Lucya Cardif est l’un des contrats d’assurance vie en ligne les moins chers du marché : 0 % de frais sur versement, 0 % d’arbitrage, 0,50 % par an sur les unités de compte et plus de 2 300 supports. Il est assuré par Cardif Assurance Vie (BNP Paribas) et distribué en exclusivité par le courtier Lucya, ex-Assurancevie.com. Le fonds euros a servi 2,75 % net en 2025, avec un bonus jusqu’à +1,50 % net en 2026 et 2027 sous conditions.
Notre note : 8,0/10. Excellent pour un investisseur autonome qui veut des ETF et des titres vifs. Moins pertinent si tu vises le fonds euros seul ou un large choix de SCPI.
Points forts : frais parmi les plus bas pour un contrat Cardif, catalogue géant (OPCVM, ETF, plus de 1 000 actions en direct), deux fonds euros, bonus de rendement, gestion déléguée possible.
Points faibles : ticket de 500 €, frais de 0,10 % sur chaque ordre d’ETF ou d’action, peu de SCPI, et depuis avril 2026 un concurrent maison moins cher sur les ETF (Lucya CNP).
Si tu préfères la vidéo, cette analyse tierce de la chaîne Pricebank passe en revue frais, ETF et fonds euros du contrat.
Vidéo YouTube tierce (Pricebank), sans lien commercial avec ce site.
Lucya Cardif en bref : la fiche d’identité
| Élément | Donnée | Source |
|---|---|---|
| Assureur | Cardif Assurance Vie (groupe BNP Paribas) | lucya.com |
| Distributeur | Lucya, ex-Assurancevie.com, 13 rue d’Uzès, Paris. Environ 170 000 clients et 6 milliards d’euros d’encours déclarés | Fiche entreprise Trustpilot |
| Lancement | 2023 | Finance Héros, Epargnant 3.0 |
| Ticket d’entrée | 500 €, ou versements programmés dès 50 € par mois | lucya.com |
| Fonds euros | Fonds Général (garanti) et Euro Private Strategies (garanti à 97 %), 2,75 % net chacun en 2025 | lucya.com |
| Supports | Plus de 2 300 : environ 1 000 OPCVM, plus de 1 000 actions, au moins 50 ETF, immobilier et private equity | lucya.com |
| Note Trustpilot du courtier Lucya | 4,3/5 sur 113 avis | Trustpilot, relevé du 4 octobre 2026 |
| Distinction | Label d’Excellence 2026 mis en avant par le courtier | lucya.com |
Le décompte des ETF varie selon les sources : au moins 50 selon Lucya, 74 selon Finance Héros (août 2026), 85 selon Epargnant 3.0 (septembre 2026). La gamme évolue régulièrement.
Les frais de Lucya Cardif
C’est le cœur de l’intérêt du contrat. Voici la grille publiée par Lucya, recoupée avec les fiches de Avenue des Investisseurs et de Finance Héros.
| Type de frais | Lucya Cardif | Commentaire |
|---|---|---|
| Frais sur versement | 0 % | Tout ton versement est investi. |
| Frais d’arbitrage | 0 %, illimités | Rééquilibrer ne coûte rien (hors frais d’ordre ci-dessous). |
| Frais sur rachat | 0 % | Tu récupères ton argent sans pénalité. |
| Gestion des unités de compte | 0,50 % par an | Au niveau des meilleurs contrats en ligne. |
| Gestion du fonds euros | 0,70 % par an | Déjà déduits du rendement affiché. |
| Ordres sur ETF et actions | 0,10 % maximum par ordre | Plafonnés à 50 € par ordre selon Avenue des Investisseurs. |
| Gestion déléguée | +0,25 % par an | Dès 1 000 €, 3 profils (modéré, équilibré, dynamique). |
Ce que ça donne en euros. 30 000 € investis 20 ans en ETF monde à 5 % de performance brute : environ 72 000 € avec 0,50 % de frais de contrat, contre 68 500 € avec 0,75 %, le niveau de nombreux contrats bancaires, dont celui de Hello bank! assuré par le même Cardif. À performance identique, la différence vient uniquement des frais.
Fonds euros : 2,75 % et un bonus conditionnel
Lucya Cardif propose deux fonds euros. Le Fonds Général est accessible sans contrainte d’unités de compte et garantit le capital net de frais. Le fonds Euro Private Strategies investit une partie de ses actifs dans le non coté et garantit 97 % du capital. Les deux ont servi 2,75 % net de frais en 2025, soit environ 2,28 % après prélèvements sociaux. C’est le taux servi sur la plupart des contrats Cardif, pour un taux moyen Cardif de 2,92 %.
| Offre | Versement minimum | Part minimale en UC | Bonus sur le fonds euros |
|---|---|---|---|
| Bonus 1,50 % | 10 000 € | 45 % | +1,50 % net en 2026 et en 2027 |
| Bonus 1,20 % | 8 000 € | 35 % | +1,20 % net en 2026 et en 2027 |
Offres valables pour les versements du 2 décembre 2025 au 31 décembre 2026, clôturables à tout moment, d’après France Transactions. Certains comparatifs évoquent un palier supérieur selon la période : vérifie le document d’offre en vigueur avant de verser. Le bonus saute si ta part d’unités de compte passe sous le seuil avant la date de calcul.
Exemple : 10 000 € versés, dont 5 500 € sur le fonds euros et 4 500 € en UC. Si le taux de base reste à 2,75 %, ta poche fonds euros vise 4,25 %, soit environ 234 € d’intérêts sur l’année au lieu de 151 €. Le gain réel dépend surtout de tes UC, qui portent le risque. Pour comparer avec d’autres contrats, consulte notre classement du meilleur fonds euros.
Calcule la projection de ton contrat Lucya Cardif
Le bonus ne joue que sur la poche fonds euros et pendant une durée limitée. Pour savoir ce qu’il pèse vraiment sur ton horizon, compare ton contrat avec le même contrat sans bonus, à versements et allocation identiques.
Simulation indicative, ne constitue pas un conseil personnalisé.
Unités de compte : un catalogue hors norme
Plus de 2 300 supports, c’est l’argument massue. Dans le détail :
- ETF : au moins 50 selon Lucya, jusqu’à 85 selon Epargnant 3.0. On y trouve des ETF MSCI World à frais très bas. Epargnant 3.0 note l’absence d’ETF marchés émergents non filtré.
- Actions en direct : plus de 1 000 titres, un des plus gros choix des contrats français. Utile pour loger quelques lignes de conviction dans l’enveloppe fiscale.
- OPCVM : environ 1 000 fonds de sociétés de gestion variées.
- Immobilier : quelques SCPI et SCI seulement (3 à 6 SCPI selon les relevés de Finance Héros et Avenue des Investisseurs). Si l’immobilier papier est central pour toi, regarde notre sélection de la meilleure assurance vie pour les SCPI.
- Private equity : quelques fonds accessibles.
Pour sélectionner tes trackers, notre guide des meilleurs ETF en assurance vie détaille les critères : indice, frais courants, encours, réplication.
Modes de gestion
Tu choisis et tu arbitres sans frais d’arbitrage. Seuls les ordres sur ETF et actions supportent jusqu’à 0,10 %. C’est le mode qui exploite le mieux le contrat.
Dès 1 000 €, 0,25 % de plus par an, trois profils. Lucya annonce 8,34 % de performance annualisée pour le profil modéré depuis juin 2023 : une performance passée, qui ne préjuge pas de l’avenir.
Finance Héros regrette l’absence d’une gestion déléguée 100 % ETF. Si tu veux un portefeuille passif, la gestion libre avec deux ou trois ETF reste la solution la plus économique.
Lucya Cardif face aux autres contrats
Le courtier Lucya distribue désormais plusieurs contrats, ce qui brouille les recherches. Voici comment Lucya Cardif se situe face à ses voisins et à un contrat bancaire du même assureur.
| Critère | Lucya Cardif | Lucya CNP | Lucya by AXA | Assurance vie Hello ! (Cardif) |
|---|---|---|---|---|
| Assureur | Cardif | CNP Assurances | AXA | Cardif |
| Ticket d’entrée | 500 € | 500 € | 1 000 € | 30 € |
| Frais UC | 0,50 % | 0,30 % | 0,50 % | 0,75 % |
| Frais sur ordres ETF | 0,10 % max | 0 % | voir la notice | 0,30 % max |
| ETF | 50 à 85 | 128 | 25 | 24 |
| Actions en direct | plus de 1 000 | plus de 600 | non | non |
| SCPI | quelques-unes | voir la notice | aucune | 2 fonds immobiliers |
| Fonds euros 2025 | 2,75 % | lancé en avril 2026 | 2,25 à 3,40 % | 2,75 % |
Sources : lucya.com, Epargnant 3.0 (Lucya CNP), Avenue des Investisseurs et Prosper Conseil (Lucya by AXA), Moneyvox (Hello). Relevés de septembre et octobre 2026.
Lecture rapide : pour un portefeuille 100 % ETF, Lucya CNP est désormais moins cher. Lucya Cardif garde l’avantage sur les actions en direct, les deux fonds euros et le bonus. Rien ne t’empêche de détenir les deux : voir notre guide peut-on avoir plusieurs assurances vie. Côté contrat bancaire, notre avis sur l’assurance vie Hello bank! montre ce que coûte le même assureur via une banque. Pour une alternative chez un autre assureur, lis notre avis sur Linxea Spirit 2.
Ce qu’en disent les utilisateurs
Il n’existe pas de note dédiée au contrat lui-même : les avis portent sur le courtier Lucya, tous contrats confondus. Il affiche 4,3/5 sur 113 avis Trustpilot au 4 octobre 2026, avec 73 % de 5 étoiles et 11 % de 1 étoile. L’échantillon est réduit, mais les retours sont cohérents entre eux.
- Disponibilité et écoute des conseillers au téléphone : le point le plus cité dans les avis positifs.
- Rapidité d’ouverture du contrat et d’encaissement des versements.
- Qualité des supports : au moins un avis récent cite nommément Lucya Cardif pour le choix de supports.
- Délais de réponse du service client par moments, la plainte la plus fréquente des avis négatifs.
- Site jugé daté, avec des versements en ligne parfois impossibles selon certains clients.
- Démarches encore papier et suivi de dossier jugé lent, notamment sur les rachats.
Synthèse réalisée par Loïc H à partir des 113 avis Trustpilot du courtier Lucya (note, répartition et lecture des avis récents), consultés en octobre 2026. Les proportions sont des ordres de grandeur.
Notre avis sur le courtier Assurancevie.com détaille le fonctionnement du distributeur.
Pour qui oui, pour qui non
- Tu veux un contrat à frais bas pour 10 ans et plus.
- Tu veux combiner ETF et actions en direct dans l’enveloppe assurance vie.
- Tu acceptes 35 à 45 % d’unités de compte pour viser le bonus fonds euros.
- Tu veux un deuxième assureur pour diversifier le risque de contrepartie.
- Tu commences avec moins de 500 € et sans versements programmés.
- Tu veux uniquement des ETF : Lucya CNP coûte moins cher.
- Tu veux construire une poche SCPI diversifiée.
- Tu as besoin d’un conseiller en agence.
Trois allocations types pour tirer parti du contrat
Ces exemples illustrent la mécanique du contrat. Ce ne sont pas des recommandations : ton allocation dépend de ton horizon, de ta capacité à encaisser une baisse et du reste de ton patrimoine.
| Profil | Fonds euros | Unités de compte | Logique | Bonus visé |
|---|---|---|---|---|
| Prudent | 65 % | 35 % (ETF obligataires et monde) | Préserver le capital, capter un peu de marché | Palier 1,20 % si versement d’au moins 8 000 € |
| Équilibré | 55 % | 45 % (ETF MSCI World + quelques actions) | Croissance régulière, volatilité contenue | Palier 1,50 % si versement d’au moins 10 000 € |
| Dynamique | 10 à 20 % | 80 à 90 % (ETF actions monde, titres vifs) | Horizon 15 ans et plus, accepte des baisses de 30 % ou plus | Le bonus pèse peu, ce sont les UC qui font la performance |
Le profil équilibré est celui qui exploite le mieux Lucya Cardif : frais UC bas, bonus maximal, et une poche sécurisée qui sert d’amortisseur. Pour un profil dynamique 100 % ETF, l’intérêt du contrat face à Lucya CNP tient surtout aux actions en direct.
Comment ouvrir Lucya Cardif, étape par étape
- Souscription en ligne sur le site du courtier Lucya : identité, justificatif de domicile, questionnaire de connaissance client et profil de risque.
- Choix du mode de gestion : gestion libre ou gestion déléguée (0,25 % de plus par an, dès 1 000 €).
- Clause bénéficiaire : la clause standard (conjoint, à défaut enfants, à défaut héritiers) convient souvent. Une clause sur mesure se justifie en famille recomposée ou pour démembrer.
- Premier versement : 500 € minimum, ou mise en place de versements programmés dès 50 € par mois. Si tu vises le bonus, respecte le montant et la répartition UC exigés dès ce versement.
- Délai de renonciation : 30 jours pour changer d’avis, comme pour toute assurance vie.
- Le bonus est conditionnel : la part d’UC doit être respectée jusqu’à la date de calcul. Une baisse des marchés peut faire passer ta part d’UC sous le seuil sans que tu bouges.
- Les frais d’ordre de 0,10 % s’ajoutent à chaque achat ou vente d’ETF et d’actions : évite les allers-retours fréquents.
- Le fonds Euro Private Strategies ne garantit que 97 % du capital et investit dans le non coté : ce n’est pas un fonds euros classique.
- Le service client est jugé bon au téléphone, mais certaines opérations passent encore par formulaire.
Fiscalité du contrat
Lucya Cardif suit les règles communes de l’assurance vie. Le contrat étant né en 2023, les premiers versements atteindront 8 ans en 2031. Les prélèvements sociaux restent à 17,2 % : l’assurance vie a été exclue de la hausse de la CSG votée fin 2025.
- Avant 8 ans : 12,8 % d’impôt sur les gains rachetés (ou barème sur option) + 17,2 % de prélèvements sociaux.
- Après 8 ans : abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) sur les gains, tous contrats confondus, puis 7,5 % jusqu’à 150 000 € de primes nettes, 12,8 % au-delà.
- Transmission : 152 500 € d’abattement par bénéficiaire pour les primes versées avant 70 ans (article 990 I du CGI), 30 500 € global après 70 ans (article 757 B).
Questions fréquentes
Lucya Cardif est-il une bonne assurance vie ?
Oui pour un épargnant autonome : 0 % de frais sur versement et d’arbitrage, 0,50 % par an sur les unités de compte, plus de 2 300 supports et un fonds euros à 2,75 % net en 2025. Notre note : 8,0/10.
Quel est le rendement du fonds euros Lucya Cardif ?
2,75 % net de frais de gestion en 2025 pour le Fonds Général comme pour le fonds Euro Private Strategies. Un bonus de +1,20 % ou +1,50 % net est possible en 2026 et 2027 selon le montant versé et la part d’unités de compte.
Quel est le montant minimum pour ouvrir Lucya Cardif ?
500 € de versement initial, ou des versements programmés à partir de 50 € par mois.
Lucya Cardif ou Lucya CNP : lequel choisir ?
Lucya CNP facture 0,30 % sur les UC et 0 % sur les ordres d’ETF, il est donc moins cher pour un portefeuille 100 % ETF. Lucya Cardif garde l’avantage sur les actions en direct, les deux fonds euros et le bonus. Les deux peuvent se compléter.
Lucya Cardif ou Lucya by AXA ?
Lucya by AXA demande 1 000 € à l’ouverture, propose environ 850 supports dont 25 ETF et aucune SCPI, pour 0,50 % de frais sur UC. Lucya Cardif offre un catalogue plus large et des actions en direct pour les mêmes frais.
Qui est derrière Lucya ?
Lucya est le nouveau nom du courtier Assurancevie.com, basé à Paris. Il distribue le contrat. L’assureur qui porte le risque et garantit le fonds euros est Cardif Assurance Vie, filiale de BNP Paribas.
Peut-on transférer une autre assurance vie vers Lucya Cardif ?
Pas en gardant l’antériorité fiscale, sauf cas particuliers au sein d’un même assureur. En pratique, tu rachètes l’ancien contrat (avec sa fiscalité) ou tu le gardes et tu ouvres Lucya Cardif pour les nouveaux versements.
Mon argent est-il protégé si l’assureur fait faillite ?
Le Fonds de garantie des assurances de personnes couvre jusqu’à 70 000 € par assuré et par assureur, tous contrats confondus chez cet assureur.
Sources
- Page officielle Lucya Cardif (frais, fonds euros, supports)
- France Transactions : conditions du bonus 2026-2027
- Taux 2025 des fonds euros Cardif (26 janvier 2026)
- Avenue des Investisseurs, Finance Héros, Idéal Investisseur, epargnant30.fr : analyses indépendantes recoupées
- Avis Trustpilot Lucya (relevé du 4 octobre 2026)
- Fiscalité des rachats d’assurance vie (Service-Public)
Analyse documentaire indépendante, sans test client ni partenariat avec Lucya ou Cardif. Des liens d’affiliation peuvent exister vers certaines solutions. Données vérifiées en 2026, susceptibles d’évoluer.
Loïc H, passionné d’investissement et d’entrepreneuriat. Analyse documentaire basée sur les documents officiels et les sources publiques citées, pas de conseil personnalisé.
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