Notre avis sur l’assurance vie CLER Agipi
L’assurance vie CLER Agipi présente un bilan mitigé en 2025. Malgré un fonds euros affichant une performance correcte (2,50%) et une garantie plancher intéressante pour la transmission, ce contrat souffre de frais particulièrement élevés (jusqu’à 4,85% sur versements) qui pénalisent fortement sa rentabilité. L’absence d’ETF dans sa gamme et le ticket d’entrée de 1000€ le rendent peu compétitif face aux contrats en ligne à frais réduits. Recommandable uniquement pour les épargnants privilégiant la sécurité et la garantie plancher, après négociation des frais avec un conseiller AXA.
Qu’est-ce que l’assurance vie CLER Agipi et comment fonctionne-t-elle ?
L’assurance vie CLER est proposée par l’association Agipi, fondée en 1976 par des professionnels libéraux, des artisans et des commerçants. Cette association, qui compte aujourd’hui près de 700 000 adhérents et gère plus d’un million d’adhésions, est partenaire du groupe AXA qui assure les contrats.
Le contrat CLER (Contrat Libre d’Épargne et de Retraite) est un contrat d’assurance vie multisupport qui permet d’investir à la fois sur un fonds en euros à capital garanti et sur une gamme d’unités de compte dont le capital varie selon les marchés financiers.
Pour adhérer au contrat CLER Agipi, il est nécessaire de :
- Verser un minimum de 1000€ à l’ouverture
- Devenir membre de l’association Agipi
- Passer par un agent général AXA, le contrat n’étant pas disponible en souscription directe en ligne
Le contrat CLER permet d’accéder à différents types de supports :
- Un fonds en euros classique
- Un fonds euro-croissance
- Une gamme de 59 unités de compte
- Des supports immobiliers (OPCI)
Bon à savoir : Contrairement à de nombreux contrats modernes, CLER Agipi ne propose pas d’ETF (trackers) dans sa gamme, ce qui peut limiter les possibilités de diversification à moindre coût
Les modes de gestion proposés par CLER Agipi
Le contrat CLER Agipi se distingue par la variété des modes de gestion qu’il propose, permettant de s’adapter aux différents profils d’investisseurs :
- La gestion libre : Elle permet à l’adhérent de piloter lui-même son contrat en choisissant parmi les 59 unités de compte disponibles. Cette option convient aux épargnants qui souhaitent gérer personnellement leur allocation d’actifs et effectuer leurs propres arbitrages.
- La gestion pilotée : Elle délègue la gestion du contrat à des experts financiers qui adaptent l’allocation selon les conditions de marché. CLER propose notamment une option ESG (Environnement, Social et Gouvernance) qui intègre des critères de développement durable dans la sélection des supports.
- La gestion déléguée (ou sous mandat) : Elle offre plusieurs conventions thématiques :
- Convention Patrimoine : investissement sur supports actions et obligations
- Convention Avenir : focus sur les supports actions
- Convention Impulsion : investissement dans les entreprises innovantes
- Convention Personnalisée : accès à 18 unités de compte spécifiques
Une particularité importante du contrat CLER est la garantie plancher incluse sans surcoût apparent. Cette garantie assure aux bénéficiaires de recevoir au minimum le capital investi en cas de décès, même si la valeur du contrat a baissé en raison des fluctuations des marchés.
Quels sont les frais appliqués à l’assurance vie CLER Agipi ?
Les frais constituent un élément déterminant dans la performance à long terme d’un contrat d’assurance vie. Pour le contrat CLER Agipi, la structure de frais est la suivante :
| Type de frais | Montant | Comparaison marché |
|---|---|---|
| Frais de dossier | 30€ maximum | Dans la moyenne |
| Frais sur versements | Jusqu’à 4,85% | Très élevés (0% chez les courtiers en ligne) |
| Frais de gestion du fonds euros | 0,75% par an | Dans la moyenne haute |
| Frais de gestion des unités de compte | 0,96% par an | Élevés (0,50% à 0,60% chez les meilleurs) |
| Frais d’arbitrage | 0,80% (min 12€) avec 1 arbitrage gratuit par an | Élevés (0% chez de nombreux concurrents) |
| Frais de gestion pilotée | 0,50% supplémentaires | Dans la moyenne |
Ces frais sont nettement supérieurs à ceux pratiqués par les contrats d’assurance vie en ligne, qui proposent généralement des frais d’entrée nuls et des frais de gestion inférieurs.
Il faut également prendre en compte les frais intrinsèques des supports d’investissement choisis. Pour les unités de compte, il faut ajouter entre 1% et 2,5% de frais annuels pour les fonds actions (OPCVM).
Bon à savoir : Les frais élevés du contrat CLER peuvent significativement éroder la performance à long terme. Sur 10 ans, une différence de 1% de frais annuels peut représenter plus de 10% de capital en moins
Face à des frais particulièrement élevés, la négociation devient un passage quasi obligatoire pour améliorer la rentabilité du contrat CLER Agipi. Plusieurs témoignages confirment qu’il est possible d’obtenir des conditions plus avantageuses :
Les frais de versement sont les plus négociables. Alors qu’ils s’élèvent officiellement à 4,85%, de nombreux adhérents ont réussi à les faire baisser à 2%, voire dans certains cas exceptionnels à 0%. Cette négociation dépend généralement de :
- L’importance du capital investi : plus le montant est élevé, plus vous avez de pouvoir de négociation
- Votre relation avec l’agent général AXA : un client historique ou multi-équipé aura plus de poids
- Votre capacité à comparer avec la concurrence : montrer que vous connaissez les offres sans frais du marché renforce votre position
Les frais d’arbitrage sont plus rarement négociables, mais certains agents peuvent accorder plus d’un arbitrage gratuit par an.
En revanche, les frais de gestion (fonds euros et UC) sont généralement non négociables car ils sont fixés au niveau du contrat.
Pour maximiser vos chances lors de la négociation :
- Préparez des arguments basés sur les offres concurrentes
- Mettez en avant votre potentiel d’investissement futur
- N’hésitez pas à consulter plusieurs agents AXA pour comparer les propositions
Quelle est la performance du fonds euros CLER Agipi ?
Le fonds euros reste le support privilégié des épargnants français en quête de sécurité. Voici les performances historiques du fonds euros CLER Agipi sur les dernières années :
| Année | Rendement fonds euros CLER | Rendement fonds euro-croissance | Moyenne du marché |
|---|---|---|---|
| 2024 | 2,50% | 2,60% | 2,40% |
| 2023 | 2,45% | 3,30% | 2,20% |
| 2022 | 2,05% | 3,87% | 1,90% |
| 2021 | 1,10% | 3,22% | 1,30% |
| 2020 | 1,30% | Non disponible | 1,10% |
Le fonds euros CLER affiche une performance légèrement supérieure à la moyenne du marché, mais reste en-deçà des meilleurs contrats qui ont servi jusqu’à 3,5% en 2024. Le fonds euro-croissance présente quant à lui des performances plus attractives, mais avec une garantie du capital qui n’est assurée qu’à l’échéance.
La composition du fonds euros CLER est relativement classique avec :
- 76% d’obligations
- 15% d’immobilier
- 9% d’actions
Cette allocation prudente explique la stabilité relative des rendements mais aussi leur limitation dans un contexte de hausse des marchés financiers.
Bon à savoir : Le fonds euro-croissance peut constituer une alternative intéressante au fonds euros classique pour les investisseurs avec un horizon de placement à moyen/long terme, offrant un meilleur potentiel de rendement
L’offre d’unités de compte du contrat CLER Agipi comprend 59 supports, ce qui représente une gamme relativement limitée par rapport aux contrats les plus fournis du marché qui proposent plusieurs centaines d’UC.
Les principales catégories d’unités de compte disponibles sont :
- Fonds actions (sectoriels, géographiques, thématiques)
- Fonds obligataires
- Fonds diversifiés
- Supports immobiliers (OPCI)
Les performances des unités de compte varient considérablement selon les supports choisis et les périodes considérées. Il est difficile de dresser un tableau exhaustif des rendements, mais plusieurs témoignages d’adhérents font état de performances inférieures aux indices de référence, notamment en raison du poids des frais.
Les points forts de la gamme d’UC :
- Présence de supports immobiliers (OPCI) permettant une diversification
- Option ESG pour une gestion responsable
- Quelques fonds thématiques d’intérêt (santé, technologies)
Les points faibles de la gamme d’UC :
- Absence totale d’ETF (trackers), qui sont pourtant reconnus pour leurs frais réduits
- Choix limité par rapport aux contrats leaders du marché
- Frais de gestion élevés qui pèsent sur la performance nette
- Peu de transparence sur les performances historiques des UC
Quels sont les avantages de l’assurance vie CLER Agipi ?
Malgré ses frais élevés, le contrat CLER Agipi présente plusieurs avantages qui méritent d’être soulignés :
- Performance correcte du fonds euros (2,50% en 2024), légèrement au-dessus de la moyenne du marché
- Garantie plancher incluse qui sécurise le capital transmis en cas de décès, même en période de baisse des marchés
- Fonds euro-croissance performant (2,60% en 2024) offrant un meilleur potentiel de rendement à moyen terme
- Diversité des modes de gestion permettant de s’adapter aux différents profils d’investisseurs
- Possibilité d’investir dans l’immobilier via des OPCI sans sortir du cadre fiscal avantageux de l’assurance vie
- Gestion pilotée avec critères ESG pour les investisseurs sensibles aux enjeux environnementaux et sociaux
- Solidité de l’assureur AXA (ratio de solvabilité de 156% fin 2023) qui garantit la sécurité des fonds investis
- Contrat régulièrement primé par la presse spécialisée (Oscar du meilleur contrat d’assurance vie proposé par une association en 2025 décerné par Gestion de Fortune)
Bon à savoir : La garantie plancher est particulièrement intéressante pour les investisseurs qui privilégient une allocation dynamique en unités de compte et qui souhaitent sécuriser la transmission de leur capital
Les inconvénients de l’assurance vie CLER Agipi
Le contrat CLER présente plusieurs inconvénients significatifs qui peuvent freiner les épargnants, particulièrement ceux qui sont sensibles aux frais et à la diversité des supports :
Les frais particulièrement élevés constituent le principal point faible du contrat. Avec jusqu’à 4,85% de frais sur versements, 0,96% de frais annuels sur les unités de compte et 0,80% de frais d’arbitrage, CLER se positionne parmi les contrats les plus coûteux du marché. Ces frais érodent considérablement la performance à long terme et rendent le contrat peu compétitif face aux offres en ligne sans frais d’entrée.
Le nombre limité d’unités de compte (59) restreint les possibilités de diversification par rapport aux contrats leaders qui proposent plusieurs centaines de supports. Plus problématique encore, l’absence totale d’ETF (trackers) prive les adhérents d’instruments d’investissement reconnus pour leur transparence et leurs frais réduits.
Les performances mitigées rapportées par de nombreux témoignages clients sont préoccupantes. Plusieurs adhérents font état de rendements décevants, voire de moins-values sur plusieurs années malgré des marchés globalement haussiers, ce qui suggère un impact significatif des frais sur la performance nette.
Le ticket d’entrée de 1000€ peut être considéré comme relativement élevé pour un premier investissement, alors que certains contrats en ligne sont accessibles dès 100€.
L’impossibilité de souscrire en ligne oblige à passer par un agent général AXA, ce qui peut être perçu comme contraignant par les investisseurs habitués aux démarches 100% digitales.
Enfin, la gestion pilotée a fait l’objet de critiques concernant l’intégration parfois brutale des critères ESG dans les portefeuilles existants, entraînant des performances décevantes pour certains clients.
Comment procéder au rachat d’un contrat CLER Agipi ?
Le rachat d’un contrat d’assurance vie est une opération qui permet de récupérer tout ou partie de l’épargne constituée. Pour le contrat CLER Agipi, voici les modalités pratiques :
Pour effectuer un rachat sur votre contrat CLER Agipi, vous disposez de deux options :
- Via votre espace client en ligne : Connectez-vous à votre espace adhérent sur le site d’Agipi et suivez la procédure indiquée dans la rubrique « Opérations ». Cette option est disponible pour les rachats partiels d’un montant limité.
- Par courrier : Pour les rachats plus importants ou les rachats totaux, il est généralement nécessaire d’adresser un courrier à Agipi comprenant :
- Votre numéro d’adhésion
- Le type de rachat souhaité (partiel ou total)
- Le montant (pour un rachat partiel)
- Un RIB pour le virement
- Une copie de votre pièce d’identité
Les délais de traitement sont généralement de :
- 2 à 5 jours ouvrés pour un rachat en ligne
- 1 à 2 semaines pour un rachat par courrier
Il n’est pas fait mention de frais de rachat spécifiques dans les conditions générales du contrat CLER Agipi, ce qui constitue un point positif.
Bon à savoir : En cas de besoin de liquidités temporaire, privilégiez l’avance sur contrat plutôt que le rachat partiel. Cette option vous permet d’emprunter sur votre contrat sans le dénouer fiscalement
La fiscalité de l’assurance vie CLER Agipi
Le contrat CLER Agipi bénéficie du cadre fiscal avantageux de l’assurance vie, qui varie selon l’ancienneté du contrat et la date des versements :
| Ancienneté du contrat | Imposition des plus-values (hors prélèvements sociaux) |
|---|---|
| Moins de 4 ans | Barème progressif de l’IR ou PFL à 12,8% |
| Entre 4 et 8 ans | Barème progressif de l’IR ou PFL à 12,8% |
| Plus de 8 ans | Barème progressif de l’IR ou PFL à 12,8% après abattement annuel de 4 600€ (personne seule) ou 9 200€ (couple) |
Les prélèvements sociaux s’élèvent à 17,2% et s’appliquent dans tous les cas.
Pour les versements effectués avant le 27 septembre 2017, un régime plus favorable s’applique pour les contrats de plus de 8 ans, avec un PFL à 7,5% après abattement.
En matière de transmission, l’assurance vie CLER bénéficie d’un cadre spécifique :
- Pour les versements effectués avant 70 ans : abattement de 152 500€ par bénéficiaire, puis taxation à 20% jusqu’à 852 500€ et 31,25% au-delà
- Pour les versements effectués après 70 ans : abattement global de 30 500€ puis intégration à l’actif successoral
Que disent les avis clients sur l’assurance vie CLER Agipi ?
Les avis sur le contrat CLER Agipi sont contrastés, reflétant à la fois ses qualités et ses faiblesses.
Les avis positifs
Certains adhérents apprécient particulièrement :
- La solidité et la fiabilité du contrat, adossé au groupe AXA
- La garantie plancher qui sécurise le capital transmis
- Les performances du fonds euros jugées satisfaisantes dans le contexte actuel
- Le suivi personnalisé assuré par les agents généraux AXA
« J’apprécie la stabilité du fonds euros CLER qui offre un rendement correct sans risque. La garantie plancher est un vrai plus pour la transmission de mon patrimoine. » – Témoignage d’un adhérent depuis 15 ans
Les avis négatifs
Les critiques se concentrent principalement sur :
- Les frais jugés excessifs, particulièrement les frais d’entrée
- Les performances décevantes des unités de compte
- L’absence d’ETF dans la gamme
- La gestion pilotée parfois critiquée pour ses choix d’allocation
« Les dirigeants d’AXA et d’AGIPI s’octroient des revenus princiers ! Cler par Agipi est un contrat minable ! Des rendements minables ! Un suivi minable ! » – Témoignage recueilli sur un forum spécialisé
« En 9 mois mon assurance vie CLER Agipi chez AXA a perdu 10% alors même que le contrat a 40% en fonds euro croissance. Bref ce contrat est nul et il est à fuir. C’est limite de l’escroquerie. » – Avis d’un client mécontent
Les experts financiers portent généralement un regard mitigé sur le contrat, reconnaissant ses qualités intrinsèques mais pointant ses frais élevés comme un handicap majeur.
Le contrat CLER a néanmoins reçu plusieurs distinctions en 2025, notamment :
- Oscar du meilleur contrat d’assurance vie proposé par une association (Gestion de Fortune)
- Trophée d’Or dans la catégorie des meilleurs contrats patrimoniaux (Le Revenu)
- Label d’Excellence dans la catégorie assurance-vie (Les Dossiers de l’Épargne)
Bon à savoir : Les avis les plus négatifs proviennent souvent de clients ayant souscrit sans négocier les frais d’entrée, ce qui souligne l’importance cruciale de cette étape
Comparaison avec les autres contrats d’assurance vie du marché
Pour mieux situer le contrat CLER Agipi dans le paysage de l’assurance vie, voici une comparaison avec d’autres types de contrats :
| Critères | CLER Agipi | Contrats bancaires traditionnels | Contrats en ligne |
|---|---|---|---|
| Frais sur versements | Jusqu’à 4,85% (négociables) | 2% à 4% | 0% |
| Frais de gestion UC | 0,96% | 0,80% à 1% | 0,50% à 0,70% |
| Frais d’arbitrage | 0,80% (1 gratuit/an) | 0,50% à 1% | 0% |
| Nombre d’UC | 59 | 50 à 150 | 300 à 1000+ |
| Présence d’ETF | Non | Rare | Oui |
| Rendement fonds € 2024 | 2,50% | 1,80% à 2,30% | 2,50% à 3,50% |
| Ticket d’entrée | 1000€ | 500€ à 1000€ | 100€ à 500€ |
| Garantie plancher | Oui | Rarement | Rarement |
| Souscription en ligne | Non | Parfois | Oui |
Le contrat CLER Agipi se positionne comme plus coûteux que les contrats en ligne mais offre certaines spécificités comme la garantie plancher. Ses performances se situent dans la moyenne mais sont pénalisées par les frais élevés.
Ce contrat peut être adapté aux profils suivants :
- Investisseurs privilégiant la sécurité et la garantie plancher
- Épargnants ayant une relation de confiance établie avec un agent AXA
- Personnes peu à l’aise avec la gestion en ligne et préférant un suivi personnalisé
En revanche, il est peu adapté aux profils suivants :
- Investisseurs attentifs aux frais
- Adeptes des ETF et de la gestion passive
- Épargnants recherchant une large gamme de supports
- Personnes préférant gérer leur épargne en ligne
Les questions courantes sur l’assurance vie CLER Agipi
Est-il possible de négocier les frais d’entrée à 0% sur le contrat CLER Agipi ?
Selon plusieurs témoignages, il est possible de négocier les frais de versement, mais obtenir 0% reste rare et dépend généralement du montant investi et de votre relation avec votre conseiller AXA. La plupart des clients parviennent à négocier entre 1% et 2%, ce qui reste élevé comparé aux contrats en ligne.
Bon à savoir : La négociation des frais d’entrée est plus efficace lorsque vous mettez en concurrence plusieurs agents AXA, qui disposent d’une certaine latitude sur leurs commissions
Comment se situe le rendement du fonds euros CLER par rapport à la concurrence ?
Le fonds euros CLER a offert 2,50% en 2024, ce qui le place dans la moyenne haute du marché. Le fonds euro-croissance a quant à lui affiché 2,60%, une performance plus attractive. Ces rendements sont supérieurs à ceux des contrats bancaires traditionnels mais inférieurs aux meilleurs contrats en ligne qui ont servi jusqu’à 3,50% pour certains.
Peut-on transférer un contrat CLER Agipi vers un autre assureur ?
Non, le transfert d’un contrat d’assurance vie vers un autre assureur n’est pas possible. La seule option est de procéder à un rachat (avec les implications fiscales que cela comporte) puis de réinvestir les fonds dans un nouveau contrat. Pour les contrats de moins de 8 ans, cette opération peut être fiscalement pénalisante.
L’assurance vie CLER Agipi propose-t-elle des ETF dans sa gamme d’UC ?
Non, contrairement à de nombreux contrats modernes, CLER Agipi ne propose pas d’ETF (trackers) dans sa gamme d’unités de compte, ce qui constitue un inconvénient majeur pour les investisseurs cherchant des supports à frais réduits. Cette absence limite les possibilités de diversification à moindre coût.
La garantie plancher de CLER Agipi est-elle payante ?
La garantie plancher est incluse dans le contrat CLER sans surcoût apparent. Elle garantit aux bénéficiaires de recevoir au minimum le capital investi en cas de décès, même si la valeur du contrat a baissé. C’est un avantage significatif pour les investisseurs qui privilégient une allocation dynamique en unités de compte.
Bon à savoir : Bien que la garantie plancher semble gratuite, son coût est probablement intégré dans les frais de gestion globaux du contrat, ce qui contribue à expliquer leur niveau élevé