plan épargne retraite 100 % ISR, sans exception. Zéro fonds euro (Goodvest considère qu’aucun fonds euro français ne respecte l’Accord de Paris), 100 % en UC labellisées ISR, Greenfin ou classées article 8 ou 9 SFDR. Frais globaux de 1,65 %, dont 0,90 % de frais UC et 0,60 % de gestion pilotée. Generali comme assureur. Positionnement clivant mais assumé, à réserver aux épargnants qui veulent aligner leur PER sur des critères climatiques stricts et acceptent l’exposition 100 % UC sur la durée.
- ✓100 % ISR strict, alignement Accord de Paris, article 8/9 SFDR
- ✓Reporting extra-financier détaillé, impact carbone communiqué
- ✓Versement initial accessible dès 300 €
- ✗Pas de fonds euro, aucune poche garantie, 100 % UC exposé au marché
- ✗Frais élevés vs Ramify ou Yomoni pour une gestion ETF ISR
Cashbee PER cible l’utilisateur qui veut tout gérer depuis son smartphone en cinq minutes. L’appli est propre, l’onboarding rapide, la gestion pilotée standard. Frais globaux 1,50 %, correct sans être exceptionnel. Fonds euro Apicil à 2,80 % net en 2025. Bon compromis pour un premier plan épargne retraite si tu détestes les interfaces web bancaires, mais tu paies un peu plus cher que Linxea pour un contenu proche côté fond. L’esprit « néobanque de la retraite » fera sens si tu es déjà à l’aise avec des apps comme Bunq.
✗ Catalogue plus limité que Linxea, pas de SCPI
Frais: 1,50 % · fonds euro 2,80 %
Voir le site officiel →
Le point de bascule: plan épargne retraite ou assurance-vie?
C’est la vraie question de tout épargnant français qui prépare le long terme. Le plan épargne retraite et l’assurance-vie sont des enveloppes cousines mais pas concurrentes. Elles répondent à deux besoins différents.
Le plan épargne retraite est spécifiquement conçu pour la retraite. Il défiscalise à l’entrée (jusqu’à 10 % du revenu pro), mais bloque l’épargne jusqu’à l’âge légal de départ, sauf déblocages anticipés listés dans la loi Pacte. Il est particulièrement intéressant pour les épargnants en tranche marginale d’imposition (TMI) 30 %, 41 % ou 45 %.
L’assurance-vie ne défiscalise pas à l’entrée, mais reste disponible à tout moment avec une fiscalité douce après 8 ans (abattement de 4 600 € par an sur les gains, 9 200 € pour un couple). Elle sert à la fois l’épargne long terme et les projets à moyen terme. Pour approfondir, tu peux consulter notre guide pour trouver la meilleure assurance-vie ou l’analyse de contrats précis comme l’assurance-vie Boursorama.
- TMI 11 % ou moins: privilégie l’assurance-vie, la déduction PER apporte peu et l’épargne reste bloquée.
- TMI 30 %: combine les deux enveloppes, PER pour la retraite pure, assurance-vie pour les projets et la précaution.
- TMI 41 % ou 45 %: le plan épargne retraite devient prioritaire, la déduction fiscale immédiate représente un rendement instantané considérable.
Dans les faits, la plupart des investisseurs long terme utilisent les deux enveloppes en parallèle. Elles ne se cannibalisent pas, elles se complètent. Une réserve de trésorerie sur des supports plus liquides reste utile pour absorber les imprévus sans toucher au PER.
Ton profil détermine le meilleur plan épargne retraite pour toi
Trois profils reviennent tout le temps sur les forums d’épargnants français. Voici ce que je conseillerais à chacun.
30-40 ans, cadre salarié, TMI 30 %, verse 5 000 à 15 000 € par an sur son plan épargne retraite pour la déduction fiscale, DCA mensuel principalement sur ETF Monde. Horizon 25 à 30 ans.
40-50 ans, cadre supérieur ou dirigeant, TMI 41 %, 10 000 € et plus par an. Veut du rendement long terme mais refuse de piloter, cherche à diversifier au-delà des ETF cotés.
Travailleur non-salarié ou profession libérale, revenus 100 000 € et plus, plafond de déduction PER étendu (10 % du bénéfice + 15 % au-delà du PASS). Objectif: maximiser la défiscalisation immédiate.
Une règle simple pour dégrossir: sous 30 % de TMI, l’assurance-vie garde souvent l’avantage grâce à sa souplesse. Au-delà de 30 %, le plan épargne retraite prend le dessus pour la brique retraite du patrimoine. Au-delà de 41 %, c’est un no-brainer sauf raisons personnelles (besoin de liquidité, patrimoine spécifique, arbitrage successoral). Si tu veux prolonger la logique enveloppes défiscalisées côté actions, le PEA reste incontournable, à comparer avec des courtiers modernes comme dans notre comparatif Trade Republic vs Revolut.
Questions fréquentes sur le meilleur plan épargne retraite
Mon verdict: le meilleur plan épargne retraite 2026
Si tu pilotes toi-même et que tu es en TMI 30 % ou plus: Linxea Spirit PER, sans hésiter. Frais UC 0,50 %, fonds euro Spirica à 3,08 % net en 2025, catalogue de 700 supports dont 207 ETF et 51 SCPI. Le plus complet et le moins cher du panel. Sur 30 ans, l’écart de frais avec un contrat piloté à 1,60 % représente près de 25 % de capital final supplémentaire, à performance de marché égale.
Si tu veux le fonds euro le plus rémunérateur: Meilleurtaux Placement PER. Le fonds euro boosté Suravenir a atteint 3,45 % net en 2024, un différentiel significatif si tu comptes garder une poche fonds euro de 30 à 50 % pendant 20 ans.
Si tu veux déléguer et diversifier au-delà des ETF cotés: Ramify PER Elite dès 10 000 €. Seul PER en gestion pilotée qui combine ETF actions, ETF obligations, fonds euro, SCPI et private equity dans un même portefeuille. Frais globaux 1,00 à 1,30 %, un tiers moins cher que Yomoni pour un contenu plus riche.
À éviter: les PER distribués par ta banque de réseau traditionnelle, presque systématiquement à 2 % ou plus de frais annuels, souvent avec droits d’entrée de 3 à 5 %. Sur 25 ans, l’écart avec Linxea Spirit se chiffre en dizaines de milliers d’euros de patrimoine final perdu. Le transfert d’un ancien PERP ou Madelin vers Linxea, Meilleurtaux Placement ou Ramify est gratuit après 5 ans et conserve l’antériorité fiscale.
Pour retrouver le comparatif court centré sur la requête « meilleur PER », va voir notre page meilleur PER 2026. La sélection est la même, l’angle et le format sont différents.
Sources et références
- Service-Public.fr, plan d’épargne retraite (PER) individuel, fiche mise à jour 2026
- BOFiP-Impôts, BOI-IR-BASE-20-50-10 (plafond de déduction), BOI-RSA-PENS-30 (imposition à la sortie)
- Code général des impôts, articles 163 quatervicies, 158, 990 I, 757 B
- Loi Pacte du 22 mai 2019, création du PER individuel, PER collectif et PER obligatoire
- AMF, guide pratique du PER pour l’épargnant
- Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP), garantie de 70 000 € par assureur en cas de défaillance
- Sites officiels des contrats cités: Linxea Spirit PER, Meilleurtaux Placement PER, Ramify, Yomoni, Nalo, Goodvest, Cashbee
- Rapports annuels 2025 des assureurs Spirica, Suravenir, Apicil et Generali publiés au printemps 2026
Passionné d’investissement long terme et de fiscalité de l’épargne. J’épluche les grilles tarifaires et les rapports annuels des assureurs français depuis la loi Pacte pour identifier les plans épargne retraite qui font vraiment la différence sur 25 ou 30 ans. Ce classement sort de cette lecture documentaire, pas d’un communiqué de presse.
Grilles tarifaires vérifiées en 2026
Rendements fonds euro 2025
Pour aller plus loin
- Meilleur PER 2026: le comparatif, la version condensée de ce classement centrée sur la requête « meilleur PER »
- Guide pour trouver la meilleure assurance-vie pour investir, l’enveloppe complémentaire du plan épargne retraite
- Assurance vie Boursorama avis 2026, un contrat en ligne à comparer côté assurance-vie
- Livret A alternative 2026: 7 options + simulateur, pour la brique épargne de précaution avant le PER
- Trade Republic vs Revolut: le comparatif 2026, pour prolonger la logique enveloppes défiscalisées vers un PEA ou un CTO moderne
- Bunq avis 2026, si tu apprécies l’expérience mobile-first des néobanques (à rapprocher de Cashbee PER)
Cet article ne constitue pas un conseil en investissement. Investir comporte des risques de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Consultez un conseiller en gestion de patrimoine pour toute décision engageant vos finances. Les tarifs et rendements mentionnés sont vérifiés en 2026 et peuvent évoluer, notamment côté fonds euros dont les rendements se publient une fois par an au printemps. Ce classement n’a été sponsorisé par aucun distributeur ni assureur.
Ce contenu est informatif et ne constitue ni un conseil en investissement ni une recommandation personnalisée. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Certains liens peuvent être sponsorisés — cela n'affecte pas notre sélection éditoriale.