Face à la digitalisation du secteur bancaire, deux modèles s’affrontent : les banques traditionnelles comme LCL et les néobanques comme Revolut. Ces établissements représentent deux visions différentes des services bancaires, l’une ancrée dans un réseau d’agences physiques, l’autre entièrement digitale. Pour les particuliers et entrepreneurs, choisir entre ces deux options nécessite de comprendre leurs spécificités. Ce comparatif détaillé vous permettra d’identifier la solution la plus adaptée à vos besoins financiers, qu’il s’agisse de gestion quotidienne, de voyages internationaux ou de projets d’investissement.
LCL et Revolut : Mon avis – Le récapitulatif
- Modèles différents : LCL est une banque traditionnelle avec 1500+ agences physiques tandis que Revolut est une néobanque 100% digitale sans agence.
- Frais à l’international : Revolut offre des paiements et retraits à l’étranger sans frais (dans certaines limites) alors que LCL facture des commissions importantes (1,24€ + 2,95% par paiement).
- Tarification : LCL propose des cartes de 12€ à 360€/an avec des frais à l’acte, Revolut fonctionne avec des formules mensuelles tout inclus (gratuit à 45€/mois).
- Services complémentaires : LCL excelle dans les crédits immobiliers et l’épargne réglementée, Revolut se distingue dans les investissements internationaux et crypto.
- Applications : Revolut propose une application très innovante avec analyse de dépenses avancée et cartes virtuelles, LCL offre une application fonctionnelle mais moins complète.
- Profils adaptés : LCL convient mieux aux projets immobiliers et utilisateurs d’espèces/chèques, Revolut est idéale pour les voyageurs et investisseurs internationaux.
Qu’est-ce qui différencie LCL et Revolut en tant qu’établissements bancaires ?
| Critères | LCL | Revolut |
| Date de création | 1863 (anciennement Crédit Lyonnais) | 2014 |
| Pays d’origine | France | Royaume-Uni |
| Type d’établissement | Banque traditionnelle | Néobanque |
| Nombre de clients | Environ 6 millions | Plus de 30 millions |
| Réseau d’agences | Plus de 1500 agences en France | Aucune agence physique |
| Modèle économique | Services bancaires complets avec conseil | Services digitaux à faibles coûts |
| Propriétaire | Filiale du Crédit Agricole depuis 2003 | Entreprise indépendante |
LCL et Revolut représentent deux générations bancaires distinctes. LCL s’inscrit dans l’histoire bancaire française avec plus de 150 ans d’existence, tandis que Revolut incarne la révolution fintech née dans la dernière décennie. Cette différence fondamentale explique leurs approches contrastées du service bancaire.
💡 Tip d’expert : Ne choisissez pas une banque uniquement sur sa notoriété, mais analysez précisément quels services correspondent à votre utilisation quotidienne et à vos projets futurs.
L’approche réseau d’agences de LCL vs le modèle 100% digital de Revolut
LCL : Le modèle traditionnel avec présence physique
- Accès à un conseiller dédié pour un accompagnement personnalisé
- Possibilité de rendez-vous physiques en agence pour des questions complexes
- Service bancaire complet (épargne, crédits, assurances, placements)
- Frais bancaires plus élevés pour financer le réseau d’agences
- Horaires d’ouverture limités pour le contact avec les conseillers
Revolut : Le modèle 100% digital
- Ouverture de compte et gestion entièrement via l’application mobile
- Support client par chat et email, disponible 24h/24 et 7j/7
- Services centrés sur les paiements et les opérations internationales
- Frais réduits grâce à l’absence de réseau physique
- Autonomie totale de l’utilisateur dans la gestion de son compte
Cette différence d’approche se traduit concrètement dans l’expérience client. Chez LCL, vous pouvez discuter en face-à-face avec un conseiller pour vos projets importants, tandis que chez Revolut, tout se fait via l’application, avec une réactivité immédiate mais sans contact humain direct.
Les licences bancaires et la sécurité de vos dépôts
La sécurité des fonds est une préoccupation majeure pour tout client bancaire. LCL opère avec une licence bancaire française complète et bénéficie de la protection du Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR), qui assure vos dépôts jusqu’à 100 000 euros par personne.
De son côté, Revolut a obtenu une licence bancaire européenne en 2018 via la Lituanie, offrant également une garantie des dépôts jusqu’à 100 000 euros par la protection du système lituanien. Cette évolution a renforcé la crédibilité de Revolut, qui était auparavant considérée uniquement comme une fintech.
En matière de sécurité des applications, les deux établissements proposent des standards élevés avec authentification forte (biométrie, codes à usage unique). Revolut se distingue par des fonctionnalités de sécurité avancées comme la possibilité de bloquer instantanément sa carte ou de créer des cartes virtuelles à usage unique pour les achats en ligne.
💡 Tip d’expert : Pour une sécurité maximale, activez toutes les notifications de transaction sur votre application bancaire, qu’il s’agisse de LCL ou Revolut, afin d’être alerté immédiatement en cas d’opération suspecte.
Comment se comparent les offres de comptes et cartes bancaires de LCL et Revolut ?
Les deux établissements proposent des structures d’offres très différentes : LCL avec des cartes bancaires traditionnelles à l’unité ou dans des forfaits, Revolut avec des formules mensuelles incluant différents niveaux de services.
Les cartes bancaires LCL : variété et services traditionnels
LCL propose une gamme complète de cartes bancaires adaptées à différents profils :
- MaCarteLCL Mastercard : Carte à autorisation systématique, gratuite la première année puis 12€/an, idéale pour les 12-17 ans
- Utilicarte Mastercard : Carte à autorisation systématique à 35€/an, destinée aux personnes en situation de fragilité financière
- Inventive Mastercard : Carte à 51,60€/an avec plafond de paiement de 4 000€/mois
- Visa Cléo : Carte classique à débit immédiat ou différé à 51,60€/an
- Visa Premier : Carte haut de gamme à 144€/an avec assurances et garanties étendues
- Mastercard Platinum+ : Carte premium à 234€/an avec plafond de 30 000€/mois
- Visa Infinite : Carte très haut de gamme à 360€/an avec services de conciergerie et plafond de 50 000€/mois
Les cartes haut de gamme LCL incluent des assurances voyages, des garanties d’achat et, pour les plus premiums, des services de conciergerie. Cependant, toutes ces cartes impliquent des frais significatifs pour les opérations à l’étranger.
Les cartes Revolut : flexibilité et options internationales
Revolut structure son offre autour de formules mensuelles incluant différents niveaux de services :
| Formule | Prix mensuel | Type de carte | Retraits gratuits/mois | Avantages spécifiques |
| Standard | Gratuit | Visa/Mastercard | Jusqu’à 200€ | Change sans frais, carte virtuelle |
| Plus | 3,99€ | Visa/Mastercard | Jusqu’à 200€ | Protection des achats, 2 comptes pour mineurs |
| Premium | 9,99€ | Visa/Mastercard | Jusqu’à 400€ | Accès salons aéroport avec réduction, assurance médicale |
| Metal | 16,99€ | Carte métallique | Jusqu’à 800€ | Cashback (0,1% Europe, 1% international), 5 comptes mineurs |
| Ultra | 45€ | Carte platine | Jusqu’à 2000€ | Accès illimité aux salons d’aéroport, support dédié |
L’avantage majeur des cartes Revolut réside dans leur utilisation internationale sans frais (dans la limite des plafonds de l’offre) et la possibilité de créer des cartes virtuelles pour les achats en ligne. Les formules premium offrent également des assurances voyage complètes et des services exclusifs comme l’accès aux salons d’aéroport.
💡 Tip d’expert : Si vous voyagez régulièrement, même la formule Premium de Revolut à 9,99€/mois peut s’avérer économique par rapport aux frais internationaux facturés par LCL sur une seule semaine de voyage.
Quels sont les frais bancaires pratiqués par LCL et Revolut ?
| Type de frais | LCL | Revolut (Standard) | Revolut (Premium) |
| Tenue de compte | 7,50€/mois (sans domiciliation) | Gratuit | Inclus dans l’abonnement |
| Carte bancaire | De 12€ à 360€/an | Gratuite (7€ de frais d’envoi) | Incluse dans l’abonnement |
| Virement SEPA | Gratuit en ligne, 6,40€ en agence | Gratuit | Gratuit |
| Virement instantané | 1€/virement | Gratuit | Gratuit |
| Virement international | 19,30€ + commission (0,0645% à 0,129%) | Limité puis 0,5% | Limité puis 0,5% avec réduction |
| Retrait DAB France (hors réseau) | 1,50€ après 4 retraits/mois | N/A (pas de réseau privilégié) | N/A (pas de réseau privilégié) |
| Commission d’intervention | 8€/opération (max 80€/mois) | Aucune | Aucune |
| Notifications par SMS | 2,10€/mois | Gratuites (notifications push) | Gratuites (notifications push) |
La différence de structure tarifaire est flagrante : LCL applique une tarification à l’acte sur de nombreuses opérations, tandis que Revolut propose des forfaits tout inclus avec des limites d’utilisation.
Les frais à l’international : l’atout majeur de Revolut
C’est sur les opérations internationales que la différence entre les deux établissements est la plus marquée :
Exemple pour un séjour d’une semaine aux États-Unis avec 5 paiements de 50€ et 3 retraits de 100€ :
- Avec LCL (carte Visa Cléo) :
- Paiements : 5 × (1,24€ + 2,95% de 50€) = 5 × (1,24€ + 1,48€) = 13,6€
- Retraits : 3 × (3,12€ + 2,95% de 100€) = 3 × (3,12€ + 2,95€) = 18,21€
- Total des frais : 31,81€
- Avec Revolut (Standard) :
- Paiements : 0€ (gratuits et illimités)
- Retraits : 0€ (dans la limite de 200€/mois)
- Total des frais : 0€
Pour les voyageurs fréquents ou les personnes effectuant régulièrement des opérations en devises étrangères, l’économie réalisée avec Revolut peut être considérable, même en tenant compte de l’abonnement Premium ou Metal pour ceux qui ont besoin de plafonds plus élevés.
Les frais sur les opérations quotidiennes en France
Pour l’utilisation quotidienne en France, les différences sont également notables :
LCL :
- Frais de tenue de compte de 7,50€/mois sans domiciliation des revenus
- Commissions d’intervention de 8€ par opération en cas de découvert
- Virements instantanés facturés 1€ (gratuits entre comptes LCL)
- Alertes SMS facturées 2,10€/mois
- Offre LCL Essentiel à 2€/mois incluant tenue de compte et carte Inventive
Revolut :
- Aucun frais de tenue de compte
- Pas de commission d’intervention
- Virements instantanés gratuits
- Notifications push gratuites
- Offre Standard gratuite avec fonctionnalités de base
Pour une utilisation basique en France, Revolut présente un avantage économique évident. Cependant, LCL peut être compétitif avec son offre LCL Essentiel à 2€/mois pour les clients qui domicilient leurs revenus.
💡 Tip d’expert : Calculez précisément vos frais bancaires annuels actuels pour déterminer si le passage à une formule payante de Revolut serait économiquement avantageux pour votre profil d’utilisation.
Comment se comparent les applications mobiles de LCL et Revolut ?
| Fonctionnalités | Application LCL | Application Revolut |
| Consultation des comptes | ✅ | ✅ |
| Virements | ✅ | ✅ |
| Virements instantanés | ✅ (payants) | ✅ (gratuits) |
| Gestion des cartes | ✅ | ✅ |
| Blocage/déblocage cartes | ✅ | ✅ |
| Cartes virtuelles | ❌ | ✅ |
| Analyse des dépenses | ✅ (basique) | ✅ (avancée) |
| Multi-devises | ❌ | ✅ |
| Épargne automatisée | ✅ (System’Épargne) | ✅ (Pockets) |
| Investissements | ✅ (via LCL Bourse) | ✅ (actions, crypto) |
| Apple Pay | ✅ | ✅ |
| Google Pay | ❌ | ✅ |
| Note App Store | 4/5 | 4,7/5 |
| Note Google Play | 4,5/5 | 4,5/5 |
Les deux applications offrent les fonctionnalités essentielles de gestion bancaire, mais avec des approches et des niveaux de sophistication différents.
L’application Revolut : référence en matière d’expérience utilisateur
L’application Revolut est unanimement reconnue comme l’une des meilleures interfaces bancaires du marché. Conçue dès le départ pour une expérience 100% mobile, elle offre une ergonomie intuitive et des fonctionnalités innovantes :
- Dashboard personnalisable avec vue d’ensemble des comptes et cartes
- Analyse détaillée des dépenses par catégorie avec graphiques
- Gestion des devises en temps réel avec conversion instantanée
- Création de « Pockets » (sous-comptes) pour épargner selon des objectifs spécifiques
- Cartes virtuelles à usage unique pour les achats en ligne sécurisés
- Notifications instantanées pour chaque transaction
- Investissement simplifié en actions et crypto-monnaies
- Paiement entre amis facilité et splitting de factures
L’application est régulièrement mise à jour avec de nouvelles fonctionnalités, reflétant l’ADN technologique de Revolut et sa capacité à innover rapidement.
L’application LCL : une banque traditionnelle qui se modernise
L’application LCL a connu d’importantes améliorations ces dernières années pour offrir une expérience plus moderne que de nombreuses autres banques traditionnelles :
- Interface claire et épurée pour la consultation des comptes
- Virements simples à effectuer avec enregistrement des bénéficiaires
- Fonction « SOS » pour retrouver son code confidentiel
- Gestion des cartes bancaires (plafonds, blocage temporaire)
- Accès aux documents bancaires (relevés, RIB)
- Prise de rendez-vous avec son conseiller
- Simulation de crédits directement dans l’application
- Accès à LCL Bourse pour les investissements (mais dans une application séparée)
Bien que fonctionnelle, l’application LCL présente certaines limites comparée à Revolut : absence de Google Pay, fonctionnalités d’analyse des dépenses moins développées, et nécessité parfois de passer par plusieurs applications pour accéder à tous les services (LCL Bourse, LCL Assurances).
💡 Tip d’expert : Téléchargez et testez les deux applications avant de vous décider – l’ergonomie d’une application que vous utiliserez quotidiennement est un critère de choix important qui dépend aussi de vos préférences personnelles.
Quels services complémentaires offrent LCL et Revolut ?
| Services | LCL | Revolut |
| Épargne | ||
| Livrets réglementés | ✅ (Livret A, LDDS, LEP) | ❌ |
| Livrets bancaires | ✅ (CSL, Livret Cerise) | ❌ |
| PEL/CEL | ✅ | ❌ |
| Investissement | ||
| Assurance-vie | ✅ | ❌ |
| PEA | ✅ | ❌ |
| CTO | ✅ | ✅ (limité) |
| Crypto-monnaies | ❌ | ✅ |
| Crédit | ||
| Crédit immobilier | ✅ | ❌ |
| Crédit consommation | ✅ | ✅ (limité) |
| Crédit renouvelable | ✅ | ❌ |
| International | ||
| Compte multi-devises | ❌ | ✅ |
| Change sans frais | ❌ | ✅ |
| Services spécifiques | ||
| Chéquier | ✅ | ❌ |
| Dépôt d’espèces | ✅ | ❌ |
| Dépôt de chèques | ✅ | ❌ |
| Offre professionnelle | ✅ | ✅ |
Les deux établissements présentent des complémentarités intéressantes dans leurs services additionnels, reflétant leurs positionnements respectifs.
L’offre d’épargne et de crédit de LCL : l’avantage d’une banque complète
LCL propose une gamme complète de produits d’épargne et de financement, caractéristique des banques traditionnelles :
En matière d’épargne, LCL offre tous les produits réglementés (Livret A à 2,40%, LDDS à 2,40%, LEP à 4%) ainsi que des livrets bancaires comme le Livret Cerise (0,60% brut) et le Livret Zébulon pour les enfants (1,10% brut). Pour l’épargne-projet, LCL propose le PEL (2,25%) et le CEL (1,50%).
Pour les investissements à long terme, LCL propose plusieurs contrats d’assurance-vie avec un rendement moyen de 2,30% sur le fonds euros, ainsi qu’un PEA avec accès aux marchés français et européens. Cependant, les frais de courtage sont relativement élevés (0,50% à 1,20% selon les montants).
Le point fort de LCL réside dans son offre de crédit diversifiée : crédits immobiliers avec des offres vertes à taux préférentiels (prêt acquisition responsable pour les logements économes en énergie), prêts personnels avec un TAEG fixe compétitif (autour de 5,62%), et solutions de crédit renouvelable jusqu’à 21 500€.
Ces services s’accompagnent d’un conseil personnalisé en agence, permettant d’adapter les solutions aux besoins spécifiques de chaque client, notamment pour les projets importants comme l’achat immobilier.
Les services d’investissement et options internationales de Revolut
Revolut se concentre sur des services innovants et internationaux, avec une approche différente de l’épargne et de l’investissement :
- Investissement en actions à partir de 1€ seulement, avec accès à plus de 2000 titres américains et européens
- Trading de crypto-monnaies directement dans l’application (Bitcoin, Ethereum, et plus de 50 autres cryptos)
- Achat de métaux précieux (or, argent) à partir de petits montants
- Compte multi-devises permettant de détenir et gérer plus de 30 devises différentes
- Taux de change interbancaire sans marge cachée (avec limites selon les formules)
- Virements internationaux à tarifs réduits ou gratuits selon l’abonnement
- « Pockets » pour épargner facilement vers des objectifs spécifiques
- Revolut Business pour les professionnels, avec fonctionnalités dédiées aux entreprises
Revolut propose également des prêts personnels dans certains pays, mais avec des conditions plus restrictives que LCL. En revanche, Revolut ne propose pas de produits d’épargne réglementés ni de solutions de crédit immobilier.
💡 Tip d’expert : Pour optimiser votre épargne, vous pouvez combiner les deux établissements : utiliser LCL pour les produits d’épargne réglementés et les crédits, et Revolut pour les investissements internationaux et la gestion des devises.
Comment choisir entre LCL et Revolut selon votre profil ?
Le choix entre ces deux établissements dépend essentiellement de votre profil d’utilisateur, de vos besoins spécifiques et de vos projets. Voici quelques critères à considérer :
- Fréquence de voyages internationaux
- Besoin de conseil personnalisé
- Utilisation d’espèces et de chèques
- Projets de crédit immobilier
- Habitudes d’épargne
- Confort avec les outils numériques
- Importance du contact humain
Chacun de ces critères peut orienter votre décision vers l’un ou l’autre établissement.
Quel établissement privilégier selon votre profil d’utilisateur ?
| Profil | Recommandation | Justification |
| Voyageur international fréquent | Revolut | Économies substantielles sur les frais à l’étranger, gestion multi-devises, assurances voyage |
| Investisseur en crypto ou actions US | Revolut | Accès simplifié aux marchés internationaux et aux crypto-monnaies |
| Personne en projet immobilier | LCL | Conseil personnalisé, offres de crédit immobilier adaptées, prêts verts |
| Épargnant traditionnel | LCL | Accès aux livrets réglementés, PEL, assurance-vie |
| Jeune actif à l’aise avec le digital | Revolut | Interface intuitive, frais réduits, fonctionnalités innovantes |
| Entrepreneur/indépendant | Les deux | LCL pour le crédit pro, Revolut Business pour les opérations internationales |
| Famille avec enfants | Dépend des besoins | LCL pour les projets familiaux, Revolut pour les comptes enfants (-18 ans) |
| Personne peu à l’aise avec le numérique | LCL | Présence d’agences, assistance humaine, services traditionnels |
| Utilisateur régulier d’espèces/chèques | LCL | Dépôts d’espèces et de chèques en agence |
Votre choix peut aussi évoluer avec le temps et vos besoins. Il est important de réévaluer régulièrement si votre établissement bancaire répond toujours à vos attentes.
Peut-on combiner LCL et Revolut pour optimiser ses services bancaires ?
Plutôt que de choisir exclusivement l’un ou l’autre, de nombreux utilisateurs optent pour une approche complémentaire en utilisant les deux services :
- LCL comme banque principale pour :
- Domiciliation des revenus
- Prélèvements automatiques des factures récurrentes
- Produits d’épargne réglementés
- Crédits immobiliers et projets de financement
- Dépôts d’espèces et de chèques
- Revolut comme compte secondaire pour :
- Voyages à l’étranger
- Achats en ligne en devises étrangères
- Investissements en actions ou crypto
- Épargne par objectifs via les Pockets
- Paiements entre amis
Cette stratégie permet de bénéficier des avantages des deux mondes : la sécurité et la complétude des services d’une banque traditionnelle, combinées à la flexibilité et aux tarifs avantageux d’une néobanque pour certains usages spécifiques.
Pour optimiser cette combinaison, configurez des virements automatiques de LCL vers Revolut avant vos voyages ou pour alimenter régulièrement vos investissements, tout en gardant vos revenus principaux sur votre compte LCL.
💡 Tip d’expert : Si vous combinez les deux établissements, pensez à déclarer votre compte Revolut à l’administration fiscale française, comme tout compte bancaire détenu à l’étranger, même si vous avez un IBAN français.
Les questions courantes sur LCL et Revolut
Comment ouvrir un compte chez LCL et chez Revolut ?
Pour ouvrir un compte LCL, vous devez vous rendre en agence avec une pièce d’identité, un justificatif de domicile et un dépôt initial (généralement 50€). Pour Revolut, l’ouverture se fait entièrement via l’application mobile en quelques minutes, avec vérification d’identité à distance et sans condition de revenus.
Quelle banque choisir pour voyager à l’étranger ?
Revolut est généralement plus avantageuse pour les voyages internationaux grâce à ses taux de change sans marge et ses retraits gratuits à l’étranger (jusqu’à un certain plafond selon la formule). LCL facture des frais significatifs sur les paiements (1,24€ + 2,95%) et retraits (3,12€ + 2,95%) hors zone euro.
LCL et Revolut sont-ils des établissements sûrs pour mes dépôts ?
Les deux établissements offrent une garantie des dépôts jusqu’à 100 000€ par client. LCL est couverte par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution français, tandis que Revolut, avec sa licence bancaire européenne, est couverte par le système de garantie des dépôts lituanien.
Peut-on déposer des espèces ou des chèques chez Revolut ?
Non, Revolut ne permet pas le dépôt d’espèces ni l’encaissement de chèques. C’est un inconvénient majeur par rapport à LCL qui offre ces services en agence. Pour alimenter un compte Revolut, il faut passer par un virement bancaire ou une carte bancaire.
Quelles sont les limites de Revolut par rapport à LCL ?
Revolut présente certaines limites par rapport à LCL : absence d’agences physiques, support client parfois critiqué, impossibilité de déposer des espèces ou des chèques, offre de crédit limitée et produits d’épargne moins diversifiés. LCL offre une gamme plus complète de services bancaires traditionnels.
En conclusion, LCL et Revolut représentent deux approches complémentaires du service bancaire. LCL excelle dans les services bancaires traditionnels avec conseil personnalisé et offres de crédit, tandis que Revolut se distingue par son interface innovante et ses services internationaux avantageux. Votre choix dépendra de vos priorités : relation humaine et services complets pour LCL, flexibilité et économies à l’international pour Revolut. Pour beaucoup d’utilisateurs, la solution optimale consiste à combiner les deux pour bénéficier du meilleur des deux mondes.